El margen de interés neto promedio (NIM) de los bancos estadounidenses fue de 3.3% en 2018. Esa cifra muestra un pequeño retorno desde un mínimo de 30 años de 2.98% en 2015. Pero la tendencia a largo plazo se ha desacelerado más o menos desde 1996 cuando el la cifra media fue del 4,3%.
Explique el margen de interés neto
Para las finanzas, el margen de interés neto es una medida de la diferencia entre el interés pagado y el interés recibido, ajustado por la cantidad total de activos que devengan intereses mantenidos por el banco.
Conclusiones clave
- El margen de interés neto (NIM) revela cuánto dinero gana un banco por intereses sobre préstamos en comparación con lo que paga por intereses sobre depósitos.
- NIM es un indicador de la rentabilidad y el crecimiento bancario.
- El NIM promedio para los bancos estadounidenses fue del 3.3% en 2018.
- La tendencia a largo plazo ha ido descendiendo desde 1996, cuando el promedio era del 4,3%.
En resumen, el margen de interés neto es un indicador de la rentabilidad y el crecimiento de los bancos. Revela cuánto gana el banco en intereses sobre sus préstamos en comparación con lo que paga como interés sobre los depósitos.
Por ejemplo, digamos que un banco otorgó préstamos por valor de $ 100 millones al año, lo que generó $ 5,5 millones en ingresos por intereses. Ese mismo año, el banco pagó $ 2.5 millones en intereses a sus depositantes.
El margen de interés neto del banco se puede calcular utilizando la siguiente fórmula: margen de interés neto = ($ 5,5 millones – $ 2,5 millones) / $ 100 millones = 0,03 o 3%.
El margen de interés neto no es igual al ingreso neto de intereses. El numerador en la ecuación para el margen de interés neto es el ingreso por interés neto, pero el denominador son los activos totales del banco, que pueden variar en proporciones que no se muestran en el numerador.
El margen de interés neto tampoco equivale a rentabilidad. La mayoría de los bancos también obtienen ingresos significativos de varios tipos de cargos por servicios y cargos, que no se reflejan en el margen de interés neto.
Margen de interés neto típico y relativo
El margen de interés neto de un banco está influenciado por varios factores. Por ejemplo, la oferta y la demanda de préstamos ayuda a establecer tasas de interés de mercado. La política monetaria y las regulaciones bancarias establecidas por la Reserva Federal pueden aumentar o disminuir la demanda de cuentas de depósito y la demanda de préstamos.
Si la demanda de ahorros aumenta en relación con la demanda de préstamos, es probable que el margen de interés neto disminuya. Lo contrario es cierto si la demanda de préstamos es mayor en relación con los ahorros.
El margen de interés neto entre los bancos varía según sus modelos comerciales. Por ejemplo, Wells Fargo tuvo un margen de interés neto anual para el primer trimestre de 2019 de 3.10%. En el mismo período, JPMorgan Chase tuvo un NIM de 2,88%. Mientras tanto, Capital One Financial tuvo un margen de interés anual neto de 7.22% para el primer trimestre de 2019.
Esto no significa que Capital One sea más del doble de rentable o incluso el doble de eficiente que Wells Fargo o JPMorgan Chase. Cada empresa se centra en diferentes instrumentos financieros para obtener ingresos. Sin embargo, sí sugiere que Capital One reacciona de manera más flexible en un entorno de tasas cambiantes.
Es el margen de interés neto de todos los bancos estadounidenses. rastreado con la rama de investigación económica de la Reserva Federal de St. Louis. La cifra de los bancos individuales se informa en sus informes trimestrales y anuales.
