fbpx
Credit & Debt/ Debt Management

¿Cuál es la diferencia entre consolidación de deuda y liquidación de deuda?

La consolidación y liquidación de deudas son estrategias financieras para mejorar la carga de la deuda personal, pero operan de manera diferente y se utilizan para resolver una variedad de problemas. En un nivel muy básico, la liquidación de deudas es útil para reducir la cantidad total de deudas adeudadas, y la consolidación de deudas es útil para reducir el número total de acreedores que se le adeudan. Los beneficios secundarios se pueden obtener a través de cualquiera de las estrategias, especialmente la consolidación de deuda.

Conclusiones clave

  • La consolidación y liquidación de deudas lo ayudan a reducir la carga de su deuda, pero lo hacen de diferentes maneras y mediante el uso de diferentes estrategias.
  • La liquidación de deudas ayuda a reducir la deuda total adeuda y la consolidación de deudas es útil para reducir la cantidad total de acreedores que adeuda.
  • Con la consolidación de deuda, varios préstamos se transfieren a un nuevo préstamo de consolidación que tiene una única tasa de interés mensual.
  • Con una liquidación de deudas, usted o un asesor de crédito negocian con sus acreedores para poder pagar una cantidad menor de la que adeuda, a menudo en una liquidación de suma global.

¿Qué es la consolidación de deuda?

La consolidación de deuda es un proceso en el que se combinan varias deudas con un préstamo de consolidación. Este es un préstamo único que transfiere todas sus deudas en un pago mensual de tasa de interés. Los préstamos de consolidación se otorgan a través de instituciones financieras, incluidos bancos, cooperativas de crédito y prestamistas en línea, y todos los pagos futuros de la deuda se realizan al nuevo prestamista.

La consolidación de deuda de esta manera puede lograr beneficios psicológicos, ya que reduce el estrés de hacer malabares con los pagos de múltiples deudas cada mes. También es posible que un préstamo consolidado resulte en un pago mensual total más bajo o una tasa de interés promedio más baja sobre su deuda. El hecho de que pueda ahorrar dinero en intereses a lo largo del tiempo puede depender de la duración del plazo de reembolso del préstamo y / o de si paga las tarifas del préstamo, como las tarifas de solicitud o de iniciación.

Un préstamo de consolidación de deuda puede estar asegurado o asegurado. Los préstamos garantizados por consolidación de deuda requieren que use uno o más activos como garantía, como su casa, automóvil, cuenta de jubilación o póliza de seguro. Si obtiene un préstamo con garantía hipotecaria, por ejemplo, para consolidar una deuda, su vivienda garantizaría el préstamo.

Nota

La consolidación de deuda puede ayudar a mejorar su puntaje crediticio si puede reducir su índice de utilización de crédito, pero es importante monitorear sus informes crediticios y puntajes para detectar posibles consecuencias negativas.

¿Qué es una liquidación de deudas?

Si bien la consolidación de deudas le permite combinar varias deudas en un solo préstamo, la liquidación de deudas utiliza una estrategia muy diferente. Cuando liquida una deuda, está tratando efectivamente de que uno o más de sus acreedores acepten menos de lo que se adeuda a su cuenta. Si usted y su acreedor / acreedor llegan a un acuerdo, pagaría el monto del acuerdo en una suma global o en una serie de cuotas.

La ventaja de una liquidación de deudas es que puede cancelar las deudas sin pagar el saldo en su totalidad. Esta puede ser una alternativa atractiva a la quiebra si está considerando presentar el Capítulo 7 como último recurso y se encuentra en malas condiciones financieras.

Sin embargo, es importante recordar que los acreedores no tienen la obligación de negociar o aceptar su oferta. Y también debe tener en cuenta que ofrecer un acuerdo requiere que tenga efectivo para pagar los montos acordados. Si no tiene el dinero para negociar con él, puede ser la mejor opción buscar un préstamo de consolidación de deuda.

Importante

Los acreedores generalmente solo considerarán la liquidación de deudas para una cuenta muy endeudada, por lo que si aún está al día con sus saldos, es posible que esa no sea una opción.

Consolidación de deuda frente a liquidación de deuda: diferencias clave
Consolidación de la deuda Pago de la deuda
Cómo funciona Las deudas se combinan en un solo préstamo con tasa de interés.
Los saldos de la deuda se negocian para pagar menos del monto adeudado.
Impacto del puntaje crediticio Puede ayudar a mejorar los puntajes de crédito si reduce su índice de utilización de crédito. El historial de pagos atrasados ​​y anteriores debido a su cuenta liquidada puede dañar su puntaje crediticio.
Costos Las tasas de interés de los préstamos para consolidación de deudas varían; algunos prestamistas también pueden cobrar tarifas. La liquidación de deudas puede no costar nada si lo hace usted mismo, pero las empresas de liquidación de deudas pueden cobrar una tarifa por sus servicios.
Hijo Pagar las deudas en un solo pago puede facilitar el pago y es posible que pueda ahorrar dinero en intereses. Puede eliminar las deudas por menos de lo adeudado y eliminar las acciones de cobro, incluidas las demandas de los acreedores.
Contras Dependiendo de la duración del plazo del préstamo, es posible que pague más intereses completos con el tiempo. No todos los acreedores pueden estar de acuerdo con una liquidación de deudas y un historial de pagos atrasados ​​puede dañar su calificación crediticia.
La consolidación y la liquidación de deudas ofrecen dos enfoques diferentes para la gestión de la deuda.

Cómo negociar una liquidación de deuda

La liquidación de deudas requiere algunas habilidades de negociación, pero el proceso en sí no es tan complicado. Si tiene una o más deudas atrasadas, comenzaría a comunicarse con su acreedor para preguntarle si puede negociar un acuerdo. Puede hacerlo por teléfono, pero si prefiere tener un registro en papel, puede enviar una solicitud por escrito.

En este punto, el acreedor puede hacer una de estas tres cosas: aceptar su oferta de liquidación, rechazarla o tomar una contramedida. Si su acreedor opta por un ajuste inadecuado, puede sopesar si lo que pide es realista para su presupuesto.

Una vez que usted y un acreedor acuerden un monto de liquidación, puede hacer arreglos para realizar el pago. Una vez más, es posible que se le solicite que realice un pago único o varios pagos a plazos, según el acreedor. Su método de pago puede variar e incluye el envío de un pago electrónico desde su cuenta bancaria, transferencia bancaria o cheque en papel.

Una vez liquidada la deuda, desaparece: el saldo restante se liquida. Sin embargo, con las deudas no garantizadas, como las tarjetas de crédito, existe el riesgo de que su cuenta se cierre por completo después de la liquidación porque el prestamista no querrá seguir otorgándole crédito. Esto, junto con cualquier historial de pagos atrasados ​​asociado con la cuenta, puede costarle puntos de puntaje de crédito.

Si no se siente cómodo negociando una liquidación de deudas por su cuenta, puede contratar a una empresa de liquidación de deudas para que lo haga por usted. Tenga en cuenta que es probable que haya un cargo por esto. Puede ponerse en contacto con el Comisión Federal de Comercio o la Centro Nacional de Derecho del Consumidor para obtener información gratuita sobre negociación de deuda y negociación de deuda.

Importante

Asegúrese de crear un registro en papel de todas las comunicaciones y pagos relacionados con la liquidación de deudas en caso de que un acreedor intente regresar más tarde y reclamar el pago de cualquier saldo condonado.

Consolidación de deuda frente a liquidación de deuda: ¿cuál es mejor?

Si está pensando en la mejor manera de administrar la deuda, es posible que esté sopesando la consolidación de deudas contra la liquidación de deudas. Pero una puede ser una mejor opción que la otra, dependiendo de las características específicas de su situación financiera.

Por ejemplo, si solo desea una forma de hacer que sus pagos mensuales sean más manejables para su presupuesto, entonces puede tener sentido consolidar la deuda en un solo préstamo. Tenga en cuenta que necesitará un buen crédito para calificar para las tasas más bajas en préstamos personales para la consolidación de deudas.

Si ya está atrasado en los pagos de una o más deudas y sus acreedores amenazan con demandar, podría considerar saldar una deuda en su lugar. Suponiendo que tenga efectivo disponible para realizar los pagos de liquidación, esto puede ser un perjuicio financiero menor que solicitar la protección por quiebra.

Consejo

Si está buscando préstamos de consolidación de deuda, tómese su tiempo para comparar la tasa de porcentaje anual (APR), las tarifas, los términos de pago del préstamo y los requisitos de puntaje crediticio mínimo para encontrar las mejores opciones de préstamos.