La calificación crediticia puede ser el factor más importante para que los prestatarios obtengan un préstamo o no. Las buenas calificaciones crediticias permiten a las personas, las empresas y los gobiernos obtener préstamos fácilmente de instituciones financieras o mercados de deuda pública. A nivel del consumidor, los bancos suelen establecer los términos de los préstamos en función de la calificación crediticia o la puntuación crediticia; esto generalmente significa que cuanto mejor sea su calificación crediticia, mejores serán los términos del préstamo. Por otro lado, si su calificación crediticia es baja, el banco puede incluso rechazar su solicitud de préstamo. Esto puede afectar su capacidad para obtener una hipoteca o una tarjeta de crédito. Las empresas y los gobiernos también pueden beneficiarse de altas calificaciones crediticias.
Calificaciones crediticias personales
Las calificaciones crediticias las determinan las agencias de informes crediticios, que recopilan información crediticia para los consumidores y la venden a los prestamistas para ayudar a determinar la solvencia crediticia de los préstamos. Hay tres agencias de crédito principales en los Estados Unidos:
- Equifax
- Experian
- TransUnion
La agencia de crédito asigna puntajes crediticios basados en el historial de préstamos para los préstamos, los saldos generales de los préstamos y el historial de pagos recibidos.
Conclusiones clave
- Una calificación crediticia ayuda a un prestamista a determinar la solvencia de un préstamo.
- Las calificaciones crediticias personales se determinan teniendo en cuenta factores como el historial de préstamos, los saldos de los préstamos y el historial de pagos.
- Los inversores a menudo basan sus decisiones en la compra de un bono y, a veces, de acciones, en función de la calificación crediticia de la empresa.
- Los países con calificaciones crediticias más altas tienen más probabilidades de atraer compradores de bonos en forma de capital extranjero.
Si una persona tiene un historial de reembolso oportuno de préstamos, es probable que tenga una puntuación alta. A las personas con antecedentes de retrasos en los pagos o incumplimiento de los préstamos se les asignan puntuaciones crediticias bajas. Los altos niveles de deuda pueden reducir la calificación crediticia de una persona. Por esta razón, es importante verificar su puntaje de crédito con frecuencia y liquidar cualquier deuda pendiente o resolver cualquier problema que afecte su puntaje de crédito para que pueda comenzar a aumentar nuevamente.
Las calificaciones crediticias personales, o puntajes crediticios, oscilan entre 300 y 850. 670 y más se considera bueno, mientras que 740 a 799 se considera muy bueno. Un puntaje de crédito malo sería inferior a 580.
Crédito Corporativo
A nivel corporativo, generalmente lo mejor para una empresa es buscar una agencia de calificación crediticia para calificar su deuda. Los inversores a menudo basan parte de su decisión de comprar bonos corporativos, o incluso acciones, en la calificación crediticia de la deuda de la empresa.
Las principales agencias de calificación crediticia como Moody’s, Fitch Ratings o Standard and Poor’s operan este servicio de calificación por una tarifa.Si bien Moody’s y Standard and Poor’s tienen su sede en EE. UU. Y controlan aproximadamente el 80% del mercado de calificaciones, Fitch está ubicada en más de 30 países y controla aproximadamente el 15% del mercado de calificaciones.
Los inversores a menudo miran la calificación crediticia otorgada por estas agencias internacionales, así como las calificaciones otorgadas por las agencias de calificación nacionales, antes de decidirse a invertir. El grado de inversión es la línea divisoria de la calificación crediticia corporativa. El grado de inversión y superior se considera menos riesgoso, aunque el grado de inversión a veces es más riesgoso pero más gratificante, especialmente a través de mayores rendimientos de los bonos.
Calificaciones gubernamentales
Las calificaciones crediticias también son importantes a nivel de país. Muchos países dependen de inversores extranjeros para comprar su deuda, y estos inversores dependen en gran medida de las calificaciones crediticias otorgadas por las agencias de crédito. Las ventajas de una alta calificación crediticia incluyen la posibilidad de acceder a fondos de fuera de su país y la capacidad de atraer otros tipos de financiación a un país, como la inversión extranjera directa.
Una empresa que desee abrir una fábrica en un país en particular puede primero mirar la calificación crediticia del país para evaluar su estabilidad antes de decidir invertir. Por ejemplo, las letras del Tesoro de EE. UU. Se consideran de bajo riesgo porque tienen una calificación crediticia del gobierno de EE. UU. Dado que EE. UU. Es un país con una economía sólida y un riesgo político bajo, su calificación crediticia se beneficia de estos factores.
