Los préstamos del día del salario, también conocidos como adelantos en efectivo, son préstamos a corto plazo, de bajo saldo y con altos intereses, generalmente a tasas de usura. Se designan así debido a la tendencia de que los fondos se pidan prestados en un cheque retroactivo o en una autorización de retiro de cuenta que entrará en vigor el próximo día de pago del prestatario.
Estos préstamos generalmente están diseñados para ser rápidos y fáciles de obtener si el solicitante tiene un trabajo. Su objetivo es ayudar a los consumidores a obtener algo de efectivo rápido para que sigan funcionando hasta el próximo cheque de pago, de ahí el nombre «préstamo de día de pago». Los préstamos de día de pago también se conocen como préstamos de anticipo en efectivo, préstamos de depósito diferido, préstamos de cheques retroactivos o préstamos previos de cheques.
Conclusiones clave
- Los requisitos básicos para un préstamo de día de pago son una fuente de ingresos, una cuenta corriente y una identificación válida. Los prestatarios deben tener al menos 18 años de edad
- La solicitud de un préstamo de día de pago se puede aprobar en cuestión de minutos, pero las tasas de interés de los préstamos contratados por muchas personas con una espiral de deuda creciente son muy altas.
- La reciente creación de CFPB eliminó una disposición clave de la regla original de préstamos de día de pago de 2017 y la reemplazó por otra.
Requisitos básicos para préstamos de día de pago
Según la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) del gobierno, para calificar para un préstamo, la mayoría de los prestamistas de día solo requieren que los prestatarios paguen:
- Tener al menos 18 años;
- Tener una cuenta corriente activa; y
- Proporcione prueba de ingresos así como una identificación válida.
El préstamo se puede aprobar en tan solo 15 minutos. En la mayoría de las circunstancias, el prestatario escribe un cheque por el monto del préstamo más una tarifa de préstamo, y el prestamista se queda con el cheque hasta una fecha de vencimiento predeterminada.
La mayoría de los préstamos de día de pago se extienden por unas pocas semanas. Cuando el préstamo vence, el prestatario reembolsa el préstamo o permite que el prestamista financie el cheque retroactivo o lo retire de la cuenta del prestatario.
Elaboración reciente de reglas CFPB
La CFPB emitió una regla final el 7 de julio de 2020, que elimina un requisito de la regla de la administración Obama de 2017 que requiere que los prestamistas de día de pago evalúen la capacidad de pagar los préstamos y omite el requisito de Obama que limita repetidamente los esfuerzos de los prestamistas de día para cobrar salarios de la cuenta bancaria de préstamos. .
Antes de la regla del 7 de julio, la administración Trump emitió reglas propuestas en febrero de 2019, para derogar la disposición de suscripción obligatoria de la regla de 2017 y retrasar la implementación de esa regla el 19 de agosto de 2019.y una regla final del 6 de junio de 2019 a partir de entonces, retrasando la fecha de cumplimiento de agosto de 2019.
Riesgo de préstamo de día de pago
Muchos prestatarios tienen problemas financieros con este tipo de préstamos cuando no pueden pagarlos cuando vencen. Cada vez que el prestatario amplía el préstamo, se abordan más tarifas. Los prestamistas cobran el día de pago una tarifa de entre $ 10 y $ 30 por cada $ 100 prestados, según el CFPB. Una tarifa de $ 15 funciona hasta aproximadamente un 400% por año.
Los préstamos de día de pago son accesibles para los consumidores con mal crédito y, por lo general, no requieren una verificación de crédito. Aproximadamente 12 millones de estadounidenses usan préstamos de día de pago cada año, y la mayoría de ellos no tiene acceso a una tarjeta de crédito o cuenta de ahorros, según Pew Charitable Trust.
Los préstamos de día de pago tienen riesgos, el prestatario a menudo se encuentra en una situación financiera mucho peor en el futuro. Están prohibidos en muchos estados.
Tasas de interés de préstamos de día de pago
Los requisitos de préstamo no deben ser la única consideración para las personas que están considerando un préstamo de día de pago. Para las tasas de porcentaje anual, no es raro que los préstamos de día de pago excedan el 500% o incluso el 1,000%. Si bien los modelos comerciales y las regulaciones limitan el tamaño y la duración de los préstamos de día de pago, estos tipos de préstamos son una alternativa costosa y deben abordarse con precaución.
Debido a las altas tasas de interés, los préstamos de día de pago son la forma más cara de pedir dinero prestado. Algunos estados tienen leyes que rigen cuánto pueden prestar los prestamistas de día de pago y cuánto pueden cobrar por los préstamos, mientras que otros estados, como Nueva York, prohíben la práctica de los préstamos de día de pago. En aquellos estados donde la práctica está prohibida, los prestamistas a menudo eluden las regulaciones asociándose con bancos en otros estados.
Montos de préstamos de día de pago
Los montos de préstamos elegibles varían según los ingresos del prestamista de día de pago y del prestamista de día de pago, aunque la mayoría de los estados tienen leyes que establecen los máximos máximos de préstamos de día de pago. Algunos estados incluso limitan la capacidad de los prestatarios de tener varios préstamos de día de pago pendientes en un esfuerzo por evitar que los consumidores pidan prestado grandes cantidades a tasas de interés muy altas. Los montos de los préstamos pueden variar de $ 50 a $ 1,000, según la ley estatal.
