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Seguros/ Life Insurance

¿Cuándo debería obtener un seguro de vida complementario?

Los empleadores generalmente brindan cobertura de seguro de vida a término a sus empleados, y el monto de la cobertura suele ser un múltiplo del salario anual del empleado. Sin embargo, a veces la cantidad de cobertura que ofrece una empresa no es suficiente, especialmente si el empleado tiene una familia numerosa o grandes pasivos financieros. En esos casos, el seguro de vida complementario puede cerrar el déficit de cobertura y brindar protección adicional.

Conclusiones clave

  • Un estudio de 2015 realizado por la Asociación de Investigación de Mercado y Seguros de Vida (LIMRA, por sus siglas en inglés) encontró que el 65% de los empleados que tenían un seguro de vida patrocinado por el empleador creían que necesitaban más seguro del que proporcionaba el empleador.
  • El seguro de vida complementario patrocinado por el empleador elimina la necesidad de un examen médico, pero generalmente tiene limitaciones importantes.
  • El seguro de vida a término complementario privado puede ser la mejor opción.

La vida a término puede no ser suficiente

La mayoría de los consumidores compran uno de los dos tipos de seguro de vida: seguro de vida temporal o seguro de vida completo. Con el seguro de vida a término, el asegurado recibe cobertura por un período fijo, conocido como el término de la póliza de seguro.Los empleadores y las empresas privadas ofrecen seguros temporales. Debido a que la cobertura solo se aplica durante un período fijo, el seguro de vida temporal generalmente cuesta menos que el seguro de vida completo, que cubre a una persona durante toda su vida.

Un problema importante con el seguro de vida temporal es que la mayoría de los asegurados dependen de su empleador para este seguro y, como resultado, es posible que no tengan suficiente cobertura. Aproximadamente tres de cada 10 personas tienen un seguro de vida a través de su empleador, según una encuesta previa a COVID-19 2020 realizada por la Asociación de Investigación de Mercado y Seguros de Vida (LIMRA). Un estudio de la LMRA de 2015 encontró que el 65% de los empleados que tenían un seguro de vida grupal patrocinado por el empleador creían que necesitaban más seguro del que les había proporcionado su empleador. Un plan de empleador típico proporciona una cobertura equivalente al salario anual del empleado una o dos veces. Por ejemplo, un empleado que gana $ 60,000 al año puede recibir una póliza de $ 120,000 sin costo. Esto puede ser suficiente para un empleado individual o un empleado con un dependiente. Sin embargo, un empleado con una familia numerosa puede requerir repetidamente dicha cobertura para cuidar a un cónyuge o hijos si mueren inesperadamente. El seguro complementario puede llenar los vacíos en un plan patrocinado por el empleador.

Toda la vida es cara

Las pólizas de vida entera plantean desafíos similares a la falta de cobertura. La mayoría de las pólizas de por vida cubren a las personas durante toda su vida y tienen una buena relación calidad-precio, lo que permite al asegurado financiar la póliza si es necesario. Sin embargo, dado que el seguro de vida completo ofrece una cobertura más completa, cuesta mucho más que el seguro de vida temporal. Para alguien con una familia numerosa, obtener la cantidad adecuada de seguro de vida completo puede ser demasiado costoso. La compra de un seguro temporal complementario suele ser una opción más rentable.

El seguro complementario del empleador tiene límites

Los consumidores suelen comprar seguros complementarios a través de sus empleadores. Una ventaja de hacerlo es que el empleado evita el examen médico que requeriría una aseguradora privada. Sin embargo, puede haber límites para el seguro complementario patrocinado por el empleador, por lo que es importante investigar detenidamente la cobertura. En primer lugar, la cobertura puede ser una forma de seguro de accidentes y accidentes (AD&D), que solo pagan los beneficiarios si el empleado muere a causa de un accidente o pierde una extremidad, la audición o la vista como resultado de un accidente. En segundo lugar, la cobertura patrocinada por el empleador podría ser un tipo de póliza de seguro funerario. En este caso, el seguro solo cubre los gastos de funeral y entierro del empleado y puede estar limitado a entre $ 5,000 y $ 10,000. Finalmente, y quizás lo más importante, la mayoría de los planes complementarios no están patrocinados por empleadores portátiles. Por lo tanto, si el empleado se retira o se da de baja voluntariamente, la cobertura se da por terminada y esa persona tendría que solicitar la cobertura en un nuevo puesto o mediante una empresa privada.

El seguro complementario privado puede ser la solución

Algunos empleadores ofrecen a los empleados la opción de comprar un seguro de vida complementario que aumenta la cobertura y no existen condiciones, como AD&D o seguro funerario. Esta opción puede ser adecuada para empleados con familias numerosas, aunque dicho seguro no suele incluir la portabilidad del seguro privado. Dado que el empleado promedio permanece con un empleador por menos de cinco años, puede ser una mejor opción comprar un seguro complementario a través de una compañía privada. Los empleados pueden determinar cuánto quieren por encima de lo que ofrece un empleador y comprar la cantidad correcta de cobertura. Si el empleado deja la empresa, conservará la cobertura complementaria. Además, si las situaciones de la vida cambian, la persona puede ajustar el monto de su cobertura en consecuencia.

La línea de base

En el mundo posterior al COVID-19, tener la cantidad adecuada de seguro de vida es más importante que nunca. Si bien muchos empleadores ofrecen seguros de vida a término sin costo para sus empleados, la cobertura puede no ser suficiente. El seguro de vida completo puede resultar demasiado caro. La respuesta puede ser comprar un suplemento de seguro de vida a término privado. Dicho esto, los empleados deben asegurarse de comparar todo lo que ofrece su empleador con los planes de otras empresas para verificar que están obteniendo la mejor póliza de seguro de vida.