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Si alguna vez ha visto un anuncio sobre hipotecas inversas, lo más extraño es que se trataba de una hipoteca de conversión del valor neto de la vivienda (HECM). Estos productos de préstamos asegurados por el gobierno federal permiten a los propietarios que tienen al menos 62 años convertir el valor líquido de la vivienda en efectivo para pagar gastos básicos de vida, costos de atención médica o remodelación de la casa.

Si bien las HECM constituyen la mayor parte del mercado de hipotecas inversas, hay otros dos tipos en un segmento pequeño, que comprenden menos del 10% de las hipotecas inversas: hipotecas inversas de propósito único e hipotecas inversas patentadas. Este artículo se centra en por qué se podría aprovechar la obtención de una hipoteca inversa de propósito único en lugar del habitual HECM.

Conclusiones clave

  • Una hipoteca inversa es un tipo de préstamo para personas mayores de 62 años o más que permite a los propietarios convertir parte del valor líquido de su vivienda en ingresos en efectivo.
  • En una hipoteca inversa de un solo uso, los prestatarios deben utilizar estos pagos para un propósito específico aprobado por el prestamista.
  • En particular, estos anticipos de suma global se pueden usar para pagar impuestos a la propiedad, mantenimiento y conservación de la vivienda, primas de seguro de vivienda o para cubrir pagos comunes que caen dentro del interés del prestamista.
  • Debido a estas limitaciones, los costos de las hipotecas inversas para un solo propósito suelen ser más bajos que las opciones similares, pero también puede ser más difícil ofrecer un prestamista que las ofrezca.

¿Qué es una hipoteca inversa de propósito único?

También conocidas como programas de impuestos a la propiedad diferidos y préstamos de pago diferido, las hipotecas inversas de propósito único permiten a los propietarios acceder a parte del capital de su país para pagar un costo aprobado por el prestamista, generalmente impuestos a la propiedad y reparaciones esenciales de la vivienda. Proporcionan un anticipo de una suma global única.

Al igual que con los HECM estándar, las hipotecas inversas de propósito único no son préstamos a plazos que usted paga a través de pagos mensuales. En cambio, el préstamo completo vence cuando vende la casa, se muda a otra residencia principal (incluida una instalación de vida asistida) o muere.

También se puede incentivar el reembolso si deja de pagar el seguro de vivienda o si la casa se vuelve obsoleta y / o la ciudad la condena.

¿Por qué conseguir uno?

En general, las hipotecas inversas para un solo propósito se ofrecen a los propietarios de viviendas de ingresos moderados a que necesitan ayuda para pagar costos más bajos pero vitales, como los impuestos a la propiedad y las reparaciones de la vivienda. En muchos casos, es posible que el propietario no tenga otra forma de cubrir estos costos, por lo que la hipoteca inversa de propósito único puede desempeñar un papel importante en el bienestar financiero del propietario.

Es importante tener en cuenta que estos productos crediticios se emiten con un propósito específico, como el pago de impuestos sobre la propiedad. A diferencia de los HECM tradicionales, los propietarios de viviendas no pueden utilizar hipotecas inversas de propósito único para pagar, por ejemplo, gastos de manutención, facturas médicas o vacaciones. Los fondos siempre se utilizan para un propósito específico aprobado por un prestamista.

Debido a su alcance limitado que se centra en la vivienda en sí, estos suelen ser más fáciles de obtener para los prestatarios y con tasas de interés más bajas que otros tipos de hipotecas inversas. Por el contrario, los prestatarios pueden tener dificultades para encontrar prestamistas que ofrezcan este tipo de préstamos. La mayoría de las hipotecas inversas de propósito único son emitidas por agencias gubernamentales y organizaciones sin fines de lucro.

Costos

Como se mencionó anteriormente, las hipotecas inversas de propósito único suelen ser más baratas que otros productos crediticios similares, lo cual es una buena noticia si tiene efectivo al principio. Una de las razones de esto es que solo se incauta una pequeña cantidad del valor líquido de la vivienda, lo que hace que el préstamo sea menos riesgoso para el prestamista.

Estos préstamos generalmente vienen sin tarifas de inicio, sin primas de seguro, costos mínimos de cierre (si corresponde) e intereses relativamente bajos. En muchos casos, los intereses se cobran a una tasa de interés fija, por lo que las tasas nunca subirán. Otra ventaja es que el interés del préstamo a menudo será simple en lugar de interés compuesto, lo que significa que no pagará intereses sobre los pagos totales más bajos durante la vigencia del préstamo.

Investigue sus opciones

Si bien obtener un HECM estándar a menudo es fácil, obtener una hipoteca inversa de propósito único puede ser un desafío. Eso es porque no están disponibles en todas partes y tienen diferentes nombres. Aún así, muchos gobiernos estatales y locales, así como organizaciones sin fines de lucro y uniones de crédito, ofrecen alguna forma de hipoteca inversa de propósito único para ayudarlo a pagar las reparaciones de la vivienda y los impuestos a la propiedad.

Información para el consumidor de la Comisión Federal de Comercio sitio web Es aconsejable ponerse en contacto con el personal de su Agencia de Área local para personas mayores para averiguar sobre los programas que pueden estar disponibles en su área. Visita eldercare.gov (o llame al 1-800-677-1116) para encontrar la agencia para personas mayores más cercana y asegúrese de preguntar sobre «programas de préstamos o subvenciones para reparaciones y mejoras en el hogar», «préstamos de pago diferido» o «programas de aplazamientos de impuestos a la propiedad».

Si necesita ayuda con los impuestos a la propiedad (es decir, no con las reparaciones del hogar), puede averiguar sobre los programas disponibles comunicándose con el gobierno local por el que paga. Debería poder decirle si hay programas en su área y brindarle detalles de cómo funciona el programa y qué debe hacer para calificar.

Si no puede obtener una hipoteca inversa de propósito único en su área, puede considerar un préstamo con garantía hipotecaria o una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC). El problema es que debe cumplir con puntajes de crédito mínimos y estándares de deuda a ingresos, lo que puede ser difícil si está jubilado y tiene ingresos estables.

Además, una de las mayores ventajas de la hipoteca inversa de propósito único es que no hay pagos mensuales del préstamo. Si obtiene un préstamo con garantía hipotecaria o HELOC, este no será el caso.

La línea de base

Si usted es un propietario mayor que necesita ayuda para pagar los impuestos a la propiedad o las reparaciones esenciales de la vivienda, una hipoteca inversa de propósito único puede ser una buena opción. Debido a que estos préstamos no están disponibles en todas partes y tienen diferentes nombres, puede ser difícil encontrarlos.

Aún así, vale la pena el esfuerzo. Las hipotecas inversas de un solo propósito suelen ser una opción de muy bajo costo y, en la mayoría de los casos, no se requiere ningún reembolso mientras viva en su casa.

La discriminación contra los préstamos hipotecarios es ilegal. Si cree que ha sido discriminado por motivos de raza, religión, sexo, estado civil, uso de ayudas públicas, origen nacional, discapacidad o edad, hay pasos que puede tomar. Uno de esos pasos es presentar un informe al Oficina de Protección Financiera del Consumidor o con el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de EE. UU. (HUD).