En este momento estás viendo ¿Cuándo puede perder los derechos sobre su 401 (k)?

La mayoría de las personas con planes 401 (k) conocen los conceptos básicos, su empleador se queda con dólares antes de impuestos de su cheque de pago y deposita el dinero en una cuenta donde usted puede invertirlo. Usted puede decidir qué porcentaje de su cheque de pago se destina a su 401 (k) y su empleador puede hacer contribuciones equivalentes. El dinero de impuestos diferidos crece hasta que se retira cuando se le pide que retire una cierta cantidad cada año y pague impuestos sobre ella.

Sin embargo, las personas generalmente no saben qué 401 (k) son correctos, especialmente en casos raros. Dos de esas situaciones incluyen dejar la empresa y obtener préstamos de su cuenta.

Conclusiones clave

  • Su empleador puede deducir dinero de su 401 (k) después de que deje la empresa, pero solo en determinadas circunstancias.
  • Si su saldo es inferior a $ 1,000, su empleador puede cobrarle un cheque.
  • Su empleador puede transferir el dinero a una cuenta IRA de elección de la compañía si su saldo está entre $ 1,000 y $ 5,000.
  • Para saldos de $ 5,000 o más, su empleador debe dejar su dinero en el formulario 401 (k) a menos que usted proporcione otras instrucciones.

Su plan 401 (k) cuando cambia de empleador

Su empleador puede deducir dinero de su 401 (k) después de que deje la empresa, pero solo en determinadas circunstancias, según lo explica el Servicio de Impuestos Internos (IRS).

Si su saldo es inferior a $ 1,000, su empleador puede cobrarle un cheque por el saldo. Si esto sucede, apresúrate a transferir tu dinero a una cuenta individual de jubilación (IRA). Por lo general, solo tiene 60 días para hacer esto o se considerará un retiro y tendrá que pagar multas e impuestos por ello. Tenga en cuenta que los impuestos ya se aplicarán al cheque. Puede reembolsar su cuenta cuando la vuelva a abrir.

Una encuesta realizada por el American Plan Sponsorship Council encontró que poco más de la mitad de las empresas dan este paso o el siguiente para la siguiente categoría de saldos 401 (k). Si su saldo es de $ 1,000 y $ 5,000, su empleador puede transferir el dinero a una IRA que elija la compañía.

Umbrales

Estas distribuciones obligatorias, también conocidas como desembolsos de efectivo involuntarios, tienen diferentes umbrales según lo que haya elegido su empleador. Su empresa no tiene que reclamar dinero en efectivo, pero si lo hace, el umbral máximo permitido es de $ 5,000.Su breve descripción de las reglas debe establecer las reglas, y el patrocinador de su plan debe seguirlas. El patrocinador del plan debe notificarle antes de que transfiera su dinero, pero si no toma medidas, su empleador distribuirá su saldo de acuerdo con las reglas del plan.

Si su saldo es de $ 5,000 o más, su empleador debe dejar su dinero en su 401 (k) a menos que proporcione otras instrucciones. Sin embargo, hay una salvedad, según Greg Szymanski, director de recursos humanos de Geonerco Management LLC: “Estos saldos de cuentas de propiedad se estiman anualmente en base a los documentos del plan. Por lo tanto, una persona que no esté en efectivo o en reinversión automática este año podría encontrarse en esa posición el año siguiente si el mercado de valores baja. »

Otra cueva

La regla de los $ 5,000 solo se aplica al dinero depositado en su 401 (k) de los ingresos del trabajo que acaba de dejar. Suponga que ingresó $ 8,000 en ese 401 (k) de un empleador anterior y luego agregó $ 4,000. Su saldo 401 (k) sería de $ 12,000, pero debido a que solo tenía $ 4,000 del trabajo que acaba de dejar, aún podría transferir su dinero a una IRA de transferencia obligatoria.

Los empleadores no hacen que estas reglas sean crueles, las cumplen porque les cuesta dinero administrar todas las cuentas. También tienen la responsabilidad legal de todas las cuentas que administran. Muchos empleadores quieren eliminar esos costos y responsabilidades para los ex empleados.

Si su cuenta en IRA completa una transferencia obligatoria, tiene derecho a transferirla a una IRA de su elección, así que observe detenidamente las tarifas cobradas; es posible que pueda hacerlo mejor por su cuenta.

¿Qué pasa cuando obtienes un préstamo?

Las reglas de los planes 401 (k) pueden resultar confusas para los trabajadores. Si bien los empleadores no están obligados a ofrecer los planes en absoluto, si lo hacen, están obligados a hacer ciertas cosas, pero también tienen discreción sobre cómo ejecutar el plan de otras maneras. Una opción que tienen es si ofrecer o no un préstamo 401 (k). Si lo hacen, también tienen cierto control sobre las reglas que se aplicarán para un reembolso.

Según Michelle Smalenberger, CFP, «su empleador puede negarse a permitirle hacer una contribución y devolver un préstamo». Smalenberger es el cofundador Estudio de diseño financiero, empresa gratuita de planificación financiera y gestión patrimonial. “Cuando un empleador elige qué plan proporcionar o proporcionar a sus empleados, debe elegir las disposiciones que aprobará.

«Si no puede hacer una contribución mientras paga, recuerde que su empleador lo está beneficiando al aprobar el préstamo del plan en primer lugar», dice Smalenberger.

Y si no puede hacer contribuciones mientras paga su préstamo, tenga en cuenta que una cantidad mayor de su pago se destinará a impuestos sobre la renta hasta que reanude las contribuciones.

Si su empleador aprueba los préstamos del plan, la cantidad máxima que puede pedir prestada es $ 50,000 o la mitad del valor actual del saldo conferido de su cuenta, menos los préstamos del plan existente. Debe devolver el préstamo en un plazo de cinco años. Y si sacas un préstamo te arriesgas a tener la obligación de devolverlo un límite de tiempo limitado, generalmente 60 días o menos, si lo despiden o se jubila.

También es importante conocer otra forma en la que puede obtener dinero del 401 (k), a saber, el retiro por dificultades económicas. No los confunda, porque este tipo de retiro no es un préstamo; reduce permanentemente el saldo de su cuenta. Si lo hace bajo ciertas circunstancias, es posible que no sea penalizado, aunque puede tener impuestos sobre la renta. Si su empleador así lo desea, puede negarse a permitirle agregar a su cuenta durante al menos los próximos seis meses después de un retiro por dificultades económicas.

La línea de fondo

Para los planes 401 (k), comprender las reglas puede ser un desafío. Por eso es importante investigar para averiguarlos, de modo que su empleador no se aproveche de usted y no incurra en impuestos o multas que no esperaba.