En este momento estás viendo ¿Cuándo se puede declarar la quiebra?

Si tiene grandes deudas que no puede pagar, está atrasado en los pagos de su hipoteca y está en peligro de cerrar, está acosando a los cobradores de facturas, o todo lo anterior, afirmando que la quiebra puede ser su respuesta. O tal vez no.

La quiebra puede, en algunos casos, reducir o eliminar sus deudas, salvar su hogar y mantener a raya a los cobradores de facturas, pero también tiene serias consecuencias, que incluyen daños a largo plazo en su puntaje crediticio. Esto, a su vez, puede afectar su capacidad para obtener préstamos en el futuro, aumentar las tasas que paga por el seguro e incluso dificultar la obtención de un trabajo.

Conclusiones clave

  • Declararse en quiebra es una forma de averiguar sobre una deuda aplastada, pero tiene consecuencias negativas que pueden durar años.
  • Los dos tipos más comunes de quiebra personal, el Capítulo 7 y el Capítulo 13, permanecerán en su historial crediticio durante 10 y siete años, respectivamente.
  • Antes de declararse en quiebra, vale la pena ponerse en contacto con sus acreedores para averiguar si están dispuestos a negociar. Muchos prestamistas, por ejemplo, tienen programas para personas que tienen dificultades para pagar su hipoteca.

Tipos de quiebras

Los casos federales son manejados por tribunales federales y la ley federal define seis tipos diferentes. Los dos tipos más comunes utilizados por las personas son el Capítulo 7 y el Capítulo 13, que llevan el nombre de las partes del código federal de quiebras en las que se describen. La bancarrota del Capítulo 11, que a menudo aparece en los titulares, se trata principalmente de empresas.

La quiebra, el tipo que presenta la mayoría de las personas, se llama quiebra directa o liquidación directa. Un fideicomisario designado por el tribunal puede vender parte de su propiedad y utilizar las ganancias para reembolsar parcialmente a sus acreedores, después de lo cual se considerará que sus deudas han sido liquidadas. Algunos tipos de propiedad pueden estar exentos de liquidación, sujeto a ciertos límites. Estos incluyen su automóvil, ropa y enseres domésticos, herramientas de su oficio, pensiones y parte del capital que posee en su casa. Debe incluir la propiedad que reclama como exenta cuando se declara en quiebra.

Por el contrario, como resultado de la bancarrota en el Capítulo 13, el tribunal ha aprobado un plan para pagar la totalidad o parte de sus deudas durante un período de tres a cinco años. Algunas de sus deudas también pueden ser descargadas. Debido a que no requiere la liquidación de sus activos, la bancarrota en el Capítulo 13 puede permitirle conservar su casa, siempre que continúe haciendo los pagos acordados.

Por lo general, ciertos tipos de deuda no se pueden liquidar mediante la quiebra. Estos incluyen manutención de niños, pensión alimenticia, préstamos estudiantiles y algunas obligaciones tributarias.

El proceso de declaración de quiebra

Declararse en quiebra implica una serie de pasos requeridos legalmente. El no completarlos puede resultar en que su caso sea desestimado.

Antes de declararse en quiebra, las personas deben completar una sesión de asesoramiento crediticio y obtener confirmación para presentar su petición de quiebra. El asesor debe revisar su situación personal, ofrecerle consejos sobre la gestión presupuestaria y de la deuda y analizar las alternativas a la quiebra. Puede encontrar los nombres de las agencias de asesoría crediticia aprobadas por el gobierno en su área llamando al tribunal federal de quiebras más cercano o visitando su sitio web.

Declararse en quiebra implica presentar una petición de quiebra y estados financieros que muestren sus ingresos, deudas y activos. También se le pedirá que envíe un formulario de prueba de medios, que determina si sus ingresos son lo suficientemente bajos como para calificar para el Capítulo 7. De lo contrario, deberá solicitar la bancarrota del Capítulo 13. También tendrá que pagar una tarifa de presentación, aunque a veces se exime si puede demostrar que no puede pagarla.

Puede obtener los formularios que necesita en el tribunal de quiebras. Si contrata los servicios de un abogado especializado en quiebras, lo cual suele ser una buena idea, él o ella deberían poder proporcionárselos.

Una vez que haya presentado la solicitud, el fiduciario de quiebras asignado a su caso organizará una reunión de acreedores, también conocida como reunión 341 para la parte del código de quiebra en la que se exige. Esta es una oportunidad para que las personas o empresas que le deben dinero le hagan preguntas sobre su situación financiera y sus planes, si los hay, para pagarlos.

Un juez de quiebras decidirá su caso, basándose en la información que haya proporcionado. Si el tribunal determina que trató de ocultar bienes o cometió otro fraude, no solo puede perder su caso, sino también procesarlo. A menos que su caso sea muy complicado, normalmente no tendrá que comparecer ante el juez.

Después de declararse en bancarrota, pero antes de que se puedan liquidar sus deudas, debe realizar un curso de educación para el deudor, que le brindará consejos sobre cómo presupuestar y administrar el dinero. Nuevamente, deberá obtener un certificado que demuestre que participó. Puede obtener una lista de proveedores de educación para deudores aprobados en el tribunal de quiebras o en el Departamento de Justicia.

Si se asume que el tribunal decide a su favor, sus deudas serán descargadas, en el caso del Capítulo 7. En el Capítulo 13, se permitirá un plan de pago. Si se libera una deuda, el acreedor ya no podrá tratar de cobrarla.

Consecuencias de la quiebra

Ambos tipos de quiebras individuales tienen consecuencias negativas. La bancarrota del Capítulo 7 permanecerá en su historial crediticio durante 10 años, y la bancarrota del Capítulo 13 generalmente permanecerá durante siete años.

Según Experian, una de las tres principales agencias de crédito nacionales, «declararse en quiebra tiene el mayor impacto en las calificaciones crediticias». Puede hacer que parezca que corre un riesgo grave para las empresas que solicitan su informe, incluidos otros prestamistas, compañías de seguros y empleadores potenciales.

Tenga en cuenta también que existen límites en la frecuencia con la que puede cancelar sus deudas a través de la quiebra. Por ejemplo, si las deudas se cancelaron mediante la bancarrota en el Capítulo 7, debe esperar ocho años antes de poder hacerlo nuevamente.

¿Es necesario un abogado?

A diferencia de las corporaciones y sociedades, las personas pueden declararse en quiebra sin un abogado. Llenar el caso se llama «pro se». Pero debido a que declararse en quiebra es complicado y debe hacerse correctamente para que tenga éxito, por lo general no tiene sentido intentarlo sin la ayuda de un abogado con experiencia en procedimientos de quiebra.

A veces, incluso el Servicio de Impuestos Internos está dispuesto a negociar. Es posible que pueda reducir la cantidad adeuda en impuestos o distribuir sus pagos a lo largo del tiempo.

Alternativas a la quiebra

A veces, la quiebra es la mejor manera de superar las cargas financieras, pero no es la única. Hay otras opciones que a menudo pueden reducir sus obligaciones de deuda sin las consecuencias triviales de la quiebra.

A veces, negociar con sus acreedores, sin la participación de los tribunales, beneficia a ambas partes. En lugar de arriesgarse a no obtener nada, un acreedor puede acordar un programa de pago que reduzca su deuda o distribuya sus pagos durante un período más largo.

Si no puede hacer los pagos de su hipoteca, vale la pena llamar a su servidor de préstamos para averiguar cuáles podrían ser sus opciones, sin declararlas en quiebra. Estos pueden incluir violencia, que le permite detener los pagos durante un período específico, o un plan de pago diseñado para extender los pagos mensuales más pequeños durante un período más largo. Otra posible opción es la modificación del préstamo, que cambiará los términos de su préstamo (como reducir la tasa de interés) de forma permanente, lo que facilitará el reembolso. Sin embargo, tenga cuidado con las ofertas no solicitadas de empresas que afirman poder mantener su casa sin cerrar. Tal vez solo sean estafadores.

Si le debe dinero al IRS, puede ser elegible para una oferta en un compromiso, que le permitirá llegar a un acuerdo con la agencia por menos de lo que debe. En algunos casos, el IRS también ofrece ofertas mensuales. planes de pago para contribuyentes que no pueden pagar todas sus obligaciones tributarias a la vez.

Cuándo declararse en quiebra

La ley de quiebras existe para ayudar a las personas que han asumido una cantidad inmanejable de deudas, a menudo como resultado de grandes facturas médicas u otros costos imprevistos que no tienen la culpa, a comenzar de nuevo. Pero no es un proceso sencillo y no siempre termina felizmente.

Entonces, antes de declararse en bancarrota, asegúrese de explorar todas sus alternativas y esté preparado para algunas de las consecuencias negativas descritas anteriormente. Si decide que la quiebra es su única opción viable, como hacen cientos de miles de estadounidenses cada año, recuerde que la mancha en su registro no será permanente. Si usa el crédito con cuidado en el futuro y paga sus facturas a tiempo, puede comenzar a reconstruir su crédito y quebrar gradualmente.