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Saving For College/ Family Finances

Cuánto ahorrar para la universidad

Saber qué gastar para la universidad es un desafío para la mayoría de las familias. Después de todo, más que en casa, una educación universitaria es quizás lo más caro que compra un estadounidense promedio. A diferencia de los precios de la vivienda, que suben y bajan con la economía, el costo de un título universitario parece ir en una dirección.

Como resultado, salvar la universidad puede ser una tarea desesperada, y asumir toneladas de deudas por préstamos estudiantiles es una maldición inevitable. Pero si planifica con anticipación y es realista, es posible ahorrar mucho para pagar una parte importante de la factura. El primer paso es comprender cuáles son realmente los costos de la universidad y lo que probablemente le costará a usted personalmente.

Conclusiones clave

  • Para establecer una meta de ahorro para la universidad, primero averigüe cuánto es probable que pague en los tipos de escuelas que le interesan.
  • Los precios de las publicaciones escolares pueden marcar una gran diferencia en lo que muchos estudiantes realmente pagan después de contabilizar la ayuda financiera y otras reducciones.
  • Las subvenciones y las becas reducen el costo de la universidad, pero los préstamos para estudiantes simplemente pagan la factura, más los intereses.
  • Para muchas personas, la forma más fácil y conveniente de ahorrar dinero para la universidad es a través de un plan de ahorro universitario 529 administrado por el estado.

El costo real de la universidad

El gobierno federal requiere que todos los colegios y universidades de EE. UU. Publiquen su costo de asistencia anual (COA).El COA incluye matrícula y tarifas, alojamiento y comida, libros y suministros, transporte y gastos personales. Si ya tiene una lista de universidades, considerar sus COA puede darle una idea de cómo se comparan sus costos.

Pero es importante tener en cuenta que el costo oficial de asistencia a la universidad es similar al precio minorista sugerido de un producto que a menudo se vende con descuento o similar al precio de etiqueta de un automóvil nuevo. El hecho es que muchos estudiantes y padres pagan mucho menos.

Otra cosa que es más útil es el precio neto de la universidad, después de tener en cuenta las subvenciones y becas para las que el estudiante puede ser elegible. Si bien los préstamos para estudiantes, a diferencia de las subvenciones y becas, se denominan «asistencia financiera», en algún momento deben reembolsarse con intereses. En lugar de reducir su costo, los préstamos para estudiantes lo aumentan a largo plazo.

El informe anual del College Board «Tendencias en los precios universitarios» muestra la gran diferencia entre lo que tienen muchas universidades decir cortan y lo que cortan Seriamente cargo. Para el año escolar 2019-2020, por ejemplo, el promedio de matrícula, tarifas y alojamiento y comida «publicados» en las universidades públicas y privadas fue de cuatro años:

  • Público de cuatro años (en el estado): $ 21,950
  • Privada sin fines de lucro de cuatro años: $ 49,870

Pero los precios netos promedio, después de considerar las subvenciones y los beneficios fiscales, parecían ser:

  • Público de cuatro años (en el estado): $ 15,380
  • Organización privada sin fines de lucro cuatro años: $ 27,370

Mucho mejor, ¿verdad?

Verifique su propio costo

El monto de su propio precio neto dependerá de varios factores, especialmente los ingresos de su hogar. Cuando llegue el momento de postularse a las universidades, querrá completar la Solicitud gratuita de ayuda federal para estudiantes (FAFSA) del Departamento de Educación de EE. UU. La FAFSA se utiliza para determinar su elegibilidad para recibir asistencia federal y para solicitarla. Si aún no se encuentra en ese punto, el departamento tiene una herramienta en línea llamada FAFSA4caster que puede usar para ver cuánta ayuda federal esperaría.

Si parece ser elegible para recibir asistencia federal, comuníquese con el departamento Cuadro de mando universitario proporciona datos de costos anuales promedio para colegios y universidades individuales, basados ​​en el COA de cada escuela menos las subvenciones y becas promedio para los beneficiarios de ayuda financiera federal. Si no califica para la asistencia federal, su costo neto estará más cerca del COA de la escuela.

Pero incluso si no recibe ayuda federal, es posible que no tenga que pagar el costo total de las publicaciones universitarias. Otro factor de costo importante es la propia universidad. En una ilustración clásica de oferta y demanda, las escuelas que pueden permitirse un gran número de solicitantes tienen menos probabilidades de descontar su matrícula que las que luchan por mantener sus salas de conferencias llenas.

Muchas universidades utilizan la llamada asistencia «por mérito» como una forma de reducir los costos de matrícula de los estudiantes y competir con las escuelas que pueden cobrar más. Y una vez que una o más escuelas acepten a un estudiante, valdría la pena llamar a las oficinas de ayuda financiera para preguntar si pueden hacer algo mejor.

Si la universidad se recupera en uno o dos años, es relativamente fácil multiplicar su costo neto probable (asumiendo que el estudiante planea graduarse en cuatro años). A medida que los costos universitarios aumentan cada año, querrá aportar algo de dinero extra para tener en cuenta la inflación. Afortunadamente, según el College Board, la inflación de los costos universitarios, que excedió el índice de precios al consumidor (IPC) en varios puntos porcentuales, se ha desacelerado ligeramente. Los costos en las universidades públicas estatales para 2019-2020, por ejemplo, aumentaron un 2.6% en promedio con respecto al año anterior, mientras que los costos de las universidades privadas aumentaron 3.3%.

Entonces, como un ejemplo simple, probablemente planee asistir a la universidad estatal a partir del próximo año. Según los precios universitarios actuales y las tasas de inflación, su primer año podría costar un costo neto de aproximadamente $ 15,780, $ 16,190 el año siguiente, y así sucesivamente. Cuatro años costaría alrededor de $ 65,625 en total. Una universidad privada probablemente costaría mucho más que eso, pero las matemáticas son las mismas.

Adivina cualquier número con el que te encuentres, por supuesto, y cuanto más lejos de la universidad, más conjetura será. Pero al menos es una suposición educativa.

Si un estudiante tarda más de cuatro años en graduarse, como muchos lo hacen ahora, la universidad puede ser incluso más cara.

Otras consideraciones de costos

Varios factores pueden reducir los costos universitarios. Un empleador puede cubrir parte de la factura como beneficio para los empleados. El estudiante podría ganar una beca de atletismo u otra beca. O pueden viajar desde casa, reduciendo el costo de la habitación y la mesa.

Pero hay otras variables que pueden aumentar el precio, especialmente si el estudiante tarda más de cuatro años en graduarse, como muchos estudiantes lo hacen ahora.

Si puede predecir con seguridad que sucederá cualquiera de estas cosas, aumente o reduzca sus estimaciones de costos en consecuencia.

Una vez que tenga una idea de los costos que probablemente costará la universidad, esa es su meta de ahorro. Si no es realista tratar de ahorrar la cantidad total, y para muchas personas, es decir, dadas las demandas competitivas de nuestros presupuestos, puede fijar la vista en ahorrar una parte. Cuanto más pueda pagar, menos tendrá que pedir prestado y finalmente pagar.

Dónde ahorrar para la universidad

Para muchas personas, la forma más fácil y conveniente de ahorrar dinero para la universidad es a través de un plan de ahorro universitario 529 administrado por el estado, también conocido como programa de matrícula calificado. El dinero que deposita en un plan de ahorro universitario 529 crece libre de impuestos federales sobre la renta, y sus retiros están libres de impuestos siempre que los utilice para gastos que califiquen para la educación superior, como matrícula y alojamiento y comida.

Otro tipo 529, un tutorial prepago, cubre la matrícula, pero generalmente no es alojamiento ni comida. Muchos estados también prevén un aumento de impuestos diferidos y retiros libres de impuestos, así como también permiten una deducción de impuestos estatales sobre el dinero que usted contribuye, hasta ciertos límites.

No hay límites sobre la cantidad de dinero que puede poner en un plan 529 cada año, aunque muchos estados establecen límites sobre las contribuciones totales. Recientemente, estos han oscilado entre $ 235,000 y más de $ 500,000, algo que muchos que pueden permitirse ahorrar podrían cubrir casi cualquier fase de cuatro años.

¿Y si ahorras demasiado?

Debido a que las contribuciones 529 solo se pueden usar para gastos de educación calificados, es posible que se pregunte qué pasaría si no necesita ese dinero, o todo el dinero, para pagar las facturas. Digamos que el estudiante tiene un viaje gratis y no paga matrícula, o decide no asistir a la universidad en absoluto.

Es un problema que muchas familias nunca ahorrarán demasiado dinero para la universidad. Pero si eso sucede, hay formas de afrontarlo. Por un lado, el titular de la cuenta puede cambiar al beneficiario a otro miembro de la familia calificado, como un hermano, sobrina, nieto o incluso la persona que abrió la cuenta.Además, bajo la Ley SECURE, aprobada y promulgada en diciembre de 2019, un beneficiario puede tomar una vida máxima de $ 10,000 de 529 para pagar la deuda estudiantil.

Si todo lo demás falla, el dinero simplemente puede retirarse, aunque el titular de la cuenta tendrá impuestos sobre la renta sobre las ganancias más una multa fiscal del 10%.Hay excepciones a la multa, así que asegúrese de consultar con su contador fiscal antes de retirar fondos.