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¿Cuánto debería ahorrar para la jubilación?

¿Cuánto necesita tener antes de jubilarse? La respuesta a esa pregunta fue bastante simple. Con ahorros de $ 1 millón, a una tasa de interés del 5%, podría estar razonablemente seguro de tener $ 50,000 en ingresos anuales invirtiendo en bonos a largo plazo y viviendo directamente de los ingresos. Si ahorra $ 2 millones, puede esperar tener un ingreso anual de seis cifras sin tener que invertir en capital.

Desafortunadamente, las tasas de interés han estado disminuyendo constantemente durante casi tres décadas. En 1980, las tasas nominales de la letra del Tesoro rondaban el 15%, pero a junio de 2021, el Tesoro a 30 años tenía un 1,91%. Los rendimientos más bajos de los bonos hacen que sea más difícil encontrar la ecuación de inversión en la jubilación. La crisis crediticia no se exacerbó, lo que complicó cómo las personas ahorran lo suficiente para sobrevivir en la jubilación.

Conclusiones clave

  • Ya no se invierte una parte de dinero en bonos a largo plazo en una jubilación que alguna vez fue segura, dada la disminución de los rendimientos de los bonos y las secuelas de la crisis crediticia de 2007-2008.
  • Si sabe cuánto apartar en 401 (k), debe tener un objetivo de ahorro y evaluar su estado actual, incluida su edad, ahorros y edad de jubilación proyectada.
  • Tome una regla empírica con un grano de sal: como la regla del 10% para los ahorros para la jubilación y determine el porcentaje de bonos en su combinación de activos por edad.
  • Utilice una calculadora de salida en línea para ayudarlo a ver cómo su entrada se traduce en un nido de huevos de salida más alto o más bajo.

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¿Cuánto debe tener en su 401 (k) para jubilarse?

Establecer un objetivo de ahorro específico

El principal vehículo de ahorro para la mayoría de los estadounidenses en estos días es un plan de jubilación 401 (k). Tradicionalmente, los jubilados han podido depender del Seguro Social, y aún pueden hacerlo, pero la perspectiva a largo plazo de este programa de beneficios del gobierno se complica debido a los cambios demográficos. Nunca tuvo la intención de proporcionar todo lo que una persona necesitaría para financiar su jubilación.

Todo esto hace que sea más crítico que nunca que los trabajadores ahorren tanto como sea posible para la jubilación.

Para salvar una meta primero, se debe tener en cuenta una meta de jubilación, como un nivel general de ahorro o una meta de ingresos anual similar a las mencionadas anteriormente. Dado su plan, puede intentar revertir el nivel actual de ahorro.

Debe incluir su edad actual, niveles de ahorro actuales y edad estimada de jubilación en sus cálculos. Otras entradas clave son estimar los niveles de rendimiento del mercado, como las tasas de crecimiento de las acciones, las tasas de interés de los bonos y las tasas de inflación a largo plazo.

Establezca su mejor tasa de ahorro

Dada la multitud de variables, puede ser útil considerar reglas generales para determinar los niveles y porcentajes de ahorro. Ahorrar el 10% del salario anual antes de impuestos de una persona, por ejemplo, generalmente se considera un porcentaje suficiente de ahorro. Sin embargo, debido a que las personas viven más y no quieren quedarse sin dinero en sus ochenta o noventa, se ha recomendado una tasa de ahorro del 15% o incluso más.

Una tasa más alta puede beneficiar a quienes no empezaron a ahorrar a los 20 años y buscan ponerse al día ahora. Los empleadores suelen igualar parte de lo que aportan sus empleados al 401 (k), lo que ayudará a lograr un porcentaje anual de dos dígitos.

En términos de estimar los rendimientos del mercado, los rendimientos de las acciones estadounidenses han promediado alrededor del 7% durante el siglo pasado. Los niveles reales de rendimiento de los bonos fueron significativamente inferiores al 2%, mientras que los rendimientos de los fondos a corto plazo se situaron en torno al 1%.

Claramente, cualquier crecimiento de activos debe depender de las acciones y de una cartera diversificada de activos similares al riesgo, como capital de riesgo, bienes raíces o capital privado.

Una regla común para la combinación de activos es que el porcentaje que una persona debe invertir en bonos es igual a su edad actual. Si bien esto permite un progreso gradual para sobrevivir con los ingresos por intereses al momento de la jubilación, hay poca necesidad de un inversionista de 20 años, que tiene muchos años para explotar la volatilidad del mercado de valores mientras busca rendimientos, incluso el 20% invertido en bonos.

El ciclo de vida del ahorro

Muchos sitios web, incluida la organización sin fines de lucro AARP, ofrecen calculadoras de salida para ayudarlo a ingresar y ajustar las variables clave para alcanzar las metas de ahorro anuales. Con una calculadora AARP 401 (k) y las entradas que se enumeran a continuación, aquí hay un resumen de los niveles de ahorros potenciales desde el momento en que comienza a trabajar hasta que se jubila.

Los insumos primarios incluyen un saldo inicial moderado de 401 (k) de $ 1,000, 22 como la edad a la que el empleado comienza a trabajar, un salario inicial de $ 40,000 que crece un 3% por año (aproximadamente la tasa de inflación anual proyectada), un Tasa de contribución del 10% (o $ 4,000 inicialmente), una edad de jubilación de 67 años y un rendimiento anual de la cartera del 8% anual. Además, dado que el emparejamiento del empleador es común, se ha incluido con una proyección de que es compatible con la mitad del primer 6% aportado por el empleado.

Cuando usa una calculadora de jubilación en línea, el valor de la contribución equivalente de su empleador a su 401 (k) es bastante claro. Asegúrate de contribuir lo suficiente para obtener el juego completo.

Con estos insumos, incluida una tasa de contribución disciplinada y un rendimiento promedio constante del mercado durante más de cuarenta años, este trabajador se sentaría muy bien a los 66 años con un saldo total de cuenta de casi $ 3.1 millones. Puede ver por qué un juego de empleadores es un gran problema, porque sin él, el saldo final de $ 2.4 millones sería más modesto, aunque todavía hay mucho para sobrevivir.

Con la equiparación del empleador, el saldo excedería las seis cifras cuando el empleado llegara a los 32 años, excediera el medio millón por debajo de los 46 años y corriera un millón por debajo de los 53. A los 61 años, el saldo excedería los $ 2 millones. Puede jugar con calculadoras en línea como esta para ver cómo sus entradas (edad, salario, tasa de contribución, tasa de retorno de cartera y más) cambiarán lo que puede esperar cuando continúe. Scor. Luego viene la parte difícil de ahorrar realmente.

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La línea de fondo

Dos condiciones bajo su control como ahorrador son apartar la mayor cantidad de dinero posible e invertirlo con prudencia. Por supuesto, debe vivir dentro de sus posibilidades y mantenerse actualizado en los mercados financieros o contratar a un asesor de inversiones confiable.

También es útil conocer las reglas de inversión, así como un poco de suerte, como períodos de retorno o tasas de bonos superiores al promedio, así como el mercado alcista de las acciones, que comenzó en marzo de 2009 y es de gran ayuda. Han pasado años, a partir de marzo de 2021.