Todos tienen una opinión sobre la cantidad de dinero que debe mantener en su cuenta bancaria. La verdad es que depende de su situación financiera. Lo que necesita mantener en el banco es el dinero para sus facturas regulares, sus gastos discrecionales y la parte de sus ahorros que es su fondo de emergencia.
El dinero de emergencia fue especialmente necesario en la crisis del coronavirus, por lo que su sentido de lo que debería ser accesible puede haber cambiado. Incluso si tiene un fondo de emergencia, use las lecciones de este caso para repensar lo que se siente cómodo y necesario a medida que avanza.
Todo comienza con tu presupuesto. Si no realiza un presupuesto adecuado, es posible que no tenga nada que mantener en su cuenta bancaria. ¿No tienes presupuesto? Ahora es el momento de desarrollar uno o perfeccionar la forma en que lo ha planeado hasta ahora. Aquí tienes algunas ideas sobre cómo hacerlo.
Conclusiones clave
- La cantidad de dinero que debe mantener en el banco depende de su situación financiera y de sus objetivos de ahorro. Todo comienza con tener un presupuesto.
- La regla 50/30/20 y el método del gurú financiero Dave Ramsey son dos enfoques comunes para la presupuestación.
- Ambos proporcionan un plan para asignar dinero en sus facturas regulares, gastos discrecionales y apartar algunos de sus ahorros para un fondo de emergencia.
Regla 50/30/20
Primero, echemos un vistazo a la siempre popular regla de presupuesto 50/30/20. La senadora Elizabeth Warren insertó la regla en el libro, Todo su valor: el mejor plan de efectivo de por vida, que coescribió con su hija. En lugar de intentar un presupuesto complicado y loco para seguir la cantidad de líneas, puede pensar que su dinero está en tres cubos.
Costos sin cambios (fijos): 50%
Sería bueno si no tuviera facturas mensuales, pero la factura de la luz viene, al igual que las facturas de agua, Internet, automóvil e hipoteca (o alquiler). Suponiendo que haya evaluado cómo estos costos se ajustan a su presupuesto y decidido que son necesidades, hay poco que pueda hacer aparte de pagarlos.
Los costos fijos deben consumir aproximadamente el 50% de su presupuesto mensual.
Dinero discrecional: 30%
Este es el cubo donde todo vale (dentro de lo razonable). Es su dinero usarlo para deseos en lugar de necesidades.
Curiosamente, la mayoría de los planificadores de alimentos lo incluyen en este cubo porque hay muchas opciones para manejar este costo: puede comer en un restaurante o en casa, puede comprar una marca genérica o una compra de nombre, o puede comprar una lata de sopa o un puñado de ingredientes orgánicos y haz el tuyo.
Este cubo también incluye una película, la compra de una tableta nueva o una donación a organizaciones benéficas. Tu propio Consejo. La regla general es el 30% de sus ingresos, pero muchos gurús financieros sostienen que el 30% es demasiado alto.
Objetivos financieros: 20%
Si no está ahorrando agresivamente para el futuro, tal vez financiando una IRA, un plan 529 si tiene hijos y, por supuesto, agregando un plan de jubilación 401 (k) u otro, si es posible, lo está configurando usted mismo horas por delante. Aquí es donde debería ir el último 20% de sus ingresos mensuales. Esta financiación es fundamental para su futuro. Los fondos de jubilación como IRA y Wheel IRA se pueden establecer a través de la mayoría de los corredores.
Si no tiene un fondo de emergencia, la mayor parte de este 20% debería crear un fondo primero.
Los porcentajes de la regla 50/30/20 deben aplicarse a sus ingresos después de impuestos, que es su paga para llevar.
Otra estrategia presupuestaria: Método Dave Ramsey
El gurú financiero Dave Ramsey tiene una visión diferente sobre cómo debe ganar dinero.Sus asignaciones sugeridas se parecen a esto (expresado como un porcentaje de su paga para llevar):
- Donación benéfica: 10%
- Ahorro: 10%
- Comida: 10% -15%
- Servicios públicos: 5% -10%
- Vivienda: 25%
- Transporte: 10%
- Médico / Salud: 5% -10%
- Seguro: 10% -25%
- Recreación: 5% -10%
- Gastos personales: 5% -10%
- Varios: 5% -10%
En relación con ese Fondo de Emergencia
Aparte de sus gastos de manutención mensuales y dinero discrecional, una gran parte de las reservas de efectivo en su cuenta bancaria debe consistir en su fondo de emergencia. El dinero para ese fondo debe provenir de la parte de su presupuesto centrada en los ahorros, ya sea del 20% del 50/30/20 o del 10% de Ramsey.
¿Cuánto necesitas? Todos tienen una opinión diferente. La mayoría de los expertos financieros recomiendan que necesite una reserva de efectivo equivalente a los gastos de seis meses: si necesita $ 5,000 para sobrevivir cada mes, ahorre $ 30,000.
La gurú de las finanzas personales Suze Orman aconseja un fondo de emergencia de ocho meses porque tiene que ver con el tiempo que le toma a una persona promedio conseguir un trabajo.Otros expertos dicen que en tres meses, mientras que algunos pueden no decir nada a menos que tenga muchas deudas, ya ahorrará mucho dinero en inversiones líquidas y tendrá un seguro de calidad.
¿Ese fondo debería estar realmente en el banco? Algunos de esos mismos expertos le aconsejarán que mantenga su fondo de emergencia de cinco cifras en una cuenta de inversión con asignaciones relativamente seguras para ganar más que el interés insignificante que recibirá en una cuenta de ahorros. Por otro lado, los últimos meses pueden haber cambiado sus pensamientos sobre lo que se siente «seguro».
La cuestión clave es que el dinero debe estar disponible de inmediato si lo necesita. (Y recuerde también que el dinero en una cuenta bancaria está asegurado por la FDIC).
Si no tiene un fondo de emergencia, probablemente debería crear uno antes de mover su dinero financiero / de ahorros hacia la jubilación u otras metas. Intente llevar el fondo a tres meses de costos, luego divida sus ahorros entre una cuenta de ahorros e inversiones hasta que tenga un valor de entre seis y ocho meses.
A continuación, sus ahorros deben destinarse a la jubilación y otros objetivos: invertir en algo que gane más que una cuenta bancaria.
1:04
Cuánto dinero en efectivo mantener en el banco
¿Cuánto dinero debo mantener en mi cuenta de ahorros?
La cantidad de dinero que debe mantener en una cuenta de ahorros depende de su presupuesto. Las cuentas de ahorro están diseñadas para aceptar depósitos, en lugar de retiros frecuentes. De hecho, generalmente no se le permite retirar más de seis al mes de una cuenta de ahorros.Le brindan un lugar para separar el dinero de sus necesidades bancarias diarias, como crear un fondo de emergencia o lograr un objetivo de ahorro importante, como unas vacaciones de ensueño.
¿Cuánto dinero debo mantener en mi cuenta de cheques?
Las cuentas corrientes están diseñadas para manejar muchas transacciones, como pagar facturas o retirar efectivo que necesita para los gastos diarios. La cantidad de dinero en su cuenta corriente debe ser suficiente para pagar sus facturas mensuales, retirar efectivo para otros gastos y para que no se vea afectado por cargos por sobregiro. También debería haber un búfer. David Ramsey sugiere que el tamaño del búfer debe hacer que se sienta cómodo, pero no debe ser del tamaño que lo tentaría a gastar de más.
La línea de base
Los datos de la Reserva Federal del Informe de EE. UU. De 2017 sobre Bienestar Económico Familiar mostraron que el 40% de los estadounidenses dijeron que les resultaría difícil establecer $ 400 para cubrir un gasto inesperado.Eso no deja mucho espacio para ahorrar.
La mayoría de los gurús financieros probablemente estarían de acuerdo en que si comienza a ahorrar algo, ese es un gran primer paso. Planee aumentar esa cantidad con el tiempo.
