En este momento estás viendo ¿Cuánto seguro de automóvil necesita?

¿Cuánto seguro de auto necesitas? La respuesta depende de varios factores, incluido el lugar donde vive, el valor de su automóvil y los demás activos que necesita proteger. Esto es lo que necesita saber.

Conclusiones clave

  • La mayoría de los estados requieren que tenga al menos una cantidad mínima de cobertura de seguro para cualquier lesión o daño a la propiedad que cause en un accidente.
  • La cubierta de colisión, que es opcional, cubre los daños a su propio automóvil en un accidente.
  • La cobertura completa opcional también protege contra otros riesgos, como robo o incendio.
  • La cobertura de automóvil sin seguro, que es obligatoria en algunos estados, lo protege si un conductor sin seguro lo golpea.

Cómo funciona el seguro de automóvil

Una póliza de seguro de automóvil es en realidad un paquete de diferentes tipos de seguro. Los más comunes son:

  • Responsabilidad por lesiones corporales
  • Responsabilidad por daños a la propiedad
  • Pagos médicos o protección contra lesiones personales
  • Cubierta de colisión
  • Cobertura completa
  • Cobertura de automovilista no asegurado / no asegurado

Dependiendo de la situación en la que vivas, algunas de estas coberturas pueden ser obligatorias, otras opcionales. Si tiene un préstamo o arrendamiento de automóvil, su prestamista también puede tener ciertos requisitos. Pero más de lo que su estado o prestamista requiere, es posible que desee comprar un seguro adicional para protegerse. A continuación, se ofrece un análisis más detallado de cada tipo de cobertura y cómo decidir qué es lo que realmente necesita.

Responsabilidad por lesiones físicas

Qué cubre: La responsabilidad por lesiones físicas es la parte de una póliza de seguro de automóvil que paga por las lesiones sufridas por usted o los miembros de su familia que figuran en su póliza para otra persona en un accidente automovilístico.

Cuánto necesitas: Casi todos los estados requieren que los conductores compren cobertura de responsabilidad por lesiones corporales, aunque la cantidad varía de un estado a otro. Para una póliza de seguro de automóvil, su cobertura de responsabilidad generalmente se expresa como una serie de tres números, por ejemplo, 25/50/20. El primer número indica la cantidad máxima que su aseguradora pagará por persona si lesiona a alguien en un accidente, $ 25,000 en este ejemplo. El segundo número es el máximo que pagará por accidente, en caso de más de una lesión, en este caso $ 50,000. El tercer número se refiere a la responsabilidad por daños a la propiedad.

Deberá comprar la cantidad mínima de cobertura de lesiones corporales requerida por su estado. Para muchos estados, eso es $ 25,000 por persona y $ 50,000 por accidente, mientras que algunos estados son más bajos o más altos.

Sin embargo, los requisitos mínimos de su estado pueden no ser suficientes, especialmente si tiene un accidente grave. Deberá considerar sus activos y si estarían adecuadamente protegidos en caso de un enjuiciamiento. Por ejemplo, si es dueño de su casa o tiene una cantidad significativa de dinero como ahorros, un accidente costoso podría ponerlos en riesgo. En ese caso, querrá comprar más cobertura. La lista de verificación del consumidor sin fines de lucro recomienda, entre otras cosas, comprar al menos una cobertura de 100/300/50, por si acaso. Probablemente no habrá mucha diferencia en el costo entre esa cobertura y el mínimo de su estado.

Puede comprar más cobertura que esa, digamos 250/500/100, si tiene más activos que proteger. También puede comprar un paraguas, que aumentará la cobertura de responsabilidad de su seguro de automóvil y hogar a $ 1 millón o más.

Responsabilidad por daños a la propiedad

Qué cubre: La responsabilidad por daños a la propiedad cubre el costo cuando usted o miembros de su familia dañan el automóvil o la propiedad de otra persona (como un árbol o una cerca) en un accidente.

Cuánto necesitas: Al igual que con la responsabilidad por lesiones corporales, el estado casi requiere que tenga una cierta cantidad de cobertura por daños a la propiedad. Su póliza se muestra como el tercer número en esa secuencia, por lo que una póliza 25/50/20 daría una cobertura de $ 20,000. Algunos estados requieren que tenga tan solo $ 10,000 o incluso $ 5,000 en cobertura de responsabilidad por daños a la propiedad, pero la más común es de $ 20,000 o $ 25,000 como mínimo.

Nuevamente, es posible que desee comprar más cobertura que el mínimo estatal. Pero a menos que se encuentre en una colisión con un Lamborghini o Rolls-Royce, probablemente no correrá tanto riesgo financiero como lo haría en un accidente en el que las personas resulten gravemente heridas. El nivel de cobertura de daños a la propiedad comúnmente recomendado es de $ 50,000, o más si tiene activos sustanciales que proteger.

Pagos médicos (MedPay) o Protección contra lesiones personales (PIP)

Qué cubre: A diferencia de la cobertura de responsabilidad por lesiones físicas, los pagos médicos (MedPay) o la protección contra lesiones personales (PIP) cubren el costo de las lesiones del conductor y de los pasajeros de su automóvil. En algunos casos, también cubrirá la paga perdida como resultado de lesiones accidentales.

Cuánto necesitas: Dependerá de su estado si los pagos médicos o la cobertura PIP son obligatorios, opcionales o incluso disponibles. En los estados que no tienen leyes de seguros impecables, como Florida y Nueva York, la cobertura PIP es obligatoria. En Florida, por ejemplo, los conductores deben llevar consigo al menos $ 10,000. En Nueva York, el mínimo es de 50.000 dólares.

Si usted y los miembros de su familia ya tienen un buen seguro médico, es posible que no necesite comprar más que la cobertura PIP mínima requerida. Sin embargo, si no tiene seguro médico, es posible que desee comprar más. Eso es especialmente cierto en un estado como Florida, donde la cobertura de $ 10,000 puede ser inadecuada si sufre un accidente grave.

Cubierta de colisión

Qué cubre: Una cobertura de colisión pagará la reparación o el reemplazo de su automóvil si tiene un accidente con otro automóvil o golpea algún otro objeto.

Cuánto necesitas: Los estados no requieren que los conductores tengan cobertura de colisión. Sin embargo, si tiene un préstamo para automóvil o lo alquila, es posible que su prestamista lo necesite. Una vez que haya pagado su préstamo o haya devuelto su automóvil arrendado, puede liberar la cobertura.

Incluso si no es necesario, es posible que desee comprar una cubierta de colisión. Por ejemplo, si tiene dificultades para pagar de su bolsillo una gran factura de reparación después de un accidente, una cobertura de colisión puede ser buena.

Querrá pensar en el valor de su automóvil. El precio de la cobertura de colisión se basa en el valor de su automóvil y, por lo general, tiene un deducible de entre $ 250 y $ 1,000. Entonces, si reemplazar su automóvil cuesta $ 20,000, pagaría los primeros $ 250 a $ 1,000, dependiendo del deducible que eligió cuando compró su póliza, y la aseguradora sería responsable de hasta $ 19,000 a $ 19,750 a partir de entonces.

Sin embargo, a medida que su automóvil se degrada con el tiempo, es posible que desee considerar dejar caer una cubierta de colisión. Entre el costo de sus primas anuales y el deducible que debe pagar de su bolsillo después de un accidente, podría estar pagando mucho por muy poca cobertura. Incluso las compañías de seguros le dirán que tiene sentido permitir que una colisión cubra tan pronto como su automóvil valga menos de unos pocos miles de dólares.

Cobertura completa

Qué cubre: Comprehensive cubre daños a su automóvil por algo que no sea una colisión. Esto podría ser, por ejemplo, un incendio, una inundación o la caída de un árbol. También cubre el robo de automóviles.

Cuánto necesitas: Al igual que con la cobertura integral, los estados no requieren que tenga cobertura de colisión, pero si tiene un préstamo o arrendamiento para automóvil, su prestamista puede exigirlo. Y nuevamente, una vez que haya cancelado su préstamo o haya devuelto su automóvil arrendado, puede liberar la cobertura.

Al decidir si comprar una cobertura integral si no es necesaria, querrá sopesar su capacidad para pagar de su bolsillo si le roban el automóvil y tiene que comprar uno nuevo o si está dañado y atascado con la reparación de facturas. . También desea considerar el valor de su automóvil en comparación con el costo de cubrirlo año tras año.

Cobertura para conductores sin seguro / asegurados

Qué cubre: Así como las leyes estatales requieren que los conductores tengan cobertura de responsabilidad, eso no significa que todos los conductores la tengan. A partir de 2019, aproximadamente el 12,6% de los conductores, o aproximadamente uno de cada ocho, no tenían seguro. Muchos otros conductores tienen seguro, pero no lo suficiente para cubrir los costos de un accidente grave. Ahí es donde entra este tipo de cobertura. Puede cubrirlo a usted y a los miembros de su familia si se lesiona o si un conductor sin seguro, asegurado o golpeado corre y daña su automóvil.

Cuánto necesitas: Algunos estados requieren que los conductores tengan cobertura para conductores sin seguro (UM). Algunos también requieren cobertura de conductor asegurado (UIM).

Maryland, por ejemplo, requiere que los conductores lleven un seguro de lesiones corporales no asegurado / no asegurado de $ 30,000 por persona y $ 60,000 por accidente. También reclama al menos $ 15,000 en cobertura de daños por propiedad de automóvil no asegurada.

Si su estado requiere cobertura de automóvil sin seguro / asegurado, puede comprar más de la cantidad requerida si lo desea. También puede comprar esta funda en algunos estados no deseados.

Si no está obligado a comprar una cobertura de automovilista sin seguro o sin seguro, es posible que desee considerar si su cobertura actual no sería suficiente para cubrir las facturas en caso de sufrir un accidente grave. Por ejemplo, si no tiene un seguro de salud o cobertura médica adecuados a través de su póliza de seguro de automóvil, valdría la pena agregarlo.

Otros tipos de cobertura

Al comprar un seguro de automóvil, es posible que vea otros tipos de cobertura que son completamente opcionales. Éstas incluyen:

  • Asistencia en carretera, como la tracción.
  • Reembolso de alquiler, si tiene que alquilar un coche mientras se repara la cabeza
  • Seguro de brecha, que cubre cualquier diferencia entre el valor en efectivo de su automóvil y lo que aún debe en un arrendamiento o préstamo si su automóvil es una pérdida total

Si necesita alguno de estos dependerá de sus otros recursos (como la membresía del club de automóviles) y de cuánto podría pagar de su bolsillo si tuviera que hacerlo.

La línea de fondo

Una póliza de seguro de automóvil consta de diferentes tipos de cobertura, algunos de los cuales pueden requerir su entidad crediticia estatal o de automóviles, mientras que otros son opcionales. Dependerá de si debe comprar más de la cobertura mínima requerida y de los tipos opcionales de cobertura a considerar, dependiendo de los activos que tenga que proteger y de lo que pueda pagar. Un sitio web del departamento de vehículos motorizados debe explicar su estado de necesidades y puede ofrecer otros consejos específicos para su estado. También puede ser útil un agente de seguros independiente que esté familiarizado con las leyes de su estado y que pueda brindarle opciones de pólizas de varias compañías de seguros diferentes.