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Seguros/ Home Insurance

¿Cuánto seguro de propietario de vivienda necesito?

Si tiene una casa, es posible que se pregunte cuánto seguro de vivienda necesita realmente. Después de todo, cuanta más cobertura tenga, más altas serán las primas, y probablemente quiera evitar pagar más de lo necesario. Aún así, si no tiene suficiente cobertura, ¿podría pagar la reconstrucción de su casa y reemplazar sus pertenencias en caso de un desastre?

La buena noticia es que puede ajustar su póliza de seguro para propietarios de vivienda para asegurarse de tener el tipo correcto y la cantidad correcta de cobertura.

Conclusiones clave

  • El seguro para propietarios de viviendas cubre pérdidas y daños en su hogar y propiedad, y protege sus activos de cualquier reclamo de responsabilidad.
  • Las pólizas estándar no cubren todo, por lo que es posible que necesite una cobertura adicional para protegerse contra peligros como inundaciones y otros desastres naturales.
  • Su agente de seguros puede ayudarlo a determinar el tipo y la cantidad de cobertura que necesita.

¿Qué es el seguro para propietarios de viviendas?

Es probable que una casa sea la compra más importante que realice en su vida, por lo que tiene sentido que desee proteger esa inversión. Una forma de hacerlo es estar al tanto de las inevitables reparaciones y mantenimiento que mantienen su casa en buenas condiciones. Otra buena forma es comprar una póliza para propietarios de viviendas.

El seguro para propietarios de viviendas es un tipo de seguro de propiedad que cubre su casa y otros objetos de valor. Una póliza estándar cubre daños y pérdidas a su hogar y propiedad personal. También protege sus activos de reclamaciones de responsabilidad, como lesiones personales e incidentes relacionados con mascotas.

Cobertura de seguro para propietarios de viviendas

Todas las pólizas de seguro cubren ciertos «peligros»: los abusos contra los que se protege. Según el Insurance Information Institute, algunos de los peligros más comunes cubiertos por las pólizas estándar para propietarios de viviendas incluyen:

  • Daños causados ​​por aviones, automóviles o vehículos
  • Explosiones
  • Las cosas se están desmoronando
  • Fuego y humo
  • La caída de rayos
  • Disturbios o controversias civiles
  • Robo
  • Vandalismo y abuso malintencionado
  • Erupciones volcánicas
  • Daños por agua (solo desde el interior de la casa)
  • Peso del hielo, la nieve y el aguanieve
  • Tormentas de viento y granizo

56%

El porcentaje de propietarios que creen erróneamente que los daños por inundaciones están cubiertos por su póliza estándar, según Princeton Survey Research Associates International.

Si bien las pólizas estándar cubren muchos peligros diferentes, no cubren todo, incluyendo:

  • Inundación. El seguro contra inundaciones está específicamente excluido de las pólizas estándar, por lo que debe adquirirlo como una póliza separada. Incluso si no vive en una llanura aluvial, debería considerar el seguro contra inundaciones: el 90% de los desastres naturales en los EE. UU. Involucran inundaciones de algún tipo.
  • Terremoto. La cobertura contra terremotos generalmente está disponible como una póliza separada o como un respaldo de la cobertura para un propietario existente.
  • Daños por mantenimiento. El seguro para propietarios de viviendas no cubre el moho, la infestación de termitas y otras plagas, ni los daños debidos a la falta de mantenimiento.
  • Reserva de alcantarillado. Las reservas de alcantarillado no están cubiertas por pólizas estándar o seguros contra inundaciones. La cobertura generalmente está disponible como una póliza separada o como un endoso.

¿Cuánto seguro de propietario de vivienda necesito?

Según Insurance.com, si tiene una hipoteca, su prestamista requerirá un mínimo de cobertura de vivienda y responsabilidad. Esa cobertura protege su inversión, así como la de su prestamista.

Alrededor del 60% de todas las casas en los EE. UU. Están aseguradas, un 20% en promedio, según un informe de la firma de datos de vivienda CoreLogic.

Por el contrario, si no tiene una hipoteca, no necesita comprar un seguro de vivienda. Por supuesto, si bien la cobertura es técnicamente opcional, sería muy arriesgado dejar su activo más grande sin protección. En cambio, tener un seguro de vivienda es una buena regla para:

  • Reconstruye tu casa
  • Pon tus pertenencias en su lugar
  • Cubra lesiones y daños que ocurran en su propiedad
  • Reembolso de sus gastos de manutención cuando no puede vivir en su hogar

Las pólizas estándar para propietarios de viviendas tienen cuatro tipos de cobertura que lo ayudan a lograr estos objetivos: cobertura de vivienda, cobertura de propiedad personal, cobertura de responsabilidad y cobertura adicional para costos de vida.

Cobertura de las instalaciones

Cobertura recomendada: igual al costo de reemplazar su hogar

La cobertura residencial es la parte de su póliza de seguro para propietarios de vivienda que ayuda a pagar la reconstrucción o reparación de su hogar y cualquier estructura adjunta, como un garaje, terraza o porche delantero, si están dañados por el peligro cubierto.

Idealmente, la cobertura de su vivienda debería ser igual al costo de reemplazar su casa. Esto debe basarse en los costos de reconstrucción, no en el precio de su casa. El costo de la reconstrucción puede ser más alto o más bajo que su precio según la ubicación, el estado de su casa y otros factores.

Su agente de seguros o asesor puede calcular los costos de reconstrucción por usted. O puede estimar el costo construyendo pies cuadrados de su casa y multiplicándolo por el costo de construcción local por pie cuadrado para su tipo de casa. Por ejemplo, si su casa tiene 2,000 pies cuadrados y la construcción local cuesta $ 100 por pie cuadrado, reemplazar su casa costaría alrededor de $ 200,000. Un agente de bienes raíces o un asesor local debe conocer los costos promedio de construcción en su área.

Cobertura de propiedad personal

Cobertura recomendada: suficiente para reemplazar todos sus bienes

La cobertura de propiedad personal se aplica a todo lo que hay en su hogar, excepto a la casa en sí: electrodomésticos, ropa, muebles, electrónicos, equipos deportivos, juguetes e incluso la comida en su refrigerador. La cobertura comienza si sus pertenencias son destruidas, robadas o vandalizadas.

Generalmente, debe tener suficiente cobertura para reemplazar todos sus bienes. Esto puede ser muy difícil de estimar, ya que la mayoría de las personas no saben cuántas cosas tienen en realidad. Es una buena idea hacer un inventario de todo lo que tiene: escriba una lista detallada de lo que hay en cada habitación y tome fotos de los artículos más caros.

Si tiene artículos costosos o inusuales, como joyas, instrumentos musicales, equipos deportivos de alta gama o obras de arte valiosas, es posible que necesite cobertura adicional. Haga un inventario por separado de estos artículos, anote sus costos estimados de reemplazo y pregunte a su agente de seguros si necesita cobertura adicional.

Cobertura de responsabilidad

Cobertura recomendada: paga todo lo que puedas

La cobertura de responsabilidad es la parte de su póliza de propietario de vivienda que comienza si alguien se lesiona en su propiedad. Según NetQuote, existen cinco reclamaciones de responsabilidad común para los propietarios de viviendas:

  • Mordidas de perro. Algunas razas de perros se consideran de alto riesgo y no están cubiertas por las políticas estándar. Consulte con su agente de seguros si tiene un pitbull, un akita, un pastor alemán u otra raza de perro que pueda considerarse peligrosa. También verifique si está cubierto si su perro agarra a alguien que no está en su propiedad, por ejemplo, en un parque.
  • Accidentes en el hogar. Usted es responsable incluso si alguien llega a su propiedad sin ser invitado y se lesiona.
  • Caída de árboles. Usted podría ser responsable si un árbol cae en su propiedad y lesiona o daña un automóvil o la casa de un vecino.
  • Visitantes intoxicantes. Si uno de sus invitados se emborracha, usted puede ser responsable de cualquier daño que esa persona haga a otras personas o propiedades.
  • Trabajadores a domicilio lesionados. Si contrata a personas para limpiar su casa o cuidar su césped, podría ser responsable si se lesionan en el trabajo.

La mayoría de las pólizas de seguro para propietarios de viviendas tienen una cobertura de responsabilidad civil de al menos $ 100,000. Es una buena idea reducir eso a al menos $ 300,000, o más si puede.

Si necesita una cobertura de responsabilidad que vaya más allá de su póliza de seguro para propietarios de vivienda, puede comprar una póliza de seguro general. Esta puede ser una muy buena idea si tiene un patrimonio neto alto o un riesgo superior al promedio de ser demandado (por cualquier motivo), trabajar desde casa o ser voluntario en una junta directiva.

Cobertura adicional por costo de vida (ALE)

Cobertura recomendada: 10% a 30% de la cobertura de su vivienda

Si un incendio o un tornado destruyó su casa, podría llevar meses o incluso años reconstruirla. ¿Dónde vivirías mientras tanto?

La cobertura por costo de vida adicional (ALE, por sus siglas en inglés) es la parte del seguro para propietarios de viviendas que actúa como un fondo de emergencia si usted es temporalmente desplazado de su hogar. Cubre cosas como hospedarse en un hotel o los costos adicionales de comer en restaurantes cuando no puede cocinar en casa. La cobertura ALE puede reembolsarle los gastos de lavar la ropa, alquilar muebles, almacenar sus enseres domésticos y hospedar a su mascota.

La mayoría de las pólizas de seguro para propietarios de viviendas para ALE se calculan como un porcentaje de la cobertura de su vivienda, generalmente el 20%, que se registra en Insurance.com. Si tienes una familia numerosa (y mucha comida que alimentar), debes optar por la cobertura más alta si es posible.

La línea de base

Hable con su agente de seguros para averiguar si tiene el tipo correcto, y la cantidad correcta, de cobertura de seguro para propietarios de vivienda. A menudo no cuesta tanto como esperaría pasar de una póliza tan confusa a una cobertura excelente que lo mantendrá bien protegido (y le permitirá dormir por la noche).