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Seguros/ Life Insurance

¿Cuánto seguro de vida debe tomar?

La muerte, al igual que los impuestos, es inevitable aunque la mayoría de la gente no quiera esperarla. Pero es importante asegurarse de tener los recursos financieros adecuados, incluido un seguro de vida, si tiene un amor que depende de sus ingresos. El seguro de vida puede ayudar a cubrir los gastos funerarios y de entierro, pagar las deudas pendientes y administrar los gastos de vida cotidianos con menos carga para los que deja atrás. Si no tiene seguro de vida o solo está seguro de que su póliza es suficiente, esto es para que considere sus necesidades de cobertura.

Conclusiones clave

  • Su situación financiera y familiar determinará si necesita un seguro de vida y, de ser así, cuánta cobertura debe tener.
  • Cuanto más joven y saludable sea, menos pagará por las primas, pero las personas mayores aún pueden obtener un seguro de vida.
  • Puede ser conveniente tener tanto seguro de vida como sea necesario para pagar sus deudas más los intereses, especialmente si tiene una hipoteca o tiene préstamos estudiantiles garantizados con otra persona.
  • El pago de una póliza debe ser lo suficientemente grande para reemplazar sus ingresos más un poco para protegerse contra el impacto de la inflación en el poder adquisitivo.

¿Qué es un seguro de vida?

El seguro de vida es un acuerdo en el que una compañía de seguros se compromete a pagar una cantidad específica después de la muerte de una parte asegurada mientras se pagan y actualizan las primas. A esto se le llama beneficio por fallecimiento. Las pólizas aseguran a las personas aseguradas que sus seres queridos tendrán tranquilidad y protección financiera después de su muerte.

El seguro de vida se divide en dos categorías diferentes: completo y a término. Las pólizas de vida entera son una forma de seguro de vida permanente, lo que significa que está cubierto de por vida siempre que se paguen sus primas. Algunas pólizas de vida permanente ofrecen un componente de inversión que le permite generar valor por su dinero, tomando las primas que paga e invirtiendo en el mercado.

El seguro de vida a término, por otro lado, lo cubre por un período fijo. Por ejemplo, puede comprar una póliza de 20 o 30 años, según su edad y el tiempo que necesite la cobertura. Algunas pólizas le permiten renovar su cobertura después de cierta fecha de vencimiento, mientras que otras requieren un examen médico para hacerlo. Entre el seguro de vida temporal y el de vida permanente, las primas más económicas tienden a ofrecer primas más económicas.

Nota

Un examen médico es un requisito de suscripción estándar para la mayoría de las pólizas de seguro de vida, aunque es posible que pueda comprar un seguro de vida no probado a un costo de prima más alto.

¿Quién necesita un seguro de vida?

El seguro de vida puede ser una herramienta económicamente útil, pero no todo el mundo tiene sentido para comprar una póliza. Si es soltero y no tiene dependientes con suficiente dinero para cubrir sus deudas, así como los costos de muerte (su funeral, patrimonio, honorarios de abogado y otros gastos), es posible que no tenga el seguro de vida que necesita. Lo mismo se aplica si tiene dependientes y activos suficientes para mantenerlos después de su muerte.

Pero si usted es el principal proveedor de sus dependientes o tiene una cantidad significativa de deuda que es más importante que sus activos, el seguro puede garantizar que sus familiares estén bien cuidados si algo le sucede. Puede tener sentido tener una póliza de seguro de vida si tiene un negocio o tiene deudas, como préstamos privados para estudiantes, que pueden ser responsabilidad de otra persona si usted fallece.

Tenga en cuenta que el seguro de vida por sí solo no cubre todas las situaciones. Por ejemplo, una póliza de seguro de vida estándar no pagará ningún beneficio por discapacidad si queda discapacitado o cubrirá los costos de la atención de enfermería a largo plazo. Pero puede comprar una cláusula adicional por discapacidad o una cláusula adicional de seguro de atención a largo plazo a un costo de prima adicional que puede cubrir esos tipos de casos.

Consejo

Si está casado, es posible que usted y su cónyuge necesiten cobertura de seguro de vida, incluso si solo tiene una persona principalmente responsable de los ingresos de su familia.

Seguro de vida y edad

Uno de los mayores mitos en los que viven los agentes de seguros de vida es que perdió el barco si no se inscribió en una póliza cuando era joven. La industria cree que creemos que es más difícil hacer que las pólizas de seguro de vida sean más antiguas. Las compañías de seguros ganan dinero apostando por cuánto tiempo vivirá la gente.

Es cierto que los seguros son más baratos cuando eres joven. Pero eso no significa que sea más fácil calificar para una póliza. El hecho es que las compañías de seguros quieren primas más altas para cubrir los gastos de los ancianos, pero una compañía de seguros rara vez rechaza a alguien que esté dispuesto a pagar las primas por su categoría de riesgo. Dicho esto, obtenga un seguro cuando lo necesite. No obtenga un seguro porque tiene miedo de no calificar más adelante en la vida.

¿Debería utilizar un seguro de vida como inversión?

El seguro de vida puede considerarse una inversión si tiene una póliza que valga la pena. Las pólizas de valor por dinero se conocen comúnmente como otra forma de ahorrar o invertir dinero para la jubilación. Estas políticas le ayudan a crear un fondo común de capital que genere intereses. Este interés se acumula porque la compañía de seguros está invirtiendo ese dinero para su propio beneficio, como los bancos. Luego le pagan un porcentaje por usar su dinero.

Pero es importante considerar la tasa de rendimiento que podría obtener. Si toma el dinero del programa de ahorro obligatorio y lo invierte en un fondo indexado, por ejemplo, puede lograr mejores resultados. Para las personas que no tienen la disciplina para invertir con regularidad, una póliza de seguro con una buena relación calidad-precio puede ser beneficiosa. Por el contrario, un inversor disciplinado podría generar mayores rendimientos colocando el dinero que pagaría por primas en el mercado.

Importante

Si está considerando utilizar una póliza de seguro de vida como inversión, verifique la tasa de rendimiento y el perfil de riesgo de las inversiones subyacentes para asegurarse de que estén en línea con sus objetivos financieros.

¿Qué es el seguro de vida mínimo requerido?

Una gran parte de la elección de una póliza de seguro de vida es determinar cuánto dinero necesitarán sus dependientes. La elección del valor nominal (cuánto paga su póliza si usted muere) depende de algunos factores diferentes y, por lo tanto, la cantidad mínima de cobertura que necesita puede ser muy diferente de lo que otra persona reclama. Los expertos financieros a menudo recomiendan cubrir de 10 a 15 veces su ingreso anual, aunque su número personal puede ser mayor o menor. Estas son algunas de las preguntas más importantes sobre la elección de un seguro de vida mínimo.

Deuda

El seguro de vida se puede utilizar para pagar deudas pendientes, incluidos préstamos para estudiantes, préstamos para automóviles, hipotecas, tarjetas de crédito y préstamos personales. Si tiene alguna de estas deudas, su póliza debe tener suficiente cobertura para pagarlas en su totalidad. Entonces, si tiene una hipoteca de $ 200,000 y un préstamo de automóvil de $ 4,000, por ejemplo, necesita al menos $ 204,000 en su póliza para cubrir sus deudas. Pero no olvide el interés. También debe sacar un poco más para liquidar cualquier interés o cargo adicional.

Reemplazo de ingresos

Uno de los factores más importantes del seguro de vida es la sustitución de los ingresos. Si usted es el único proveedor para sus dependientes y aporta $ 40,000 al año, por ejemplo, necesitará un pago de póliza que sea lo suficientemente grande para reemplazar sus ingresos más un poco más para protegerse contra la inflación.

Para cometer un error, suponga que el pago de una suma global por una póliza se invierte al 8%. Necesitará una póliza de $ 500,000 solo para reemplazar sus ingresos. Esta no es una regla establecida, pero es una buena protección contra la inflación poner su ingreso anual nuevamente en la póliza ($ 500,000 + $ 40,000 = $ 540,000 en este caso). Una vez que haya establecido el valor nominal requerido de su póliza de seguro, puede comenzar a comparar precios. Hay muchos tasadores de seguros en línea para ayudarlo a determinar cuánto seguro necesitará.

Seguro de otros

Por supuesto, hay otras personas en su vida que son importantes para usted y quizás se pregunte si debería asegurarlas. Normalmente, solo debe asegurar a las personas cuya muerte significaría una pérdida financiera para usted. Si bien la muerte de un niño es una tragedia emocional, no es una pérdida financiera porque los niños cuestan dinero para criarlos. Sin embargo, la muerte de un cónyuge que genera ingresos crea una situación de pérdidas emocionales y financieras.

En ese caso, el cálculo del ingreso de reemplazo continuó con su ingreso. Esto también se aplica a los socios comerciales con los que tiene una relación financiera. Por ejemplo, considere a alguien que tiene la responsabilidad conjunta de los pagos de la hipoteca de una propiedad de propiedad conjunta. Es posible que desee considerar una póliza para esa persona, ya que la muerte de esa persona tendrá un impacto importante en su situación financiera.

Nota

Si está comprando un seguro de vida para cubrir un acuerdo de asociación comercial, es posible que desee considerar una póliza de seguro de Keyman contra la cobertura tradicional.

Ejemplo de requisitos de seguro de vida

La mayoría de las compañías de seguros dicen que una cantidad razonable de seguro de vida es de seis a diez veces el salario anual. Otra forma de calcular el monto del seguro de vida requerido es multiplicar su salario anual por el número de años que quedan hasta su jubilación. Por ejemplo, si un hombre de 40 años gana actualmente $ 20 000 al año, necesitará $ 500 000 (25 años x $ 20 000) en un seguro de vida.

El método de nivel de vida se basa en la cantidad de dinero que los sobrevivientes necesitarían para mantener su nivel de vida si el asegurado falleciera. Tómelo y multiplíquelo por 20. El proceso de pensamiento aquí es que los sobrevivientes pueden retirar el 5% del beneficio por fallecimiento cada año, igual al nivel de vida, y el beneficio principal por fallecimiento siendo deducido. Ellos invierten y ganan un 5% o más. .

Alternativas al seguro de vida

Si está contratando un seguro de vida para cubrir deudas y no tiene dependientes, existen otras opciones. Las entidades crediticias han visto los beneficios de las compañías de seguros y están participando en la acción. Las compañías de tarjetas de crédito y los bancos ofrecen deducciones de seguros sobre sus saldos pendientes. A menudo, esto es unos pocos dólares al mes y, en caso de su muerte, la póliza pagará esa deuda en particular en su totalidad. Si elige esta cobertura de una institución crediticia, asegúrese de restar esa deuda de cualquier cálculo que haga sobre el seguro de vida; el seguro doble es un gasto innecesario.

La línea de base

Si necesita un seguro de vida, es importante saber cuánto y de qué tipo necesita. Si bien, en general, el seguro temporal renovable es suficiente para la mayoría de las personas, debe analizar su propia situación. Si elige comprar un seguro a través de un agente, decida qué necesitará con anticipación para evitar tener una cobertura no deseada inadecuada o costosa. Al igual que con la inversión, educarse a sí mismo es esencial para tomar la decisión correcta. Así que asegúrese de investigar para asegurarse de obtener el mejor seguro de vida posible.