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Si usted, como la mayoría de nosotros, necesita prolongar sus ingresos, es útil comenzar analizando críticamente su presupuesto mensual, comenzando con sus mayores gastos. Los costos de transporte son la segunda categoría más grande de gastos para los estadounidenses comunes, solo superada por el costo de la vivienda. Gastamos más de $ 9,500 en transporte en promedio, o casi $ 800 al mes. Estos costos de transporte, por supuesto, incluyen bienes como gasolina y reparaciones, pero la mayoría de nuestros costos de transporte superan con creces el costo de compra de nuestros vehículos.

Debido a que la mayoría de los vehículos nuevos se compran con préstamos, es una forma muy inteligente de mejorar su presupuesto mensual para ver si puede reducir el pago de su automóvil. Una calculadora de préstamos para automóviles puede ayudarlo a visualizar el efecto de cada factor del préstamo en su pago mensual.

Opción 1: refinanciamiento para reducir el pago de su automóvil con una tasa de interés más baja

Si ya tiene un préstamo para automóvil, la forma más rápida de reducir los pagos de su automóvil es refinanciar el préstamo a uno mejor. En promedio, puede reducir su tasa de interés en un 2.4%. Otra forma de describir cuánto le cuesta un préstamo es la tasa de interés que está pagando, expresada como Tasa de porcentaje anual o APR. ¿Por qué no miramos más a refinanciar nuestros préstamos para automóviles? La respuesta está oculta a plena vista. La mayoría de nosotros no sabemos que podemos refinanciar nuestros préstamos para automóviles.

Si bien el 2.4% puede parecer un número pequeño, podría ahorrarle hasta más de $ 2,200 durante la vida útil de un nuevo préstamo. Eso no es nada para estornudar. El préstamo de automóvil promedio es de aproximadamente $ 32,000 y el plazo promedio es de aproximadamente 68 meses (o más de 5 años y medio). Suponemos que refinancia cinco meses después de comprar su automóvil. Una reducción del 2.4% en su tasa de interés reduciría el pago de su automóvil en más de $ 30 por mes. Multiplique $ 30 por 64 meses y ahorrará $ 2,304 en total. Ahora puede usar esos $ 2,304 para pagar una deuda de tarjeta de crédito de alto costo o tomarse unas vacaciones. ¡Felicidades!

Opción 2: refinanciamiento para reducir el pago de su automóvil extendiendo su plazo

Para los términos de los préstamos para automóviles, un plazo de préstamo más corto significa que se pagan menos intereses durante la vigencia de un préstamo. Sin embargo, si se extiende el plazo de su préstamo, el pago de su automóvil puede reducirse cada mes, a veces de manera significativa. El mercado de préstamos para automóviles es enorme, con más de un billón de dólares en préstamos pendientes. Esto significa que todos los tipos de prestamistas e inversores están involucrados en el mercado de préstamos para automóviles. Como resultado, es posible que se sorprenda por la variedad de términos disponibles para préstamos para automóviles. Los plazos de los préstamos se extienden hasta los 84 meses y más.

Tomemos un ejemplo típico. Suponga que tiene un saldo de préstamo primario de $ 25,000 con 50 meses restantes en su préstamo para automóvil a una tasa de interés del 5%. Si pudiera refinanciar un plazo de 60 meses a la misma tasa de interés del 5%, su pago mensual bajaría de aproximadamente $ 550 a $ 470. Eso es $ 80 al mes liberados en su presupuesto. Es cierto que gastará más en el costo de los intereses durante la vigencia de su nuevo período de 60 meses, pero hay ocasiones en las que esto tiene sentido en función de sus otras prioridades presupuestarias.

Opción 3: para su próxima compra de automóvil, compre un usado para reducir su pago mensual en $ 136

La mayoría de nosotros hemos escuchado que en el momento en que saca su brillante auto nuevo del estacionamiento, pierde del 10 al 20% de su valor. No ha cambiado mucho, excepto que ahora es propietario de un automóvil reutilizado. Si bien la rápida depreciación de los valores de los automóviles nuevos preocupa a los propietarios de automóviles nuevos, es una buena noticia para los compradores de automóviles reutilizables. Los coches son más fiables ahora y duran más que nunca. Todo esto significa que los autos reutilizables son mejores opciones para muchos de nosotros que nunca. Y esta es la mejor parte. El pago mensual promedio de un automóvil reutilizable es de aproximadamente $ 400 y el pago mensual promedio de un automóvil nuevo es de aproximadamente $ 536. Esa diferencia de $ 136 puede ayudar mucho.

Opción 4: Reduzca el pago de su automóvil mediante el intercambio

Quizás compraste demasiados autos. Estacionar esos 8 asientos es un fastidio. Los asientos de cuero del paquete de lujo monovolumen no impresionarán a sus hijos ni a sus amigos. Podría vender su automóvil y comprar un modelo más económico. Esta opción más interesante y conveniente es la proliferación de nuevos servicios en línea que comprarán tu auto reutilizable, como Carvana. Al ingresar información básica sobre su automóvil en uno de estos sitios, puede obtener rápidamente una oferta firme. Si está de acuerdo, estas empresas seleccionarán su automóvil en su casa y traerán un cheque. Puede usar ese cheque para pagar el préstamo de su automóvil antiguo y comprar un vehículo más pequeño y menos costoso.

Algunos antecedentes: esta es la razón por la que el pago del préstamo de su automóvil es inicialmente demasiado alto

Si usted es como la mayoría de los estadounidenses, estaba emocionado de comprar un auto nuevo, de inhalar el olor nuevo del auto (o al menos dejar de oler su auto viejo). Preguntó a sus amigos si les gustaban sus autos, hizo 15 horas de investigación en línea, investigó la confiabilidad y el rendimiento de la gasolina, etc. Verificó algunas ofertas de automóviles para averiguar quién tenía el color correcto y quién le daría el mejor precio.

Aquí está el problema: probablemente no buscó un préstamo para el automóvil. Más del 70% de nosotros obtenemos nuestros préstamos para automóviles cuando “firmamos el papeleo” en la oficina administrativa del concesionario de automóviles. Si bien esto es conveniente, es una idea terrible. ¿Por qué? Como probablemente no tenga en mente el mejor interés para el concesionario de automóviles al concertar un préstamo.

El problema está empeorando. La rentabilidad de la venta de automóviles ha cambiado drásticamente en los últimos 10 años. Los concesionarios de automóviles solían ganar la mayor parte de su dinero como era de esperar. Compran un automóvil en una fábrica de Ford o Toyota y le venden ese automóvil a un precio más alto. Sencillo y anticuado. Pero en los últimos 10 años, Internet ha creado mucha más competencia de precios entre los distribuidores para su negocio. El resultado de esto es que nosotros, como consumidores, lo hacemos mucho mejor y los concesionarios de automóviles ganan menos cuando le venden un automóvil. Eso es bueno para ti.

¿La otra cara? Ahora paga más margen de beneficio para liquidar su préstamo que para comprar su automóvil nuevo. Como empresarios ingeniosos, los concesionarios de automóviles han visto menores ganancias en las ventas de automóviles donde la mayoría de nosotros no miramos: nuestros préstamos para automóviles. ¿Adivina cuánto hacen los concesionarios de automóviles para arreglar su préstamo? $ 1,788 para 2018, según el índice de calificación de préstamos para automóviles externos. Eso es un aumento del 70% con respecto al margen de $ 1,046 que pagamos en 2010.

Mire el lado positivo: no es demasiado tarde. Podría ahorrar $ 1,000 que no sabía que estaba gastando, si buscaba un préstamo para el automóvil antes de ir al concesionario. Pero, ¿qué pasa si ya compró su automóvil con un préstamo concertado por el concesionario? El prestatario promedio ahorra más del 2% en intereses y más de $ 50 por mes al refinanciar un préstamo mejor. Averiguar cuánto puede ahorrar (sin afectar su crédito) es rápido y fácil.

[Disclosure: Jon Friedland is the founder of Outside Financial and an Investopedia contributor. Investopedia does not or has never received compensation from Outside Financial]