En este momento estás viendo Cuenta asegurada por la FDIC

¿Qué es una cuenta asegurada por la FDIC?

Una cuenta asegurada por la FDIC es una cuenta bancaria o de ahorro cubierta por la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), una agencia federal independiente responsable de proteger los depósitos de los clientes en caso de quiebras bancarias. Máximo asegurable el monto en una cuenta calificada es de $ 250,000 por depositante, por banco asegurado por la FDIC y por categoría de propiedad.

Conclusiones clave

  • Una cuenta asegurada por la FDIC es una cuenta bancaria en una institución donde los depósitos están protegidos federalmente contra quiebras bancarias o robos.
  • La FDIC es una agencia de seguros de depósitos respaldada por el gobierno federal donde los bancos miembros pagan primas regulares para financiar reclamaciones.
  • La cantidad máxima asegurable actual es de $ 250,000 por depositante, por banco.

Comprender la cuenta asegurada de la FDIC

Una cuenta asegurada por la FDIC significa que si tiene hasta $ 250,000 en una cuenta bancaria y el banco quiebra, la FDIC le reembolsa cualquier pérdida que haya sufrido. En el caso de personas físicas, es posible que se requiera cualquier cantidad que supere los $ 250,000 para que un tipo de cuenta individual (por ejemplo, individual, conjunta, etc.) circule entre los bancos múltiples asegurados por la FDIC.

Para comprender cómo y por qué opera la FDIC, es fundamental comprender cómo funciona el sistema moderno de ahorros y préstamos. Las cuentas bancarias modernas no son como cajas de seguridad; el dinero del depositante no entra en un solo cajón domo para permanecer inactivo hasta que se retire en el futuro. En cambio, los bancos hacen dinero de canalización de las cuentas de los depositantes para crear otras nuevas. préstamos para generar ingresos por intereses.

El gobierno federal exige que la mayoría de los bancos mantengan a mano solo el 10% de todos los depósitos, lo que significa que el 90% restante se puede utilizar para otorgar préstamos. Es decir, si realizó un depósito bancario de $ 1,000, su banco puede tomar $ 900 de ese depósito y usarlo para financiar un préstamo de automóvil o hipoteca de vivienda.

Este tipo de banca se denomina «banca de reserva fraccionaria» porque sólo una pequeña fracción del total de depósitos se mantiene como reserva en el banco. La banca de reserva fraccionada crea liquidez adicional en los mercados de capitales y ayuda a mantener bajas las tasas de interés, pero puede crear un entorno bancario inestable.

Los clientes bancarios pueden reclamar más del 10% de su dinero a la vez. Cuando demasiados depositantes piden la devolución de su dinero, lo que se conoce como «corrida bancaria», el banco tiene que dejar algunos clientes vacíos. Otros depositantes pueden perder la confianza y también exigir la devolución de su dinero, por temor a no poder recuperar sus ahorros. Esto a menudo puede crear un efecto de contagio que se propaga a otros bancos, provocando un pánico bancario sistémico.

Requisitos para cuentas aseguradas por la FDIC

Si un banco asegurado por la FDIC no puede cumplir con las obligaciones de depósito, la FDIC asegura a los depositantes en sus cuentas y les paga un seguro. Cuando se declara «fallido», la FDIC acepta al propio banco, que vende los activos del banco y paga las deudas adeudadas. Cuando un banco quiebra, los titulares de cuentas recuperan sus fondos casi de inmediato, hasta el monto asegurado. Si sus depósitos exceden ese límite, tendrán que esperar hasta que la FDIC venda los activos del banco para compensar cualquier excedente.

Se debe mantener una cuenta calificada en un banco que sea participante del programa FDIC. Los bancos participantes deben exhibir un letrero oficial en cada ventanilla o estación donde se reciben depósitos con regularidad. Los depositantes pueden verificar si un banco es miembro de la FDIC buscando en FDIC.gov.

Importante: La membresía en la FDIC es voluntaria, y los bancos miembros financian la cobertura del seguro a través del pago de primas.

En esencia, la FDIC cubre todas las cuentas de depósito de reclamaciones que se convierten en obligaciones generales del banco. Los tipos de cuentas que pueden ser aseguradas por la FDIC incluyen órdenes de retiro negociables (NOW), cuentas corrientes, de ahorro y de depósito del mercado monetario, así como certificados de depósito (CD). Las cuentas de las cooperativas de ahorro y crédito también pueden estar aseguradas por hasta $ 250,000 si la cooperativa es miembro de la Administración Nacional de Cooperativas de Crédito (NCUA).

Las cuentas que no califican para la cobertura de la FDIC incluyen cajas de seguridad, cuentas de inversión (que contienen acciones, bonos, etc.), fondos mutuos y pólizas de seguro de vida. Las cuentas de jubilación individuales (IRA) están aseguradas hasta por $ 250,000, así como las cuentas de fideicomiso revocable, aunque la cobertura del fideicomiso revocable se extiende a todos los beneficiarios elegibles.

Ejemplos de cuentas aseguradas por la FDIC

La FDIC garantiza depósitos de hasta $ 250,000 por cuenta por persona. Para las cuentas conjuntas, cada copropietario recibe la protección total de $ 250,000. Junto con los muchos otros beneficios de una cuenta conjunta, una pareja o socios con una cuenta conjunta estarían completamente protegidos con $ 500,000 en depósito.

Varias cuentas mantenidas en el mismo banco a nombre del mismo titular de la cuenta se combinan para determinar la cantidad de depósitos asegurados, por lo que una persona con dos cuentas en el mismo banco por valor de $ 300,000 tendría $ 50,000 desprotegidos.

Sin embargo, los límites de depósito separados para cada banco son diferentes, incluso para el mismo propietario. Suponga que John H. Doe tiene $ 200 000 en el Banco A y $ 150 000 adicionales en el Banco B. Si bien sus depósitos totales superan los $ 250 000, se estima que está totalmente cubierto, mientras que ambos bancos están asegurados por la FDIC.

Si el Sr. Doe transfiere los $ 150 000 al Banco A, pierde la cobertura de $ 100 000 ya que su depósito total en el Banco A es ahora de $ 350 000. Este tipo de seguro ahorra ahorros, ya que solo deben preocuparse por obtener la mejor tasa de interés en una cuenta de ahorros en lugar de si su dinero está seguro.

Historial de cuentas aseguradas por la FDIC

La FDIC se creó como parte de la Ley Bancaria de 1933 después de un período de cuatro años en el que casi 10,000 bancos estadounidenses no suspendieron ni suspendieron sus operaciones. La mayoría de estos cierres se debieron a operaciones bancarias; los bancos en sus bóvedas no tenían suficiente dinero para satisfacer las demandas de retiro de los depositantes, por lo que tuvieron que cerrar sus puertas, dejando a muchas familias sin sus ahorros.

El propósito de la FDIC era restaurar la fe de los estadounidenses en pánico después de la caída del mercado de valores de 1929 y el comienzo de la Gran Depresión. Conceptualmente, la FDIC sirve como una ruta contra el pánico bancario futuro. La FDIC «asegura», o garantiza, el valor de todos los depósitos de reclamaciones bancarias hasta una cierta cantidad, y la cifra total cubierta crece de manera constante desde sus inicios.

En octubre de 2008, el Congreso aumentó la cantidad cubierta por el seguro de depósitos de la FDIC de $ 100,000 a los actuales $ 250,000.

Antes de 2006, la FDIC se financiaba a sí misma a través del Fondo de Seguros Bancarios (BIF) y el Fondo de Seguros de la Asociación de Ahorros (SAIF). Estos consistían esencialmente en primas de seguros cobradas por los bancos miembros a la FDIC por la vivienda y asegurar sus fondos.

En 2005, el presidente George W. Bush firmó la Ley Federal de Reforma del Seguro de Depósitos para fusionar los fondos competidores. Desde entonces, todas las primas se han dejado en el Fondo de Seguro de Depósitos (DIF), del cual todos los depósitos están cubiertos por el seguro de la FDIC.

Consideraciones Especiales

La reserva de la FDIC nunca se financió en su totalidad; de hecho, la FDIC generalmente excede su exposición total al seguro en más del 99%. El Congreso otorgó a la FDIC el poder de pedir prestado hasta $ 500 mil millones del Departamento del Tesoro, dejando a la Reserva Federal apoyando efectivamente el sistema. Es decir, si la FDIC filtra sus alternativas, el gobierno intervendrá para brindar apoyo financiero adicional.

La FDIC puede pedir prestado dinero al Tesoro en forma de préstamos a corto plazo. Esto sucedió durante la crisis de ahorros y préstamos (S&L) en 1991, cuando la FDIC se vio obligada a pedir prestados varios miles de millones de dólares para cubrir las cuentas de los pastores fallidos.

Ventajas y desventajas de las cuentas aseguradas por la FDIC

Según la FDIC, ningún depositante ha perdido un centavo de los fondos asegurados como resultado de un incumplimiento bancario desde que se emitió su seguro el 1 de enero de 1934. Medida en función de los méritos para evitar el pánico bancario, la FDIC ha sido un éxito rotundo: EE. UU. No ha sufrido el pánico bancario legítimo en la economía de los años 80 y más de la FDIC.

Sin embargo, no todo el mundo ama a la FDIC. Los sensores creen que el seguro obligatorio de depósitos crea un riesgo moral en el sistema bancario y alienta a los depositantes y bancos a participar en comportamientos más riesgosos. Argumentan que los clientes no tienen que preocuparse por los préstamos bancarios de forma más segura si la FDIC quiere rescatarlos de todos modos.