Cuenta comercial

¿Qué es una cuenta comercial?

Una cuenta comercial es cualquier tipo de cuenta bancaria utilizada por corporaciones y empresas. Una cuenta comercial suele ser un cheque u otro tipo de cuenta de depósito de reclamaciones, lo que significa que el dinero se puede retirar en cualquier momento.

La Regulación Q de la Reserva Federal de los Estados Unidos prohíbe a los bancos pagar intereses en este tipo de cuenta. En cambio, los bancos pagan créditos por ganancias, que basan en promedio el saldo de la cuenta.

Cómo funcionan las cuentas comerciales

Las cuentas comerciales suelen tener cargos de servicio mensuales más altos y otras tarifas relacionadas que las cuentas minoristas. Las cuentas minoristas son parte de la banca personal o de consumo y se atienden en línea o en una sucursal local. A las empresas con cuentas bancarias comerciales se les suele asignar un representante comercial. Algunos bancos comerciales tienen administradores de relaciones separados que sirven a las grandes corporaciones, que separan las empresas y las pequeñas empresas por separado.

Los bancos comerciales son bancos que ofrecen servicios, como cuentas y productos crediticios, a empresas y consumidores. Sin embargo, los bancos comerciales que atienden a empresas y corporaciones medianas tienden a ampliar sus ofertas de productos y servicios a las medianas. Si bien una cuenta comercial generalmente se refiere a la cuenta bancaria específica, también puede involucrar una relación de cuenta comercial, que abarca todos los productos y servicios con los que una empresa está involucrada en ese banco.

Productos y servicios de cuentas comerciales

Los productos y servicios de banca comercial o corporativa incluyen, entre otros:

• Préstamos y otros productos crediticios, como tarjetas de crédito comerciales y líneas de crédito de capital de trabajo que permiten a las empresas acceder a fondos cuando los necesitan
• Servicios de tesorería y administración de efectivo, incluida la inversión en efectivo durante un día y a corto plazo, transferencias electrónicas, administración de capital de trabajo y conversión de moneda.
• Servicios de préstamo y arrendamiento de equipos, que permiten a las empresas acceder a equipos para industrias como la fabricación, el transporte y la tecnología de la información.
• Servicios inmobiliarios comerciales como análisis de activos inmobiliarios, evaluación de carteras y estructuración de deuda y capital

• Financiamiento comercial, incluidas cartas de crédito, cobro de facturas y factoraje

• Servicios para empleadores como planes de jubilación grupal y de nómina

Muchos bancos comerciales también tienen herramientas de banca de inversión afiliadas, que pueden ofrecer servicios relacionados con cuentas comerciales, como gestión de activos y suscripción de valores.

Aún así, la banca comercial se diferencia de la banca de inversión en que la banca de inversión implica la creación de capital para otras empresas, gobiernos y otras entidades mediante la suscripción de nuevos títulos de deuda y acciones, ayudando en sus ventas y ayudando a facilitar fusiones, adquisiciones y reorganizaciones. .

Tasa de crédito para cuentas comerciales y ganancias (ECR)

Como se indicó anteriormente, la mayoría de las cuentas comerciales pagan créditos por ganancias en lugar de intereses. Sin embargo, en 2010, la Ley Dodd-Frank revirtió la Regulación Q y permitió que algunos bancos ofrecieran intereses sobre cuentas corrientes a sus clientes corporativos. El objetivo de este cambio era aumentar las reservas bancarias, idealmente contrarrestar la iliquidez crediticia, es decir, la falta de fondos para cubrir pérdidas y otorgar préstamos.

La tasa de crédito de ganancias (o ECR) es un cálculo diario de interés, que a menudo se correlaciona con la tasa de la letra del Tesoro de los EE. UU. (T-bill). Los bancos pagarán ECR sobre fondos inactivos, lo que reduce los cargos generales por servicios bancarios. En esencia, los clientes con depósitos y saldos más grandes tienden a pagar comisiones bancarias más bajas. ECR se puede ver en el análisis de la cuenta comercial y en el estado de facturación.