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¿Qué es una cuenta comercial?

Una cuenta comercial es cualquier tipo de cuenta bancaria utilizada por corporaciones y empresas. Una cuenta comercial suele ser un cheque u otro tipo de cuenta de depósito de reclamaciones, lo que significa que el dinero se puede retirar en cualquier momento.

La Regulación Q de la Reserva Federal de los Estados Unidos prohíbe a los bancos pagar intereses en este tipo de cuenta. En cambio, los bancos pagan créditos por ganancias, que basan en promedio el saldo de la cuenta.

Conclusiones clave

  • Una cuenta comercial es cualquier tipo de cuenta bancaria utilizada por corporaciones y empresas.
  • Una cuenta comercial suele ser un cheque u otro tipo de cuenta de depósito de reclamaciones, lo que significa que el dinero se puede retirar en cualquier momento.
  • Los servicios se brindan a clientes de cuentas bancarias comerciales, como productos de crédito, administración de dinero e inversiones.

Cómo funcionan las cuentas comerciales

Las cuentas comerciales suelen tener cargos de servicio mensuales más altos y otras tarifas relacionadas que las cuentas minoristas. Las cuentas minoristas son parte de la banca personal o de consumo y se atienden en línea o en una sucursal local. A las empresas con cuentas bancarias comerciales se les suele asignar un representante comercial. Algunos bancos comerciales tienen administradores de relaciones separados que sirven a las grandes corporaciones, que separan las empresas y las pequeñas empresas por separado.

Los bancos comerciales son bancos que ofrecen servicios, como cuentas y productos crediticios, a empresas y consumidores. Sin embargo, los bancos comerciales que atienden a empresas y corporaciones medianas tienden a ampliar sus ofertas de productos y servicios a las medianas. Si bien una cuenta comercial generalmente se refiere a la cuenta bancaria específica, también puede involucrar una relación de cuenta comercial, que abarca todos los productos y servicios con los que una empresa está involucrada en ese banco.

Productos y servicios de cuentas comerciales

Los productos y servicios de banca comercial o corporativa incluyen, entre otros:

  • Préstamos y otros productos crediticios, como tarjetas de crédito comerciales y líneas de crédito de capital de trabajo que permiten a las empresas acceder a fondos cuando los necesitan
  • Servicios de tesorería y administración de efectivo, incluida la inversión en efectivo durante un día y a corto plazo, transferencias electrónicas, administración de capital de trabajo y conversión de moneda.
  • Servicios de préstamo y arrendamiento de equipos, que permiten a las empresas acceder a equipos para industrias como la fabricación, el transporte y la tecnología de la información.
  • Servicios inmobiliarios comerciales como análisis de activos inmobiliarios, evaluación de carteras y estructuración de deuda y capital
  • Financiamiento comercial, incluidas cartas de crédito, cobro de facturas y factoraje

  • Servicios para empleadores como planes de jubilación grupal y de nómina

Muchos bancos comerciales también tienen herramientas de banca de inversión afiliadas, que pueden ofrecer servicios relacionados con cuentas comerciales, como gestión de activos y suscripción de valores.

Aún así, la banca comercial se diferencia de la banca de inversión en que la banca de inversión implica la creación de capital para otras empresas, gobiernos y otras entidades mediante la suscripción de nuevos títulos de deuda y acciones, ayudando en sus ventas y ayudando a facilitar fusiones, adquisiciones y reorganizaciones. .

Tasa de crédito para cuentas comerciales y ganancias (ECR)

Como se indicó anteriormente, la mayoría de las cuentas comerciales pagan créditos por ganancias en lugar de intereses. Sin embargo, en 2010, la Ley Dodd-Frank revirtió la Regulación Q y permitió que algunos bancos ofrecieran intereses sobre cuentas corrientes a sus clientes corporativos. El objetivo de este cambio era aumentar las reservas bancarias, idealmente contrarrestar la iliquidez crediticia, es decir, la falta de fondos para cubrir pérdidas y otorgar préstamos.

La tasa de crédito de ganancias (o ECR) es un cálculo diario de interés, que a menudo se correlaciona con la tasa de la letra del Tesoro de los EE. UU. (T-bill). Los bancos pagarán ECR sobre fondos inactivos, lo que reduce los cargos generales por servicios bancarios. En esencia, los clientes con depósitos y saldos más grandes tienden a pagar comisiones bancarias más bajas. ECR se puede ver en el análisis de la cuenta comercial y en el estado de facturación.