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¿Qué es una cuenta de orden de retiro extraíble (NOW)?

Una orden de negociación de cuenta de retiro es una cuenta de depósito que genera reclamos. Un cliente con una cuenta de este tipo puede escribir giros contra el dinero depositado. Una orden de retiro de cuenta se llama «Cuenta AHORA».

Conclusiones clave

  • La cuenta NOW antes de la Ley Dodd-Frank era una cuenta de depósito de reclamaciones que devengan intereses.
  • Las cuentas NOW eran una opción interesante para los fondos líquidos.
  • La Ley Dodd-Frank derogó la Regulación Q, que prohibía las cuentas de depósito que devengan intereses a la vista.

Comprensión de la orden de negociación de la cuenta de retiro

Al buscar resultados sobre la optimización de fondos líquidos, los inversores tienen varias opciones, que incluyen: cuentas corrientes que devengan intereses, cuentas de ahorro de alto rendimiento, cuentas del mercado monetario y certificados de depósito. Este tipo de cuentas a menudo son buscadas por bancos comerciales, cajas mutuas de ahorro y asociaciones de ahorro y préstamo.

Hasta 2011, las cuentas NOW eran una opción viable para los consumidores que querían obtener al menos algo de rendimiento de su dinero inactivo. Antes de la Ley Dodd-Frank de 2010, las regulaciones bancarias de EE. UU. Distinguían entre «cuentas NOW» y «cuentas de depósito a la vista»; existen grandes similitudes. Esto se debió a que la Regulación Q (Reg Q) prohibía a los bancos pagar intereses sobre un depósito de reclamaciones, cuentas corrientes. Las cuentas NOW y las supercuentas NOW eran alternativas de depósito a la vista con un período de retención temporal que en realidad podía pagar algunos intereses. Dodd-Frank derogó la Req Q, permitiendo a los bancos pagar intereses sobre los depósitos a la vista, eliminando esencialmente cualquier ventaja ofrecida por las cuentas NOW.

Historial de orden de negociación de retiro de cuentas

La historia de evitar que los depositantes devenguen intereses en las cuentas se remonta a la Gran Depresión. Este período estuvo marcado por importantes turbulencias bancarias en la década de 1930. Los pagos de intereses sobre los depósitos a la vista se consideraban en general una «competencia excesiva», lo que conducía a una reducción de los márgenes de beneficio. Este fue principalmente un factor para los principales bancos de Nueva York.

A medida que subieron las tasas de interés en la década de 1950, muchos bancos comenzaron a tratar de eludir la prohibición. Esto comenzó con recompensas no financieras, como ofrecer funciones más convenientes, sucursales adicionales y brindarle bienes de consumo para atraer nuevos clientes. También se ganó gradualmente un interés implícito. Esto incluyó las mejores tasas de préstamo. Los bancos los han correlacionado a menudo con los saldos de los depósitos a la vista de los clientes. Los bancos comenzaron a mostrar cargos de bajo costo por servicios comunes, como la liquidación de cheques.

Ronald Haselton, ex presidente y director ejecutivo de Worcester Consumer Savings Bank, con sede en Massachusetts, fue la primera persona en desarrollar oficialmente la cuenta NOW. Este fue un desafío directo a la prohibición del pago de intereses en las cuentas de depósito. En 1974, la Conferencia aprobó las cuentas NOW en Massachusetts y New Hampshire. En 1976, la asignación se extendió a toda Nueva Inglaterra con un límite de tasa de interés del 5%. Estas cuentas cumplieron con el requisito de notificación de siete días.

En 1980 El acceso a las cuentas NOW se ha ampliado en todo el país. Luego, en 1986, se elevó el límite máximo del 5% en estas cuentas. La eliminación del techo resultó en una nueva iteración de la cuenta NOW, la cuenta Super NOW. Las cuentas Super NOW eran conocidas por ofrecer tasas de interés más altas que las cuentas NOW normales.

En 2010, como resultado de las disposiciones de la Ley Dodd-Frank Reg Q. derogar Reg Q. eliminar por completo la prohibición de las cuentas corrientes con ingresos por intereses. Como resultado, se dio a los bancos un margen mucho más amplio para desarrollar ofertas de cuentas corrientes con intereses pagados.

Cuentas NOW vs Cuentas de depósito de reclamo

Hoy en día, las cuentas AHORA suelen ser solo una cosa del pasado. Aparte del beneficio por intereses, la principal diferencia con las cuentas de depósito y cheques a la vista cuando estaban ampliamente disponibles era el período de retención de siete días, que requería que los clientes planificaran con anticipación un posible aviso con siete días de anticipación. No todos los bancos fueron demandados por el período de tenencia, pero las cuentas se caracterizaron generalmente por su tasa de interés medible.

Tras la derogación de Req Q, surgió una variedad más amplia de ofertas de cuentas corrientes. A lo largo de la historia, se ha confiado en las cuentas corrientes para realizar retiros inmediatos. Los bancos también dependen de ellos para algunas necesidades de efectivo a corto plazo.

En general, la competencia entre los principales bancos es relativamente baja, y la mayoría de los bancos ofrecen poco o ningún interés. Las cuentas que ofrecen las tasas de interés relativas más altas generalmente tienen algunos requisitos prolongados para los niveles de saldo, depósitos directos normales y uso de tarjetas de débito. Los productos de cuentas de cheques especiales también pueden venir con ofertas de devolución de dinero o algunas otras características adicionales simples.