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¿Qué es una cuenta de tarifa conectada?

Una cuenta bancaria de tasa escalonada es una cuenta corriente o de ahorros que paga diferentes tasas de interés según la cantidad de fondos que se mantienen en la cuenta.

Las cuentas bancarias a una tasa escalonada generalmente ofrecerán tasas de interés más altas para tamaños de cuenta más grandes, con el fin de alentar a los clientes a salvar el banco en cuestión y mantenerse fieles a él.

Conclusiones clave

  • Las cuentas de tasa fija son cuentas bancarias que ofrecen tasas de interés crecientes o «escalonadas» para diferentes tamaños de cuenta.
  • Los bancos los utilizan para atraer y retener clientes.
  • Junto con las tarifas de las cuentas, es necesario mantener los depósitos para la rentabilidad de la mayoría de los bancos porque les permite prestar fondos a los depositantes y generar tasas de interés más altas en sus préstamos.

Comprensión de las cuentas de tarifas conectadas

Las cuentas de tasa conectada están diseñadas para atraer a más depositantes y para alentar a los depositantes existentes a ahorrar cantidades mayores en sus cuentas. Lo logran ofreciendo diferentes tasas de interés para diferentes niveles de cuenta de ahorros.

Por ejemplo, un banco puede ofrecer tasas de interés del 0.25% para un saldo entre $ 0 y $ 10,000, un segundo nivel de interés del 0.50% para saldos entre $ 10,000 y $ 100,000, y un tercer nivel de interés del 0.75% para saldos superiores a $ 100,000 . Otros bancos pueden vincular sus tasas de interés a una referencia o punto de referencia, ofreciendo un mayor margen de saldos de cuenta más altos.

Una cuenta de tasa escalonada puede requerir la apertura de un saldo mínimo, así como una transacción mínima diaria o mensual. Por ejemplo, un banco puede ofrecer una tasa de interés muy alta para cuentas que frecuentemente tienen transacciones mensuales. En este caso, el banco se ha comprometido a generar suficientes ingresos por comisiones para compensar el mayor interés pagado en la cuenta.

Sin embargo, en última instancia, la principal fuente de negocios de los bancos comerciales es la práctica de prestar el dinero depositado por los titulares de cuentas. Si las tasas de incumplimiento son bajas y el banco puede ganar una tasa de interés más alta en sus préstamos que la que paga a sus clientes, entonces el banco será rentable.

En este contexto, los bancos deben encontrar un equilibrio entre atraer clientes, por un lado, y mantener su propia rentabilidad, por el otro. Por esta razón, es poco probable que las tasas de interés ofrecidas por un banco coincidan con las tasas de interés cobradas por sus préstamos, a menos que el programa de tarifas asociado con esa cuenta sea particularmente costoso.

Rentabilidad bancaria

La diferencia de interés entre lo que paga un banco a sus depositantes y lo que cobra a sus prestatarios se denomina margen de interés neto. Esta es una métrica clave para evaluar la rentabilidad bancaria. Por lo tanto, los analistas financieros lo vigilan de cerca.

Ejemplo del mundo real de una cuenta de tasa conectada

Emma es cliente desde hace mucho tiempo de XYZ Financial, un banco nacional con varias sucursales en su ciudad natal. Un día, recibe una notificación de XYZ que indica que el banco está ofreciendo una nueva cuenta bancaria con una estructura de tasas de interés escalonadas.

Según los términos de esta cuenta de tasa escalonada, los depositantes tienen derecho a aumentar las tasas de interés de sus depósitos dependiendo de la cantidad de dinero que tengan en su cuenta. Sin embargo, en lugar de proporcionar tasas de interés fijas, XYZ ofrece tasas variables calculadas en función de los diferenciales contra la tasa de interés principal.

Por ejemplo, para depósitos entre $ 10,000 y $ 50,000, XYZ ofrece una tasa preferencial más 0.50%; para depósitos entre $ 50 000 y $ 100 000, la tasa preferencial es más 0,75%; para depósitos entre $ 100,000 y $ 500,000, la tasa preferencial es más 1.00%; y finalmente, para depósitos superiores a $ 500.000, la tasa preferencial es más 1,25%.

Emma argumenta acertadamente que es probable que XYZ intente atraer este nuevo programa de incentivos para atraer y retener clientes, especialmente aquellos con saldos de cuentas relativamente grandes. Además, reconoce que es probable que el banco pueda prestar estos depósitos a tasas de interés más altas para mantener un margen de interés neto positivo. Las tarifas de transacción adicionales y los cargos mensuales agregan una fuente adicional de ingresos al banco.