¿Qué es una cuenta del mercado monetario de jubilación?
Una cuenta del mercado monetario para la jubilación es una cuenta del mercado monetario que tiene una persona dentro de una cuenta para la jubilación como una IRA. En una cuenta del mercado monetario de jubilación, los depósitos se colocan en inversiones de bajo riesgo, como certificados de depósito (CD), letras del Tesoro y papel comercial a corto plazo.
Aunque la cuenta paga una tasa de interés relativamente baja, el rendimiento es ligeramente superior al de una cuenta de ahorros. También proporciona liquidez y estabilidad. Para el titular de la cuenta, funciona como una cuenta corriente o de ahorros y puede brindar tranquilidad en tiempos de volatilidad. La desventaja es que el rendimiento de una cuenta de este tipo es muy bajo en comparación con las inversiones de capital de renta fija o incluso menos líquido.
Conclusiones clave
- Las cuentas del mercado monetario de jubilación son cuentas del mercado monetario que se mantienen en una cuenta de jubilación, como una cuenta de jubilación 401 (k) o individual, o IRA.
- Estas cuentas pagan intereses bajos, pero brindan liquidez y estabilidad.
- Las MMA retiradas mantenidas en un banco están aseguradas por la FDIC.
- Los pensionistas pueden utilizar las MMA de jubilación para emitir cheques y hacer retiros según sea necesario.
Cómo funciona una cuenta del mercado monetario de jubilación
Una cuenta del mercado monetario para la jubilación se puede mantener dentro de una IRA Wheel, una IRA tradicional, una IRA roll, 401 (k) u otra cuenta de jubilación. A diferencia de una cuenta de mercado monetario normal, una cuenta de mercado monetario de jubilación se rige por un acuerdo de plan de jubilación. Esto significa, por ejemplo, que es posible que el titular de la cuenta no pueda retirar dinero de la cuenta sin pagar una multa hasta que haya alcanzado una edad mínima, como 59½ años. Sin embargo, como beneficio, se puede permitir que el saldo de la cuenta crezca libre de impuestos.
El 26 de marzo de 2020, el Senado aprobó por unanimidad un paquete de estimulación de emergencia por coronavirus de 2 billones de dólares. Permite la distribución por dificultades para los afectados por la afección del coronavirus a $ 100,000 sin que se imponga la multa del 10% a los menores de 59½ años. Los titulares de cuentas también tienen tres años para pagar el impuesto adeudado por los retiros, en lugar de vencer en el año en curso. Alternativamente, pueden reembolsar el retiro con un plan 401 (k) o IRA y evitar cualquier impuesto, incluso si el monto excede el límite de contribución anual para ese tipo de cuenta.
Una cuenta del mercado monetario de jubilación es una inversión conservadora que se puede utilizar como parte de una estrategia de diversificación dentro de una cartera de jubilación general. Su valor permanece constante independientemente de cómo operen los mercados de acciones o bonos.
A principios de 2020, los rendimientos de la cuenta del mercado monetario para la jubilación eran muy bajos, pero aún estaban unos pocos puntos básicos por delante de una cuenta de ahorros normal y estaban a la par con una cuenta normal del mercado monetario. Las cuentas de ahorro regulares y sus rendimientos más bajos le dan al titular de la cuenta la ventaja de un acceso más fácil al dinero si el ahorrador lo necesita, aunque puede haber límites en la cantidad de transacciones mensuales que se pueden realizar. Las cuentas normales del mercado monetario pueden tener límites de transacciones mensuales, pero también pueden tener la capacidad de usar tarjetas de débito o cheques para acceder al dinero.
Ventajas y desventajas de la cuenta del mercado monetario de jubilación
A diferencia de las acciones y los bonos, los saldos de las cuentas del mercado monetario mantenidos por un banco asegurado por la FDIC son de hasta $ 250,000 por depositante, por institución.
Además, se puede utilizar una cuenta del mercado de efectivo para la jubilación para almacenar el producto de la venta de acciones y bonos a medida que el titular de la cuenta envejece y busca tenencias más conservadoras. Además, las cuentas del mercado monetario a menudo tienen privilegios de emisión de cheques, lo que facilita a los pensionistas retirar los fondos de la cuenta de jubilación según sea necesario.
Si bien estas cuentas pueden tener una tasa de interés más alta que una cuenta de ahorros genérica, una de las principales desventajas de las cuentas del mercado monetario de jubilación es que no pueden ganar suficientes intereses para ahorrar inflación, lo que significa que el saldo del titular de la cuenta se reduce todos los años en términos de su compra. poder.
Los retiros sin penalización de las cuentas del mercado monetario de jubilación normalmente no se permiten hasta que el titular cumple 59 años y medio.
Consideraciones Especiales
La mayoría de las personas no saben cuánto dinero necesitarán para su jubilación. Según Bankrate, el 45% de los estadounidenses que ganan menos de $ 30,000 no están quitando dinero, y el 21% de las personas en todo el país, independientemente del nivel de ingresos, no están ahorrando para la jubilación en absoluto. Esto los pone en una posición peligrosa. Ahorrar significa no poder permitirse un estilo de vida determinado. Y también significa que tendrá que trabajar más tiempo, lo que puede que no sea posible.
Ahorrar dinero, por pequeño que sea, hace una gran diferencia, siempre que tenga la estrategia correcta. Cuanto antes empiece, mejor. Si tiene entre 30 y 40 años, no crea que es demasiado tarde. Mejor un caballo pobre que ningún caballo. Considere poner dinero en diferentes cubos, uno a corto plazo, uno a mediano plazo y otro a largo plazo, cada uno de los cuales puede tener un propósito diferente.
Las inversiones a corto plazo, como las cuentas de ahorro, las cuentas normales del mercado monetario y ciertos certificados de depósito, son excelentes lugares para almacenar su efectivo. Como se indicó anteriormente, estos vehículos de inversión están asegurados y brindan bajos rendimientos. Pero debido a que se liquidan fácilmente, el titular de la cuenta puede confiar en ellos para una necesidad inmediata, como un automóvil o una emergencia familiar.
Las inversiones que pueden ser buenas a mediano plazo, entre dos y siete años, incluyen acciones y bonos. Al invertir en una cuenta de corretaje, por ejemplo, puede ganar exposición al mercado, lo que le da tiempo suficiente para generar resultados significativos cuando el mercado es bueno. La diversificación de estas inversiones ayuda a protegerlo cuando el mercado no es bueno. Con un objetivo importante acercándose, como la universidad para niños o la jubilación, parte de este dinero se ha guardado en cuentas del mercado monetario y puertos similares más seguros.
Las acciones, los bonos y otros valores, como los fondos mutuos, deben incluirse en su grupo de inversión a largo plazo, para un horizonte de más de siete años. También debe considerar abrir una IRA, 401 (k) o Wheel IRA, en la que puede tener una cuenta del mercado monetario de jubilación. Si tiene un plan patrocinado por un empleador, no lo olvide. Es una excelente manera de ganar contribuciones antes de impuestos, y su empleador puede igualar algunos o todos sus ahorros; todos están libres de impuestos. Las inversiones a largo plazo le dan más tiempo para recuperarse de las pérdidas del mercado.
