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¿Qué es una cuenta de ahorros extranjera?

Una cuenta de ahorro extranjera se parece más a una cuenta de inversión que a una cuenta de ahorro tradicional para particulares estadounidenses. Las cuentas de ahorro extranjeras le permiten invertir su dinero en una moneda distinta al dólar. Una cuenta de ahorros extranjera se puede abrir cuando se encuentra en un país extranjero o contactando a un banco extranjero en línea si abre cuentas de esa manera.

Conclusiones clave

  • Una cuenta de ahorro extranjera es un tipo de inversión que los inversores estadounidenses utilizan para invertir en una moneda distinta al dólar.
  • Los titulares de cuentas de ahorro extranjeras pueden beneficiarse de los intereses y la apreciación de la moneda.
  • Muchas cuentas de ahorro extranjeras tienen depósitos mínimos más altos que las cuentas de ahorro tradicionales.
  • Las personas con cuentas de ahorro extranjeras, las que se encuentran fuera de los EE. UU., Deben presentar el formulario del IRS conocido como FBAR.

Cómo funciona una cuenta de ahorros extranjera

Las cuentas de ahorro extranjeras pueden tener tasas de interés más altas que las de EE. UU., Lo que las hace atractivas para los ahorradores que están dispuestos a correr el riesgo de que el tipo de cambio funcione a su favor. Sin embargo, si la alta tasa de interés se combina con la devaluación de la moneda (como sucede a menudo con la inflación), se perderán las ganancias por intereses en un cambio de moneda.

Muchas cuentas de ahorro extranjeras tienen depósitos mínimos más altos que las cuentas de ahorro tradicionales. Esto significa que una mayor parte de su dinero está en riesgo. Además, las tarifas de cambio de moneda casi siempre están asociadas con el cambio de moneda. Si se abre una cuenta en el extranjero, es posible que deba pagarles dos veces: una para convertirla de dólar a moneda extranjera y otra para convertir su dinero en dólares.

Estas tarifas generalmente tienen un precio como un porcentaje del monto total que se convierte, lo que significa que pueden hacer un gran recorte en los intereses que gana. Asegúrese de tener en cuenta estas tarifas al comparar el rendimiento de una cuenta extranjera con una cuenta nacional.

Consideraciones Especiales

Las personas con cuentas de ahorro extranjeras, las que se encuentran fuera de los EE. UU., Deben presentar el formulario del IRS conocido como FBAR. Esto es cierto si abrió la cuenta en un banco local en ese país o en una sucursal local de un banco estadounidense, a diferencia de la sucursal de Citibank en Hong Kong.

No presentar el FBAR conlleva sanciones severas. Puede recibir una multa de hasta $ 100,000, o la mitad del monto en la cuenta extranjera, lo que sea mayor. Si tiene cuentas en el extranjero y no está seguro de su situación fiscal o de los formularios que debe presentar, vale la pena contratar a un contador para proteger sus activos.

Si está considerando esta cuenta como una inversión, no como una cuenta de ahorros, recuerde que tendrá que pagar el impuesto sobre la renta normal sobre cualquier ingreso que obtenga a través de intereses o cambio de moneda, de la misma manera que paga el impuesto sobre la renta sobre las ganancias de un ahorro estadounidense. cuenta. Si hubiera ganado ese dinero invirtiendo en el mercado de valores, solo tendría impuestos sobre las ganancias de capital sobre sus ganancias.

Ambas tasas impositivas varían según su categoría impositiva, pero en general, las tasas impositivas sobre las ganancias de capital son mucho más bajas que los impuestos sobre la renta normales, es decir, en la nueva categoría del impuesto sobre la renta del 24%, por ejemplo, probablemente pagaría el 15% en el – plusvalías a plazo.

Ventajas y desventajas de la cuenta de ahorros extranjera

Hay varias razones por las que un estadounidense puede estar interesado en tener una cuenta de ahorros en el extranjero. A las personas que viven en el extranjero les puede resultar más fácil acceder a sus fondos y ahorrar en comisiones bancarias y de transacciones si se abre una cuenta en su país de residencia.

Es mejor guardar otras monedas para aquellos con una alta tolerancia al riesgo y la voluntad de rastrear los tipos de cambio y moverse rápidamente si es necesario. Los mercados de divisas son muy volátiles, con valores que fluctúan en promedio entre el 1% y el 3% todos los días. Existe la posibilidad de grandes ganancias en una cuenta de ahorro extranjera, pero también existe la posibilidad de grandes pérdidas.

Si bien puede haber algunas razones atractivas para confiar sus ahorros a una cuenta extranjera, el mercado de valores de EE. UU. Ofrece inversiones que ganan más que una cuenta de ahorros nacional, pero sin tarifas de cambio de moneda. Además, solo pagaría impuestos a la tasa de ganancias de capital, en lugar de a la tasa normal de impuesto sobre la renta.

Si está buscando un lugar más seguro para ahorrar su dinero y ganar intereses, considere invertir en un CD en un banco de EE. UU. Los CD tienen un retorno de la inversión garantizado a una tasa de interés más alta que una cuenta de ahorros tradicional y tienen un seguro de la FDIC de hasta $ 250,000 por depositante.