En este momento estás viendo Cuentas de ahorro para la universidad: EE. UU. Frente a Canadá

Todos los padres sueñan con el día en que sus hijos vayan a la universidad. Después de todo, es un punto decisivo en la vida de todos. Pero seamos realistas, ir a la universidad cuesta mucho dinero. Por lo tanto, tiene sentido tener un plan de sobra para este evento vital tan importante. Si bien los estadounidenses pueden salvar la educación de sus hijos en un plan de inversión con ventajas impositivas,Se pueden otorgar subvenciones a niños canadienses al nacer. A través de la Beca Canadiense de Ahorro para la Educación (CESG), los padres pueden literalmente comenzar a ahorrar para la educación de sus hijos desde el primer día. Mejor aún, el gobierno canadiense interrumpirá parte de la pestaña.Siga leyendo para obtener más información sobre este programa y en qué se diferencia de los planes 529 disponibles para los padres estadounidenses.

Conclusiones clave

  • La Beca Canadiense de Ahorro y Educación es un programa basado en incentivos en el que las contribuciones hechas a RESP son igualadas por el gobierno federal en un cierto porcentaje.
  • Las contribuciones se devuelven si el beneficiario no asiste a una institución postsecundaria dentro de los 36 años posteriores a la fecha de apertura de la cuenta.
  • Los padres no están sujetos a impuestos sobre las contribuciones invertidas, pero pagan impuestos sobre las ganancias de inversión retiradas del RESP y no se utilizan para gastos de educación.
  • Las contribuciones al plan 529 se realizan con dólares después de impuestos, donde las ganancias acumuladas libres de impuestos crecen a nivel federal.

¿Qué es la CESG?

La subvención canadiense para la educación y el ahorro es un programa basado en incentivos que permite a los canadienses recibir una subvención por el dinero que ahorran en la educación de un niño, ya sea un padre, otro miembro de la familia o un amigo. Así es como funciona.

Los padres abren un Plan de ahorro educativo registrado (RESP) en un banco, cooperativa de crédito u otra institución financiera. Como se mencionó anteriormente, cualquier persona puede contribuir: padre, tía, tío, amigo o abuelo. Debido a que RESP es una cuenta de inversión, puede tener tarifas. Los padres deben tener cuidado de elegir uno que sea adecuado para sus hijos.

Luego, el gobierno iguala el dinero a un cierto porcentaje y lo deposita en el RESP. Esta contribución de contrapartida es una subvención de ahorro y educación canadiense. El programa por lotes original proporciona el 20% sobre los primeros $ 2,500 de contribuciones por hogar, para una subvención máxima de $ 500 por año.Las familias de bajos ingresos pueden calificar para subvenciones adicionales. Para 2020, los hogares que ganan entre $ 48,535 y $ 97,069 son elegibles para una subvención adicional del 10% sobre los primeros $ 500. Aquellos con un ingreso familiar ajustado por debajo de $ 48,535 pueden recibir una subvención adicional del 20% sobre los primeros $ 500.Cada niño puede ganar hasta $ 7,200 en subvenciones de por vida.

Los padres no pueden deducir contribuciones de sus impuestos sobre la renta. Sin embargo, las ganancias no están sujetas a impuestos mientras permanezcan dentro del RESP.

Cheques de pago de RESP para estudiantes

Cuando el beneficiario está inscrito en una institución postsecundaria aprobada, recibe pagos conocidos como pagos de asistencia educativa (EAP) de su RESP. Desafortunadamente, los estudiantes que reciben fondos de RESP tienen que pagar impuestos sobre la renta sobre esos pagos.Pero es probable que los impuestos que pagan sean mucho menores de lo que los padres pagarían por el mismo dinero porque los estudiantes generalmente no obtienen suficiente dinero.

Pero hay una trampa. El niño debe completar un programa de capacitación de educación postsecundaria aprobado, como una universidad o una escuela vocacional, dentro de los 36 años posteriores a la apertura de la cuenta para obtener todos los beneficios. Las contribuciones se devuelven si el beneficiario no asiste a la escuela y el gobierno recupera el dinero de la subvención. Pero es posible que el dinero no se pierda por completo, ya que el titular de la cuenta puede transferir el saldo a otro niño.

No tiene que pagar impuesto sobre la renta sobre las contribuciones que ha invertido. Sin embargo, cualquier ganancia de inversión que se retire del RESP y no se utilice para gastos relacionados con la educación está sujeta al impuesto sobre la renta del 20% y al impuesto de penalización. Estos pagos se denominan pagos de ingresos acumulados (AIP).

Dar RESP

Incluso unos pocos dólares a la semana se acumulan rápidamente. Por ejemplo, invertir $ 9.62 por semana suma $ 500 por año. Si cumple con los requisitos de ingresos, esta cantidad se iguala a $ 200. En un año, le ahorraría a su hijo $ 700, antes de intereses.

Si comenzó a hacer esto en el primer año de la vida de su hijo, su contribución sería de $ 8,500 antes de ganar intereses. Si los niveles de subvención siguen siendo los mismos, podría obtener hasta $ 3,400 del gobierno. Su hijo o hija completaría una cantidad básica de $ 11,900 para educación. Dependiendo de sus inversiones, eso podría convertirse en una suma significativa con una fusión.

También hay programas de subvenciones, donde puede obtener más dinero para RESP del gobierno si cumple con los requisitos de ingresos. Por ejemplo, su hijo puede ser elegible para $ 500 Banda de aprendizaje canadiense. Si continúa cumpliendo con los requisitos, puede obtener otros $ 100 al año para financiar el RESP de su hijo hasta que cumpla 15 años. No se requieren contribuciones personales y puede obtener un máximo de $ 2,000 de Canadian Learning Bonds.

¿Cómo se compara el Plan Americano 529?

El plan estadounidense 529 es similar al RESP en que es un vehículo de inversión para que los padres contribuyan a la educación de sus hijos. Las contribuciones hechas a los planes 529 se hacen con dólares después de impuestos, y las ganancias acumuladas en el plan crecen libres de impuestos a nivel federal.

La principal ventaja de esta estructura es que no pagará impuestos sobre sus retiros si se destinan a gastos de educación calificados. Sin embargo, realiza contribuciones con dólares después de impuestos. Esto significa que los padres de altos ingresos pagan una tasa de impuestos más alta sobre sus contribuciones que la que pagaría el estudiante que recibe el dinero. Por otro lado, la mayoría de los estados ofrecen deducciones de impuestos estatales para las contribuciones de los padres. La mayoría de los estados, sin embargo, no tienen programas de contrapartida de subvenciones, aunque unos pocos ofrecen entre $ 100 y $ 500.

Recuerde: su estado puede ofrecer beneficios fiscales para las contribuciones al plan 529 y los retiros no están sujetos a impuestos federales sobre la renta cuando se utilizan para pagar gastos que califican para la educación superior.

Hay dos tipos de planes 529 disponibles: programas de ahorro para la universidad y programas de matrícula prepaga.Los programas de matrícula prepaga permiten a los padres pagar la matrícula universitaria por adelantado al precio actual. El pago por adelantado puede ser muy beneficioso debido al aumento de las tasas de matrícula en los Estados Unidos. Suponga que un padre envió $ 2,000 este año para cubrir la matrícula de un semestre escolar futuro de 15 años, y la matrícula aumentó a una tasa del 5% anual. Los $ 2,000 invertidos hoy cubrirían $ 4,158 en matrícula universitaria. Eso equivale a una subvención de $ 2,158 al fijar la matrícula al nivel actual.

Las inversiones en un plan de ahorro para la universidad pueden fluctuar según el mercado, como una cuenta de jubilación única (IRA) o 401 (k). Existe el riesgo de que el mercado tenga un rendimiento inferior y es posible que tenga menos dinero del esperado. Al mismo tiempo, también hay más potencial de crecimiento.

También es posible utilizar los fondos del plan 529 para pagar las deudas de préstamos estudiantiles gracias al Configuración de todas las comunidades para la mejora de la jubilación (SEGURO) Act 2019. Sin embargo, solo $ 10,000 se pueden usar para pagar préstamos estudiantiles. Además, este límite máximo de $ 10,000 es un límite de por vida acumulativo.Tenga en cuenta que existen límites de contribución para los planes 529 que varían entre los estados. Afortunadamente, estos límites son bastante altos. Los límites máximos oscilaron entre $ 300 000 y $ 500 000 por beneficiario.

La línea de base

Canadá y Estados Unidos ofrecen programas que los padres deben utilizar para salvar la educación de sus hijos. No se detenga con los planes de ahorro para la educación. Dentro de un año de la universidad, los estudiantes deben verificar y solicitar subvenciones y becas de las universidades. Después de todo, más apoyo de las universidades significa menos deuda de préstamos estudiantiles para los estudiantes y sus padres.