Qué hacer con una cuenta anterior 401 (k)
Cuando deja un trabajo, a menudo tiene que decidir qué hacer con su 401 (k) u otras cuentas de jubilación en el lugar de trabajo. Puede dejarlo en su lugar (suponiendo que su ex administrador o ex administrador del plan le permita hacerlo) o financiarlo. Pero si no se va a jubilar y / o necesita los fondos de inmediato, generalmente es el curso más inteligente reinvertir la cuenta.
Una transferencia es cuando retira efectivo u otros activos de un plan de jubilación elegible y agrega todos o parte de ellos, dentro de los 60 días, a otro plan de jubilación elegible; en general, una cuenta IRA de transferencia que configura.De esa manera, mantiene el estado de impuestos diferidos de su cuenta de jubilación, consolida todas las cuentas de jubilación para facilitar la administración y, debido a que es su propia cuenta, se beneficia de una mayor flexibilidad de inversión. Bajo esta opción, le pediría al administrador de su plan que haga una transferencia directa y libre de impuestos de fondos del plan de su antiguo empleador a una IRA en una institución financiera de su elección.
Conclusiones clave
- Cuando deja su trabajo, la estrategia más común en general es transferir un fondo del plan de jubilación 401 (k) a una sola cuenta de jubilación transferible (IRA).
- Si usted lo indica, su empleador puede transferir su 401 (k) directamente a la IRA, evitando pagos de impuestos y multas.
- Muchos bancos, firmas de corretaje y de inversión ofrecen efectivo gratis y bonificaciones comerciales si usted establece una IRA de reinversión con ellos; cuanto más invierta, mayores serán los beneficios.
La gran elección
Ah, pero ¿qué institución financiera deberías elegir? Las cuentas IRA son un gran negocio para los bancos y las empresas de inversión. Muchas empresas ofrecen incentivos, en forma de juegos y bonificaciones, para animarle a registrarse.
Si bien las ofertas varían, ciertas condiciones son estándar. Para calificar para los beneficios, la mayoría de las instituciones requieren que deposite el dinero dentro de los 60 días posteriores a la apertura de la cuenta (lo que desea hacer de todos modos, para que no tenga que pagar impuestos por retirar dinero de su cuenta anterior). Todo lo que necesita hacer es mantener la cuenta completamente abierta y financiada con el monto del bono inicial durante al menos 12 meses, o el bono se revertirá.
A menudo, puede reinvertir activos «en especie», lo que significa que las acciones, los bonos o los fondos mutuos que tiene en su 401 (k) se transfieren directamente a la nueva cuenta IRA de reinversión; sin embargo, es posible que deban liquidarse algunos activos, como los fondos propios o las opciones sobre acciones de la empresa.
A continuación se muestran cuatro instituciones financieras que ofrecen bonificaciones en efectivo muy buenas para reinvertir su cuenta de jubilación. Esta lista está actualizada desde abril de 2020, pero los términos y condiciones cambian todo el tiempo. Así que piense en esta lista como una guía de referencia general sobre los tipos de incentivos que existen y cómo funcionan. Por supuesto, al considerar uno de estos lugares, o cualquier institución en particular, asegúrese de leer la letra pequeña del contrato antes de abrir una cuenta.
También asegúrese de abrir el tipo correcto de IRA: si tiene un plan tradicional 401 (k), querrá abrir un IRA tradicional; Si alguno de sus 401 (k) está configurado como una Rueda, esos fondos deben ir a una Rueda IRA. Algunas personas tendrán que abrir ambos tipos de cuenta.
TD Ameritrade
Si está interesado en transferir activos a una institución financiera comercial autogestionada, Ameritrade TD sería una excelente opción. La compañía ofrece varios umbrales diferentes para su programa de bonificaciones, además de proporcionar la bonificación en efectivo más significativa de todos los programas de incentivos de reinversión de IRA en la industria.
Como mínimo, si ingresa al menos $ 10,000 o más en la IRA, califica para 90 días de operaciones sin comisiones (hasta un máximo de 300 operaciones). Si tiene un saldo de $ 1 millón o más de su plan 401 (k) o sale para transferir, TD Ameritrade agregará un bono de $ 2,500 a su nueva cuenta IRA de reinversión. A continuación se muestran los niveles de umbral y los montos de bonificación en efectivo correspondientes. Todos estos bonos vienen con operaciones sin comisiones.
- Bono en efectivo de $ 2,500 en un depósito de $ 1 millón o más
- Bono en efectivo de $ 1,200 por un depósito de $ 500,000- $ 999,999
- Bono en efectivo de $ 600 en un depósito de $ 250,000- $ 499,999
- Bono en efectivo de $ 300 en un depósito de $ 100,000- $ 249,999
- Bono en efectivo de $ 100 en un depósito de $ 25,000- $ 99,999
Merrill Edge
Merrill Edge es la subsidiaria de inversión digital autodirigida de Bank of America y la firma de corretaje Merrill Lynch.Merrill Edge ha tenido éxito en la venta cruzada a clientes existentes de Bank of America que informan que es fácil incorporar sus servicios a sus cuentas bancarias actuales.
Merrill Edge pagará una bonificación en efectivo si deposita una cantidad calificada en una IRA o cuenta no calificada llamada cuenta de administración de dinero (CMA). Si deposita al menos $ 20,000, Merrill Edge ofrece un bono en efectivo de $ 100 (o $ 150 para los miembros de Selected Rewards), si cumple con los requisitos durante 90 días.
A continuación se muestra una lista de los niveles de depósito de activos calificados y los montos de bonificación en efectivo.
- Bono en efectivo de $ 600 en un depósito de $ 200,000 o más
- Bono en efectivo de $ 250 por un depósito de $ 100,000- $ 199,999
- Bono en efectivo de $ 150 por un depósito de $ 50,000- $ 99,999
- Bono en efectivo de $ 100 en un depósito de $ 20,000- $ 49,999
Banc Ally
Ally Bank es una opción popular para los clientes que buscan rendimientos superiores al promedio en certificados de depósito (CD) y cuentas de ahorro, mejorada por el hecho de que el banco en línea tampoco cobra tarifas de mantenimiento en la mayoría de las cuentas.Ally ofrece bonificaciones en efectivo para una nueva cuenta comercial autodirigida, incluida una transferencia de 401 (k).Según su sitio web, si abre una cuenta y la financia dentro de los 60 días posteriores a su apertura, Ally le otorgará un bono en efectivo de hasta $ 3,500 y hasta 90 días de operaciones sin comisiones.
El depósito mínimo que califica es de $ 10,000, lo que le hará ganar $ 50 y los 60 días de operaciones gratuitas. Para aquellos con más para invertir, Ally ofrece hasta $ 3,500 si deposita $ 2 millones o más. Otras ofertas sobre nuevos depósitos incluyen:
- $ 3,500 + operaciones gratuitas: $ 2M +
- $ 2,500 + operaciones gratuitas: $ 1 millón a $ 1,99 millones
- $ 1,200 + operaciones gratuitas: $ 500k– $ 999.9k
- $ 600 + operaciones gratuitas: $ 250k– $ 499.9k
- $ 300 + operaciones gratuitas: $ 100k– $ 249.9k
- $ 200 + intercambios gratis: $ 25k– $ 99.9k
- $ 50 + operaciones gratuitas: $ 10k– $ 24.9k
Inversiones de fidelización
Fidelity Investments, más conocida por sus fondos mutuos, brinda amplios servicios de corretaje. Con más de $ 8,3 billones en activos bajo administración, Fidelity ofrece comisiones de bajo costo en la mayoría de las operaciones y más de 500 ETF sin comisiones.Actualmente, según un sitio web, está mejorando con el valor de dos años de transacciones gratuitas para clientes nuevos y existentes que transfieren fondos a una nueva IRA o cuenta de corretaje.
Los términos son:
- 300 transacciones por depósitos de $ 50,000 a $ 99,999
- 500 intercambios por depósitos de más de $ 100,000
Dos años es un período de tiempo muy generoso para realizar los intercambios, en comparación con los 90 días que ofrecen otras firmas.
Actualmente, Fidelity no ofrece bonificaciones en efectivo para una cuenta de reinversión, aunque lo hizo en el pasado.
