Una vez trabajé con un cliente soltero de 38 años, ganando $ 100,000. Tenía $ 9,000 en su cuenta de ahorros y $ 112,000 en su cuenta de jubilación (401k), con una contribución mensual del 6% y una contribución de la compañía del 4%. Recientemente pagó la deuda de su préstamo estudiantil, dejándola con $ 800 «extra» al final de cada mes.
Vino a mí con la misma pregunta que hacen muchos de mis clientes: ¿debería ahorrar o invertir su dinero extra? Durante nuestra sesión de planificación financiera para ayudarla a responder esa pregunta, trazamos sus objetivos financieros y los aguantamos:
Cree un colchón de efectivo de $ 15,000 durante los próximos dos años
- Cojín en efectivo = $ 9,000
Ahorre un presupuesto de viaje anual de $ 3,000 por año
- Ahorros de viaje actuales = $ 0
Ahorre lo suficiente para jubilarse a los 65 años con $ 60,000 al año hasta los 100 años
- Ahorros actuales para la jubilación = $ 112,000
Defina sus objetivos para explicar su enfoque
Una vez que escribimos sus objetivos financieros, luego los ahorros, la inversión y los intereses necesarios para alcanzarlos, obtuvimos la respuesta a la pregunta. Si quisiera lograr sus objetivos, esto es lo que tendría que ahorrar. y invertir todos los meses:
- $ 250 por mes para alivio en efectivo
- $ 250 por mes para sus ahorros de viaje
- $ 525 por mes en ahorros adicionales para la jubilación, asumiendo:
- Tasa de crecimiento anual promedio antes de la jubilación = 8%
- Tasa de crecimiento promedio anual posterior a la jubilación = 6%
- Inflación = 3%
- La seguridad social se construye a una edad total de jubilación de 67 años y hoy es de $ 2,630 en dólares. Se infla en un 2%.
Para esta cliente, abordamos la cuestión de ahorrar versus invertir revisando lo que tenía ahora y calculando lo que podría agregar en el futuro. ¿Cuál sería su destino? ¿Cumpliría eso con sus objetivos en sus plazos?
Objetivos prioritarios
Dado que el monto total mensual en dólares requerido para lograr sus metas financieras excedía los $ 800 por mes que ahora tenía disponibles, mi cliente tenía que tomar una decisión. ¿Quería ahorrar $ 800 para viajar, sacar su colchón de dinero o invertir más para su jubilación ahora que vería la inversión mensual necesaria para cubrir cada uno?
Es por eso que no existe una respuesta universal a la pregunta de “ahorrar versus invertir”. Qué necesita, cuándo lo necesita y cuánto puede permitirse agregar cada factor a la ecuación. Como guía general, recomiendo a mis clientes que examinen algunas métricas clave para determinar si deben ahorrar o invertir su dinero en función de sus circunstancias particulares.
Largo plazo vs corto plazo
Por lo general, optaría por invertir su dinero en objetivos financieros a largo plazo, como la jubilación, porque tiene un marco de tiempo más largo para recuperarse de las fluctuaciones del mercado de valores. Pero si el objetivo financiero es a corto plazo, digamos cinco años o menos, como suele ser para los objetivos de viaje, invertir su dinero no suele ser una opción inteligente, sino mantenerlo en una cuenta de ahorros de alto rendimiento, ya que no tendría mucho. tiempo para recuperarse de una recesión importante. Por supuesto, esto también se basa en su propia tolerancia al riesgo y su salud financiera general.
Ventajas y desventajas de la inversión
- Ventaja: un horizonte de tiempo más largo le permite consolidar el interés, hacer crecer su dinero
- Con: los mercados son fundamentalmente reacios al riesgo y las inversiones pueden disminuir
- Desventaja: podría ser penalizado por retirar el dinero demasiado pronto
Por eso, para este cliente, le sugerí que guardara parte de sus ingresos adicionales para sus objetivos a corto plazo y mitigación de efectivo, mientras seguía invirtiendo en su plan de jubilación a largo plazo.
Ahorro de ventajas y desventajas
- Ventaja: su dinero es líquido, por lo que puede acceder a él sin penalización cuando sea necesario
- Ventaja: no está sujeto a la volatilidad del mercado
- Desventaja: perderá ganancias de mercado y una cantidad significativa de interés compuesto
Creé una lista de verificación rápida para ayudar a otros a tomar esta decisión, según sus propias necesidades. Por supuesto, siempre es mejor trabajar con su propio planificador financiero calificado que lo ayudará con su plan financiero general y se asegurará de que usted mismo tome las mejores decisiones, pero este es un gran comienzo:
Lista de verificación de ahorro frente a inversión
- ¿Tiene un colchón de efectivo adecuado para cubrir de tres a seis meses de costos fijos? Si no, entonces empieza ahorrar.
- ¿Tiene otras metas a corto plazo que requieran acceso rápido a efectivo (como planes de viaje)? Si es así, empieza ahorrar.
- ¿Está en camino de alcanzar su meta de jubilación a la edad que necesita? Si no, empieza invertir.
- ¿Entiende los riesgos de invertir este dinero en una meta a largo plazo como la jubilación? Es posible que no pueda acceder a él hasta los 59 ½ años sin impuestos ni multas, estará en riesgo de volatilidad, etc. ¿Se siente cómodo esperando para acceder a su dinero para aprovechar las fusiones? Si es así, es posible que desee comenzar invertir.
- ¿Se siente cómodo con la división de ahorros que tiene actualmente? y invirtiendo todos los meses? ¿Dónde se siente ser inferior?
Si bien esta lista de verificación no lo cubrirá todo, es un gran comienzo para imaginar el futuro que desea, aprender cómo estar allí y prepararse para el costo que le costará. Como siempre, trabajar con su propio asesor financiero es siempre una forma inteligente de revisar su estado financiero actual, sus metas financieras futuras y el plan exacto para lograrlas.
