Pedir prestado y pedir dinero prestado a un banco sigue ciertas pautas de procedimiento que han evolucionado a lo largo de los siglos. Mientras tanto, los préstamos personales, es decir, prestar a amigos y familiares o prestarles a ellos, se han realizado durante tanto tiempo, pero no se han desarrollado pautas firmes porque cada caso es único.
Sin embargo, existe una manera de hacer que los préstamos familiares sean más seguros para todas las partes involucradas.
Por qué un préstamo personal no es una buena idea
Existen razones de peso para otorgar un préstamo personal a familiares o amigos. Lo principal es sobre sus propias finanzas personales. La mayoría de las personas no tienen la suficiente liquidez para perder ese dinero, y si asume que todo el dinero prestado se perderá, rápidamente se dará cuenta de la cantidad de préstamo que razonablemente puede otorgar. Si se está sumergiendo en una cuenta de jubilación, un fondo de emergencia u otro fondo esencial para hacer el préstamo, no debería solicitar un préstamo.
Los conflictos familiares, los problemas fiscales y la complacencia (especialmente la complacencia) son algunas de las otras cosas que preocupan. Si su familia o amigos acuden a usted en busca de préstamos porque presta a una tasa baja (o sin tasa), está perjudicando sus propias finanzas para subsidiar las suyas.
Un préstamo de un banco o una cooperativa de crédito les ayudará a construir un buen puntaje crediticio, así como también responsabilidad financiera. Por otro lado, cuando las tasas de interés comienzan a consumir los ingresos por préstamos, el mal estilo de vida fuera de sus posibilidades puede romperse.
La diferencia entre préstamo y regalo
Las razones en contra de los préstamos personales a menudo desaparecen a pesar de las circunstancias emocionales, cuando «uno de sus familiares necesita el dinero». En este caso, debe hacer una distinción clara entre un regalo y un préstamo. No se espera que se reembolse un obsequio, y el préstamo debe reembolsarse en su totalidad, incluidos los intereses, y debe documentarse por escrito. Dar un obsequio es una elección personal basada en gran medida en la emoción, y el préstamo debe realizarse de forma lógica.
Antes del sí al préstamo
Sin embargo, antes de entregarles las llaves de la caja de seguridad, tiene derecho a hacer algunas preguntas:
¿Para qué sirve el dinero?
No importa si el préstamo es grande o pequeño, tiene derecho a saber cómo se utilizará. Si la razón no le cae bien (para unas vacaciones, que no sean el pago de una hipoteca), comuníqueselo a su posible deudor al banco más cercano.
¿Cuánto tiempo tomará devolverlo?
Si el préstamo es un préstamo puente para el próximo cheque de pago, es posible que se sienta cómodo con cero intereses, sin apretón de manos. Si el préstamo es de una cantidad significativa o tardará más de un mes en pagarse, consígalo por escrito. Los recuerdos del acuerdo original generalmente se desvanecen con el tiempo, por lo que necesitará documentación.
¿Cuál es la situación financiera actual del prestatario?
Si bien esto a menudo se pasa por alto, es su responsabilidad y la de la otra parte asegurarse de que él o ella se encuentre en una posición financiera sólida. antes de pedir dinero prestado. Puede ser incómodo, pero recuerde que el prestatario acudió a usted en busca de dinero, no al revés.
Piensa como un banco y, si su situación es demasiado grave, di que no.
Esto no significa que no debas ayudar. Es posible que pueda ofrecer ayuda para pagar un planificador financiero en lugar de prestar. Los prestamistas a menudo obtienen préstamos personales después de que es demasiado tarde para haber vertido dinero en efectivo en un bote de escape. Esto resulta en entrometerse en pos de la verdad. Como ya no tiene poder de negociación cuando se toma la medida, no puede obtener nada más que abuso.
Establecimiento de condiciones de préstamo
Los contratos verbales difícilmente terminan bien. Los problemas surgen incluso con pequeños préstamos a corto plazo. Por ejemplo, si el pago llega dos meses tarde y tuvo que poner todos sus alimentos en una tarjeta de crédito, entonces en realidad perdió dinero debido al préstamo, dinero que nunca recuperará, porque no había condiciones. La redacción de contratos incluso para los préstamos de personas más pequeñas siempre se opondrá a que las personas acudan a usted a menos que realmente sea necesario.
Ambas partes deben trabajar juntas en los términos antes de firmar. Una calculadora de préstamos personales puede ser útil durante las negociaciones, ya que puede ayudar a ambas partes a visualizar los términos del préstamo y decidir los pagos mensuales, la duración del plazo y la tasa de interés con los que todos estén contentos.
Estas son algunas de las características esenciales de cualquier préstamo sólido.
Tasa de interés
El Servicio de Impuestos Internos (IRS) puede ser travieso con los préstamos personales sin intereses, especialmente los préstamos grandes. Cobrar cerca de la tasa de interés del mercado reemplazará el interés que está perdiendo al retirar ese dinero de una cuenta de ahorros o de un fondo del mercado monetario durante la duración del préstamo.
Calendario de reembolso
Esto debe describir el monto y la fecha de cada pago. También debe indicar lo que sucede en caso de incumplimiento de pago. Puede optar por no incurrir en multas por pagos atrasados, pero los pagos del préstamo pueden llevar a las prioridades más bajas en el presupuesto mensual y pueden ser colocados a favor de costos menos que esenciales, como pesadillas.
Condiciones de préstamo
Se deben escribir condiciones claras en caso de fallecimiento del prestamista o deudor. Para los miembros de la familia, esto es especialmente importante debido a la dispersión del patrimonio. Si un niño ha pedido prestados $ 10,000 y el patrimonio paga $ 30,000 a cada niño sin importar qué, entonces acaba de convertir su despertar en un silencio familiar. Es posible que desee agregar condiciones adicionales según la situación. Por ejemplo, si está otorgando préstamos para ayudar a alguien a comprar una casa, es posible que pueda obtener el préstamo para la propiedad.
Una vez obtenido el préstamo por escrito, vale la pena pasarlo por un profesional legal y / o financiero. Su abogado o contador probablemente tendrá un buen consejo sobre las condiciones y puede actuar como un tercero para la firma. El costo de notarizar el contrato puede no valer los préstamos pequeños, especialmente los de menos de $ 500, pero los préstamos grandes deben formar parte del registro legal.
La línea de base
Los préstamos personales son una pesadilla, si cualquiera de las partes no se lo toma en serio. Si no siente que está siguiendo todos los pasos anteriores, pero aún desea hacer el préstamo, existe otra opción. Las empresas de terceros han crecido para actuar como intermediarias en préstamos personales. Por una tarifa, manejarán los contratos y establecerán retiros de pago automáticos. Algunos incluso informan a las agencias de crédito y, en el proceso, pueden ayudar al deudor a obtener un buen puntaje (proporcionar más incentivos para evitar la falta de pago). Esto supone una carga para las tarifas del préstamo del deudor, pero es mejor que seguir adelante con un arreglo mal diseñado.
Si todo va bien, podrá liquidar el préstamo, después de ayudar a un ser querido, sin hacerse daño. En el peor de los casos, solo prestó dinero que estaba dispuesto a perder y, si lo desea, tiene un documento legal para respaldar un reclamo.
(Para obtener más información sobre otros tipos de préstamos que pueden estar disponibles, consulte Diferentes necesidades, diferentes préstamos.)
