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El propósito de la planificación de la jubilación es financiar sus años posteriores al trabajo, lo que le permite mantener o mejorar su calidad de vida antes de la jubilación. Por lo tanto, su planificador financiero / de jubilación lo alentará a ahorrar todo lo que pueda en sus cuentas de jubilación calificadas y a aplazar los retiros durante el tiempo que permita el plan.

Sacar fondos de su cuenta de jubilación puede tener un efecto perjudicial en sus ahorros de jubilación, pero hay casos en los que tiene sentido. A continuación, analizamos algunos de los pros y los contras de pedir prestado de su cuenta de jubilación.

Préstamos frente a retiros

Primero, diferenciemos. Pedir prestado no significa retirar dinero de una cuenta de jubilación. Ambos reducen los activos de su cartera, por supuesto. Si tiene $ 100,000 en su cuenta y saca $ 40,000, le quedará un saldo de $ 60,000.

Sin embargo, un retiro no requiere que devuelva la cantidad distribuida del plan, pero un préstamo debe reembolsarse con el plan para que no se considere un hecho imponible.

Diversificación

La diversificación es una parte importante de la planificación de la jubilación. Los planificadores de jubilación generalmente recomiendan que los activos se diversifiquen de acuerdo con la tolerancia al riesgo del cliente individual. Si bien la planificación se basa en el rendimiento proyectado y proyectado de los activos, se debe considerar el riesgo, excepto para los activos que producen una tasa de rendimiento garantizada o un interés garantizado.

Una de las desventajas de pedir prestado a su plan de jubilación es que el monto del préstamo ya no se invierte y, por lo tanto, los índices de diversificación pueden desperdiciarse hasta que el monto se devuelva al plan.

Sin embargo, cuando obtenga un préstamo, el monto del préstamo se tratará como un activo en el plan, ya que será reemplazado por su pagaré. Si bien el monto no variará, recibirá una tasa de rendimiento garantizada, que puede promediar la tasa preferencial más un promedio del 2%.

Recuerde que la diversificación conlleva riesgos y existe la posibilidad de que sus inversiones tengan un rendimiento negativo si algunas de sus inversiones no tienen una tasa de rendimiento garantizada. Por lo tanto, la ventaja de sacar un préstamo de su cuenta es que obtiene una tasa de rendimiento garantizada sobre el monto del préstamo.

Doble imposición

Uno de los argumentos en contra de obtener un préstamo de su plan de jubilación es que la cantidad que reembolsa en intereses se gravará con impuestos dobles. Esto se debe a que los reembolsos del préstamo, incluidos los intereses, se realizarán por montos ya gravados y se gravarán cuando se retiren de la cuenta de jubilación.

«Una vez que los reembolsos de sus préstamos después de impuestos cumplen con su plan 401 (k), se vuelven predeterminados, y cuando se jubila y comienza a distribuir, los reembolsos de sus préstamos se gravarán nuevamente», dice Michael Mezheritskiy, presidente de Milestone Asset Management Group, Avon, Connecticut. «De ahí la doble imposición».

Veamos un ejemplo.

Supuesto No. 1

  • Agrega $ 100,000 a su plan de jubilación antes de impuestos.
  • Los $ 100,000 acumula $ 10,000 en ganancias.
  • Nunca ha pedido prestado del saldo de su plan de jubilación.

Los $ 110,000 se gravarán según su tasa de impuesto sobre la renta cuando se retire de su cuenta de jubilación. Debido a que los $ 100,000 provienen de dinero antes de impuestos y las ganancias de $ 10,000 acumuladas antes de impuestos, los $ 110,000 solo se gravarán cuando se retiren.

Supuesto No. 2

  • Agrega $ 100,000 a su plan de jubilación antes de impuestos.
  • Los $ 100.000 acumulan $ 8.500 en ganancias.
  • Pidió prestados $ 20,000 del plan, que ha reembolsado.
  • El interés reembolsado por el préstamo es de $ 1,500.

Los $ 110,000 se gravarán según su tasa de impuesto sobre la renta cuando se retire de su cuenta de jubilación. Dado que los $ 100,000 provienen de dinero antes de impuestos, y las ganancias de $ 8,500 acumuladas antes de impuestos, los $ 108,500 solo se gravarán cuando se retiren.

Pero los $ 1,500 que resultaron del pago de intereses del préstamo se reembolsaron con montos ya gravados y se gravarán nuevamente cuando se retiren de su cuenta de jubilación. Como resultado, pagará impuestos dos veces sobre los $ 1,500.

Consecuencias si no se realizan reembolsos

Con algunas excepciones estrictamente definidas, los préstamos tomados de su cuenta de jubilación deben reembolsarse al menos trimestralmente y deben reembolsarse al nivel de los montos amortizados de capital e intereses.El incumplimiento de estos requisitos puede resultar en que el préstamo se considere una transacción sujeta a impuestos.También significaría perder la oportunidad de acumular ganancias por impuestos diferidos sobre el monto y realizar inversiones diversificadas con él.

«Creo que siempre es mejor no pedir prestado a un plan de jubilación a menos que sea un último recurso», dice Allan Katz, presidente de Comprehensive Wealth Management Group, LLC, en Staten Island, Nueva York. No siempre funciona de esa manera. »

Si deja a su empleador antes de que se reembolse el préstamo, es posible que se le solicite que reembolse el saldo total en poco tiempo, en lugar de estar por encima del cronograma establecido. Si no puede pagar el saldo, el plan puede tratarlo como una distribución (compensación).

Por lo tanto, el préstamo se trataría como un ingreso normal si no tiene fondos disponibles para reemplazar el monto como una contribución de reinversión a un plan de jubilación calificado dentro de los 60 días posteriores a la fecha de compensación, o si es elegible para una reinversión directa. Nota. con otro plan calificado.Los saldos de los préstamos no solo se tratan como distribuciones sujetos al impuesto sobre la renta, sino que también pueden estar sujetos a la penalización por distribución anticipada del 10%.

¿Por qué pedir prestado de su plan de jubilación?

Solo debe obtener préstamos de su plan de jubilación si ha agotado sus opciones de financiamiento o si el préstamo le ayudará a mejorar sus finanzas. Por ejemplo, si tiene saldos de tarjetas de crédito de $ 20,000 con una tasa de interés del 15% y puede pagar $ 400 por mes, podría tener sentido financiero pedir prestado de su plan de jubilación para pagar su tarjeta de crédito. saldos.

Comparemos los dos casos.

Monto del préstamo del plan de jubilación $ 20 000 Saldo de la tarjeta de crédito $ 20 000
Tasa de interés 4,50% Tasa de interés 15%
Frecuencia de pago Quincenal Frecuencia de pago Mensual
Monto del pago $ 171,94 Monto del pago $ 400
Período de reembolso Cinco años Período de reembolso (si el reembolso es de $ 400 / mes) Seis años 7 meses
Interés total $ 2,351.41 Interés total $ 11,582

Si bien es cierto que los $ 2,351.41 que paga en intereses sobre el monto del préstamo se gravarán con impuestos dobles, el beneficio obvio es que los intereses se reembolsarán a usted, en lugar de a una compañía de tarjetas de crédito, y el monto que pagará en mucho menor interés.

Si pide prestado de su cuenta de jubilación para cancelar el saldo de su tarjeta de crédito, asegúrese de tomar las medidas necesarias para acumular nuevas deudas con las tarjetas de crédito. Consulte con su planificador financiero para obtener ayuda en esta área; ellos pueden ayudar a garantizar que su puntaje crediticio no se vea afectado negativamente.

Otra buena razón para solicitar un préstamo de su cuenta de jubilación es utilizar el monto del préstamo para comprar una casa. Como muestran las tendencias de la industria, las cantidades invertidas en su hogar proporcionan un retorno de la inversión significativo. Además, también podría utilizar su vivienda para financiar su jubilación, ya sea vendiéndola o contratando una hipoteca inversa.

«Recomiendo pedir prestado del plan de jubilación para gastos de capital como reparaciones en el hogar o iniciar un negocio, y en algunos casos para la consolidación de deudas», dice Wes Shannon, CFP®, fundador SJK Financial Planning, LLC, en Hurst, Texas. “Nunca pida prestado de un plan de jubilación para gastos de educación. El gobierno ofrece préstamos fáciles de bajo costo para la universidad, pero no para su jubilación. »

Consulte las disposiciones de su plan

No todos los planes permiten préstamos, y algunos solo les permitirán hacerlo para fines especiales, como la compra, construcción o reconstrucción de una residencia principal, o para pagar gastos médicos o de educación superior. Otros solicitan préstamos por cualquier motivo. El administrador de su plan podrá explicarle las disposiciones del préstamo en su cuenta de jubilación.

Recargue su cuenta después de pedir prestado

Si necesita pedir prestado de su cuenta de jubilación, trate de seguir haciendo aportes y aumente las cantidades que aporta, cuando sea posible. Esto puede ser un desafío, ya que también deberá realizar los reembolsos del préstamo, y estos reembolsos no se considerarán contribuciones a su cuenta de jubilación. Sin embargo, te ayudará a recuperar tus ahorros mucho más rápido.

La mayoría de los planes le permitirán acelerar los pagos de su préstamo, lo que ayudará a restablecer el saldo de su plan más rápidamente. Asegúrese de incluir el reembolso de su préstamo en su presupuesto. Esto evitará que gastes de más.

La línea de base

No debe pedir prestado de su cuenta de jubilación a menos que sea una necesidad absoluta o tenga un buen sentido financiero. Determinar si un préstamo es adecuado para usted requiere una evaluación de su perfil financiero y una comparación de la opción de préstamo con otras opciones, como pedir prestado a una institución financiera (si está disponible) o cancelar los saldos de las tarjetas de crédito a lo largo del tiempo.

Asegúrese de discutir el asunto con su planificador financiero, para que él o ella pueda ayudarlo a decidir cuál es la mejor opción para usted.