¿Qué es un defecto técnico?
Un incumplimiento técnico es un déficit en un contrato de préstamo que resulta del incumplimiento de un elemento de los términos del préstamo (que no sean los pagos programados regularmente). La falla técnica sugiere que el prestatario puede tener problemas financieros y puede desencadenar un aumento de la tasa de interés del préstamo, cierres u otros eventos adversos.
Conclusiones clave
- Un incumplimiento técnico es un déficit en un contrato de préstamo que resulta del incumplimiento de un elemento de los términos del préstamo (que no sean los pagos programados regularmente).
- Los prestamistas generalmente describen las disposiciones que pueden ser técnicamente incumplidas en los acuerdos de préstamo.
- Algunas de las provisiones técnicas de incumplimiento más comunes incluyen el mantenimiento de índices de calificación: por ejemplo, el índice de deuda total a ingresos de préstamos o el mantenimiento del índice de costo de la vivienda.
Comprender el incumplimiento técnico
Las fallas técnicas pueden basarse en una variedad de factores. Los prestamistas generalmente describen las disposiciones que pueden ser técnicamente incumplidas en los acuerdos de préstamo. Los prestatarios están obligados a proteger todas las disposiciones del contrato de préstamo durante la vigencia del préstamo.
El prestamista puede personalizar las disposiciones que conducen a fallas técnicas para tener en cuenta una amplia gama de factores. En préstamos estándar, el mantenimiento de ratios de calificación puede incluirse en algunas de las provisiones técnicas de incumplimiento más comunes. En el caso de los préstamos personales y las tarjetas de crédito, esto puede referirse a la relación general entre deuda e ingresos de los préstamos. En el caso de los préstamos hipotecarios, esto puede referirse al mantenimiento de la relación del costo de la vivienda y la relación deuda-ingresos.
Los pagos programados regularmente son la provisión de préstamo más reconocible porque se pueden evaluar fácilmente en cada plazo cuando el prestamista debe realizar un pago. Sin embargo, los prestatarios deben conocer cualquier otra disposición crediticia que pueda dar lugar a un incumplimiento técnico.
Dependiendo de los términos del préstamo, algunos prestamistas pueden ofrecer períodos de gracia que permitirán a los prestatarios mejorar ciertos aspectos que pueden causar el incumplimiento técnico. Esto es especialmente común si un prestatario no ha perdido ningún pago en el pasado u otro tipo de pasivos en su cuenta.
Tipos técnicos predeterminados
Préstamos hipotecarios inmobiliarios residenciales y comerciales
Se pueden incluir provisiones adicionales en préstamos hipotecarios de bienes raíces residenciales y comerciales que pueden resultar en incumplimiento técnico. Tanto para los prestatarios residenciales como comerciales, los impuestos a la propiedad y las primas de seguros pueden ser un término en el contrato de préstamo que el propietario debe mantener. Las provisiones a menudo asociadas con los préstamos de bienes raíces comerciales incluyen mantenimiento de edificios, reparaciones de edificios y ocupación de inquilinos. Por ejemplo, una cooperativa de bienes raíces puede estar en incumplimiento técnico si no ha podido mantenerse al día con el mantenimiento y las reparaciones de un edificio (aunque esté cumpliendo con los pagos de la hipoteca).
Préstamos comerciales
Las empresas pueden estar sujetas a mantener ciertos ratios operativos al celebrar un contrato de préstamo comercial. Los acuerdos de préstamos comerciales pueden incluir específicamente disposiciones para el índice actual de una empresa, el índice de vía rápida, el índice de deuda a capital y los niveles de capital de trabajo. Por ejemplo, una corporación puede incurrir en un incumplimiento técnico si no cumple con la relación deuda-capital prometida que se detalla en su contrato de préstamo (incluso si está haciendo todos los pagos del préstamo según lo acordado).
