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¿Qué es la prestación de servicios de préstamos?

El servicio del préstamo se refiere a los aspectos administrativos del préstamo desde el momento en que los fondos se distribuyen al prestatario hasta que se liquida el préstamo. El servicio de préstamos incluye enviar estados de cuenta de pagos mensuales, cobrar pagos mensuales, mantener registros de pagos y saldos, cobrar y pagar impuestos y seguros (y administrar los fondos de depósito en garantía), devolver fondos al titular del pagaré y cualquier otro cargo para realizar un cargo.

Cómo funciona el servicio de préstamos

El préstamo puede ser administrado por el banco o la institución financiera que emitió los préstamos, una entidad no bancaria especializada en el servicio de préstamos o un proveedor externo de la institución crediticia. El servicio de préstamos puede referirse a la obligación del prestatario de realizar pagos oportunos del principal y los intereses de un préstamo como medio de mantener la solvencia crediticia de los prestamistas y las agencias de calificación crediticia.

Conclusiones clave

  • El servicio de préstamos es una función que realiza el banco o la institución financiera que emitió el préstamo, un proveedor externo o una empresa que se especializa en el servicio de préstamos.
  • Las funciones de servicio del préstamo incluyen la recaudación de pagos mensuales, el pago de impuestos y otros aspectos del préstamo que se producen desde el momento en que se distribuyen los fondos hasta que se devuelve el préstamo.
  • La titulización de préstamos ha hecho que el servicio de préstamos sea menos rentable para los bancos.
  • El servicio de préstamos es ahora una industria en sí misma y las empresas son compensadas con un pequeño porcentaje de los pagos de préstamos.

El servicio de préstamos se ha considerado tradicionalmente como una función central mantenida dentro de los bancos. El préstamo original fue emitido por bancos, por lo que tenía sentido que ellos se encargaran de manejar la administración del préstamo. Eso fue, por supuesto, antes de que la titulización generalizada de préstamos cambiara la naturaleza de la banca y las finanzas en general. Una vez que los préstamos, y las hipotecas en particular, fueron reempaquetados en valores y vendidos fuera de los libros bancarios, el servicio de los préstamos resultó ser una línea de negocio menos rentable que los préstamos nuevos.

Por lo tanto, la parte de servicio del ciclo de vida del préstamo se separó del origen y se abrió al mercado. Debido a la carga de custodia del servicio de préstamos y los hábitos y expectativas cambiantes de los prestatarios, la industria depende en gran medida de la tecnología y el software.

Ejemplo de servicio de préstamos

El servicio de préstamos es ahora una industria en sí misma. Los administradores de préstamos son compensados ​​reteniendo un porcentaje relativamente pequeño de todos los pagos periódicos del préstamo, lo que se conoce como tarifa de servicio o franja de servicio. Suele ser del 0,25% al ​​0,5% del pago periódico. Por ejemplo, si el saldo pendiente de una hipoteca es de $ 100,000 y la tarifa de servicio es del 0.25%, el administrador tiene derecho a retener $ 20 – o (0.0025 / 12) x 100,000 – del próximo pago antes de que se transfiera el servicio. restante al titular de la nota.

Consideraciones especiales sobre el servicio de préstamos

Las hipotecas constituyen la mayor parte del mercado de servicios de préstamos, que representa billones de dólares para préstamos hipotecarios, mientras que el servicio de préstamos para estudiantes es un gran negocio. A partir de 2018, solo tres empresas eran responsables de cobrar los pagos del 93% de los préstamos estudiantiles propiedad del gobierno por valor de $ 950 mil millones de aproximadamente 30 millones de prestatarios.

Mientras tanto, la tendencia entre los grandes servidores de préstamos hipotecarios es un lento retorno del mercado en respuesta a las crecientes preocupaciones regulatorias. En cambio, los bancos regionales más pequeños y los servidores no bancarios se están trasladando al espacio.

Los préstamos son administrados tradicionalmente por prestamistas (grandes bancos), pero los actores regionales más pequeños y los proveedores de servicios no bancarios se están trasladando al espacio.

La crisis hipotecaria durante la crisis financiera de 2007-2008 llevó a un mayor escrutinio de la práctica de la titulización y la transferencia de obligaciones de servicio de préstamos. Como resultado, el costo del servicio de los préstamos ha aumentado en relación con los niveles previos a la crisis y todavía existe la posibilidad de una mayor regulación.

Mientras tanto, algunos servidores de préstamos han adoptado la tecnología para tratar de reducir los costos de cumplimiento y algunos bancos también se han reenfocado en el servicio de su propia cartera de préstamos para mantener la conexión con sus clientes minoristas.