¿Qué es una cláusula de cooperación?
Una cláusula de cooperación es un pasaje en un contrato de seguro que requiere que el titular de la póliza trabaje con la aseguradora en caso de un reclamo de póliza. Según este acuerdo, el titular de la póliza debe participar y contribuir a cualquier investigación del reclamo de seguro. Esta actividad de reclamación es diferente de una reclamación estándar, en la que el asegurado no participa directamente en la divulgación de información relevante. Esta cláusula también se proporciona para asistencia y cooperación en materia de políticas.
La cláusula de cooperación ayuda a la compañía de seguros a obtener información adicional sobre la naturaleza de las circunstancias detrás del reclamo. En algunos casos, el asegurado puede tener información detallada sobre eventos antes, durante y después de un evento cubierto. Además, el acuerdo es útil para acelerar la tramitación de los trámites de reclamaciones, ya que el titular de la póliza puede fácilmente obtener información y, a menudo, conduce a una resolución rápida.
Si una parte asegurada se niega a cooperar, puede resultar en la denegación de la cobertura futura.
Explicación de la cláusula de cooperación
En general, una aseguradora suscribe pólizas para miles de personas en una amplia zona geográfica. Debido a que cubren grandes regiones, es poco probable que la empresa conozca las actividades diarias precisas del asegurado. Es menos probable que conozcan los detalles minuto a minuto de lo que salió a la luz en los momentos, o días, antes del evento cubierto.
Este misterio podría poner en desventaja a la compañía de seguros, ya que intenta reunir información que le ayude a determinar si el reclamo es válido. La falta de transparencia es la principal razón por la que las pólizas de seguros contienen disposiciones como la cláusula de cooperación. En virtud de este acuerdo, el asegurado está legalmente obligado a proporcionar información sobre eventos y acciones tomadas antes, durante y después del incidente cubierto.
Requisitos para los asegurados
Si bien el asegurado debe ayudar al asegurador en las investigaciones, esto no significa necesariamente que el titular de la póliza deba comparecer ante el tribunal o realizar una investigación exhaustiva y recopilar información. Dependiendo de la póliza y el tamaño del reclamo, el asegurado solo puede terminar hablando con la aseguradora por teléfono, correo electrónico o videoconferencia para presentar su información sobre los procedimientos y sus acciones. En la mayoría de los casos, todo lo que se requiere es un recuento oral. Sin embargo, es posible que se le solicite al titular de la póliza que verifique ciertos elementos que pueden incluir la retención de copias de recibos o cualquier otra comunicación escrita.
Algunas cláusulas de cooperación pueden incluir lenguaje detallado adicional. Estos detalles pueden especificar el nivel de cooperación que el asegurado debe brindar durante una investigación y el tiempo necesario para ayudarlo. No se debe decir que el asegurado debe ser absolutamente veraz en todas sus declaraciones.
La necesidad de cláusulas de cooperación
Las cláusulas de cooperación se consideran componentes esenciales de un contrato de póliza de seguro. Por supuesto, la aseguradora requiere toda la información disponible para que no cubra una reclamación fraudulenta de cobertura. Cuando las aseguradoras pagan solicitudes presentadas falsamente, aumentará el costo de suscripción de la cobertura para todos los miembros del público. Las reclamaciones fraudulentas conllevan el riesgo actuarial utilizado para determinar las primas de cada solicitante de seguro.
Si el asegurado decide no cooperar, podría perder su capacidad para reclamar la cobertura. Además, si un tribunal determina que el asegurado está reteniendo información o no está actuando de buena fe, puede permitir que la aseguradora reclame el incumplimiento del contrato. En algunos casos, el asegurado sin escrúpulos puede tener que pagar los costos judiciales además de perder su cobertura de seguro.
Conclusiones clave
- Una cláusula de cooperación en un contrato de seguro requiere que el asegurado ayude a la aseguradora en caso de una reclamación.
- El asegurado debe participar en la investigación del reclamo proporcionando información detallada.
- La cláusula ayuda a las aseguradoras a acceder a información que de otro modo podría ser difícil de revelar y, por lo tanto, determinar más fácilmente si se debe pagar una reclamación.
- Rara vez se requiere que el titular de la póliza se presente en persona para proporcionar información y, en su lugar, puede hacerlo por teléfono, correo electrónico o videoconferencia.
Ejemplo del mundo real
En un caso reportado recientemente Seguro de negocio, la inclusión de una cláusula de cooperación fue crucial para el establecimiento de la inmunidad de un abogado y resultó en el sobreseimiento de un caso legal.
En el caso, una familia presentó y ganó una demanda contra Dorel Juvenile Group Inc. por un asiento de seguridad disfuncional que resultó en una lesión grave para su hijo. El jurado falló a favor del padre y le otorgó millones de daños.
Dorel estaba autoasegurado por hasta $ 6 millones e Ironshore Inc. había emitido una póliza de superávit. para proporcionar una cobertura adicional de $ 25 millones. El contrato de Ironshore con Dorel contenía una cláusula de ayuda y cooperación que establecía que Ironshore podía asociarse con Dorel para defender cualquier reclamo. Posteriormente, Dorel se vio obligado a cooperar si Ironshore ejercía su derecho y requería que Dorel proporcionara cualquier información relacionada con el litigio solicitada por Ironshore rápidamente.
Dorel también contrató a un abogado externo, Schiff Hardin, durante la demanda de los padres. Ironside no contrató a un abogado externo, pero Schiff Hardin aún compartió información con ellos. El caso se cerró y un jurado falló a favor de la familia lesionada, otorgando millones en daños compensatorios y daños ejemplares.
Tras el veredicto, Ironside contrató a un abogado por primera vez y, a través de la mediación, negoció con la familia para llegar a un acuerdo que cumpliera con los términos de Ironshore. La firma luego negó a Schiff Hardin, argumentando, entre otras cosas, que había hecho una tergiversación negligente en contra de los términos de la cláusula de ayuda y cooperación de Dorel.
Schiff Hardin trató de desestimar el caso con inmunidad de abogado, pero un tribunal de distrito falló en contra de la empresa y se negó a conceder el despido. La Corte de Apelaciones del Quinto Circuito de Estados Unidos en Nueva Orleans anuló el fallo de la corte inferior y desestimó el caso, diciendo que se aplicaba la inmunidad del abogado de Schiff Hardin.
