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¿Qué es un compromiso de préstamo?

Un compromiso de préstamo es un acuerdo de un banco comercial u otra institución financiera para prestar una cantidad específica de dinero a una empresa o individuo. Un compromiso de préstamo es útil para los consumidores que buscan comprar una casa o un negocio que planea realizar una gran compra.

El préstamo puede adoptar la forma de una única suma global o, en el caso de un compromiso de préstamo indefinido, una línea de crédito a la que el prestatario puede recurrir según sea necesario (hasta un límite predeterminado).

Conclusiones clave

  • Un compromiso de préstamo es un acuerdo de un banco comercial u otra institución financiera para prestar una cantidad específica de dinero a una empresa o individuo.
  • Las promesas de préstamos son útiles para los consumidores que buscan comprar una casa o negocios que planean realizar una compra importante.
  • El préstamo puede adoptar la forma de una única suma global o una línea de crédito a la que el prestatario puede recurrir según sea necesario (hasta un límite predeterminado).
  • Los compromisos de préstamo pueden estar garantizados o no garantizados; un compromiso garantizado generalmente se basa en la solvencia del prestatario y tiene algún tipo de garantía para respaldarlo. mientras que un compromiso no garantizado se basa totalmente en la solvencia del prestatario (sin garantías que lo respalden).

Comprender el compromiso de préstamo

Las instituciones financieras contraen compromisos de préstamo en función de la solvencia del prestatario y, si se trata de un compromiso garantizado, el valor de alguna forma de garantía. Para los consumidores individuales, esta garantía puede ser un hogar. Los prestatarios pueden entonces utilizar los fondos proporcionados en virtud del compromiso de préstamo, hasta el límite acordado. Un compromiso de préstamo indefinido funciona como una línea de crédito renovable: cuando el prestatario reembolsa parte del principal del préstamo, el prestamista paga esa cantidad con el límite de préstamo disponible.

Las tasas de interés para obtener un compromiso de préstamo garantizado pueden ser más bajas, pero este tipo de préstamo requiere la constitución de una garantía; si no puede pagar el préstamo, corre el riesgo de perder la garantía.

Tipos de compromisos de préstamos

Los compromisos de préstamo pueden ser garantizados o no garantizados.

Compromiso de préstamo garantizado

Un compromiso garantizado generalmente se basa en la solvencia del prestatario y tiene algún tipo de garantía para respaldarlo. Dos ejemplos de compromisos de préstamos garantizados únicos para consumidores son una tarjeta de crédito garantizada, donde el dinero en una cuenta bancaria sirve como garantía, y una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC, por sus siglas en inglés), en la que el valor líquido de una vivienda se utiliza como garantía.

Debido a que el límite de crédito generalmente se basa en el valor del activo garantizado, el límite de crédito para un compromiso de préstamo garantizado suele ser más alto que para un compromiso de préstamo no garantizado. Además, la tasa de interés del préstamo puede ser menor y el tiempo de reembolso para un compromiso de préstamo garantizado puede ser más largo que para uno no garantizado. Sin embargo, el proceso de aprobación generalmente requiere más papeleo y lleva más tiempo que con un préstamo sin garantía.

El prestamista tiene la escritura o el título de la garantía, o coloca un gravamen sobre el activo, hasta que el préstamo se reembolse en su totalidad. El no obtener un préstamo garantizado puede resultar en que el prestamista tome la propiedad del activo garantizado y lo venda, momento en el cual sería responsable de utilizar los fondos para cubrir el préstamo.

Compromiso de préstamo sin garantía

Un préstamo que no tiene respaldo colateral se basa principalmente en la solvencia crediticia del prestatario. Un ejemplo muy básico de un compromiso de préstamo sin garantía es una tarjeta de crédito sin garantía. Por lo general, cuanto mayor sea la calificación crediticia del prestatario, mayor será el límite de crédito.

Sin embargo, la tasa de interés puede ser más alta que en un compromiso de préstamo garantizado porque no hay garantía que respalde la deuda. Los préstamos sin garantía suelen tener un calendario de pagos mínimo y una tasa de interés fija. El proceso de obtención de este tipo de préstamo a menudo requiere menos papeleo y tiempo de aprobación que un compromiso de préstamo garantizado.

Ventajas y desventajas del compromiso de préstamo

Los compromisos de préstamos indefinidos son flexibles y pueden ser útiles para cumplir con obligaciones inesperadas de deuda a corto plazo o para cubrir emergencias financieras. Además, los HELOC tienden a tener tasas de interés bajas, lo que puede hacer que sus pagos sean más asequibles. Las tarjetas de crédito aseguradas pueden ayudar a los consumidores a establecer o reconstruir su crédito; pagar su factura a tiempo y mantener baja la deuda total de la tarjeta de crédito mejorará sus puntajes crediticios y, a tiempo, pueden ser elegibles para una tarjeta de crédito no garantizada.

La desventaja de un compromiso de préstamo garantizado es que los prestatarios que toman demasiado dinero y no pueden pagar el préstamo pueden tener que perder su garantía. Por ejemplo, esto podría significar perder su hogar. Los compromisos no garantizados tienen una tasa de interés más alta, lo que encarece los préstamos.