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¿Qué es la deuda a plazos?

Una deuda a plazos es un préstamo que el prestatario paga en plazos regulares. La deuda a plazos generalmente se paga en pagos mensuales iguales que incluyen intereses y parte del capital. Este tipo de préstamo es un préstamo amortizado que requiere que el prestamista cree un programa de amortización estándar que detalle los pagos durante la duración del préstamo.

Conclusiones clave

  • La deuda a plazos es un préstamo que se paga en cuotas regulares, como la mayoría de las hipotecas y préstamos para automóviles.
  • Los préstamos a plazos son buenos para los prestatarios porque son una forma de financiar bienes costosos y proporcionan pagos regulares a los prestamistas.
  • Los préstamos a plazos suelen ser menos riesgosos que otros préstamos alternativos que no tienen pagos a plazos, como los préstamos de pago global o los préstamos de solo interés.

Comprensión de la deuda a plazos

La deuda a plazos es el mejor método para financiar a los consumidores por bienes de alto precio, como casas, automóviles y electrodomésticos. Los prestamistas prefieren la deuda a plazos porque le proporciona al emisor un flujo constante de efectivo durante la vigencia del préstamo con pagos regulares basados ​​en un calendario amortizado estándar.

El cronograma de amortización determinará el monto de las cuotas mensuales de la deuda. El programa de amortización se crea en función de una serie de variables, incluido el principal total emitido, la tasa de interés cobrada, cualquier pago anticipado y el número de pagos totales.

Por ejemplo, pocas personas pueden pagar el precio de una vivienda en un solo pago. Por lo tanto, se emite un préstamo con un monto principal que cubre el valor de la casa y se amortiza con pagos a plazos mensuales a lo largo del tiempo. Los préstamos hipotecarios generalmente se estructuran con un calendario de pagos de 15 años o un calendario de pagos de 30 años. Los prestamistas hipotecarios tienen la oportunidad de realizar pagos de deuda a plazos fijos durante la vigencia del préstamo, lo que ayuda a que la compra de una vivienda sea más asequible.

Por el contrario, la mayoría de las personas pueden pagar un electrodoméstico que cuesta $ 1,500 al año. El comprador puede reducir aún más los pagos mensuales haciendo un pago anticipado significativo de $ 500, por ejemplo. En este caso, asumiendo una tasa de interés del 8%, los mismos pagos mensuales durante un año serían aproximadamente $ 87, lo que significa que el costo total de financiamiento durante el período de un año es aproximadamente $ 44. el comprador por un pago adelantado y si Si financia el costo total del equipo $ 1,500 por año al 8%, los pagos mensuales serían $ 130.50. El costo total de financiamiento, en este caso, es ligeramente superior a $ 66.

Los préstamos a plazos suelen ser préstamos de menor riesgo que los préstamos sin pagos a plazos.

Consideraciones Especiales

Un préstamo a plazos es uno de los productos crediticios más tradicionales que ofrecen los prestamistas. Los prestamistas pueden crear un programa de amortización estándar y recibir un flujo de efectivo mensual de los pagos de capital e intereses de los préstamos. Los préstamos de alta calidad se pueden tomar como préstamos calificados que reciben ciertas protecciones y ofrecen la oportunidad de vender en el mercado secundario, lo que aumenta el capital bancario.

Los préstamos a plazos generalmente pueden tener un riesgo mucho menor que otros préstamos alternativos que no tienen pagos a plazos. Estos préstamos pueden incluir préstamos con pago global o préstamos solo con intereses. Estos tipos de préstamos alternativos no están estructurados con un programa de amortización tradicional y generan un riesgo mucho mayor que los préstamos a plazos estándar.

Tipos de deuda a plazos

Los préstamos tradicionales de las instituciones financieras para la vivienda y el automóvil son una fuente importante de negocio de préstamos para los prestamistas. La mayoría de estos préstamos se basan en una suscripción conservadora con programas de amortización estandarizados que pagan el principal y los intereses en cada pago a plazos.

Los prestamistas de riesgo alternativo en el mercado crediticio también ofrecen préstamos de deuda a plazos alternativos. Un ejemplo son los préstamos de día de pago. Cobran tasas de interés más altas y basan el capital ofrecido en un empleador de préstamos y en los ingresos de pago. Estos tipos de préstamos se pagan en cuotas sobre la base de un calendario amortizado; sin embargo, sus componentes subyacentes conllevan riesgos mucho mayores.

En 2014, la Ley Dodd-Frank introdujo legislación sobre hipotecas calificadas. Esto ha dado a las instituciones crediticias mayores incentivos para estructurar y emitir préstamos hipotecarios de mayor calidad. Un requisito para las hipotecas calificadas son los términos estándar de pago a plazos. Como hipoteca calificada como préstamo, califica para ciertas protecciones y también es más atractiva para los suscriptores en la estructuración de productos crediticios del mercado secundario.