¿Qué es el índice de respaldo?
La relación de reserva, también conocida como relación deuda-ingresos, es una relación que muestra qué parte de los ingresos mensuales de una persona se destina al pago de deudas. La deuda mensual total incluye gastos, como pagos hipotecarios (principal, intereses, impuestos y seguro), pagos con tarjeta de crédito, manutención infantil y otros pagos de préstamos.
Ratio de reserva = (Costo total de la deuda mensual / Ingreso mensual bruto) x 100
Los prestamistas utilizan este índice además del índice inicial para aprobar hipotecas.
Relación de respaldo final ABAJO
El índice de reserva representa una de las pocas métricas utilizadas por los suscriptores de hipotecas para estimar el nivel de riesgo asociado con prestar dinero a un prestamista potencial. Es importante porque representa la cantidad de ingresos que el prestatario debe a otra persona o empresa. Si un alto porcentaje de la nómina de un solicitante se destina a pagos de deudas cada mes, el solicitante se considera un prestatario de alto riesgo, ya que la pérdida del empleo o la reducción de los ingresos puede provocar que las facturas impagas se generen rápidamente.
Calcular la tasa de reserva
El coeficiente de reserva se calcula combinando todos los pagos mensuales de la deuda de un prestatario y dividiendo la cantidad por los ingresos mensuales del prestatario.
Considere los préstamos cuyo ingreso mensual es de $ 5,000 ($ 60,000 dividido por 12 por año) y que tienen pagos mensuales totales de deuda de $ 2,000. El índice de back-end de este préstamo es del 40% ($ 2,000 / $ 5,000).
Por lo general, a los prestamistas les gusta ver un índice de reserva de no más del 36%. Sin embargo, algunos prestamistas hacen excepciones a las proporciones de hasta el 50% de los prestatarios con buen crédito. Algunos prestamistas solo consideran este índice cuando aprueban hipotecas, mientras que otros lo usan además del índice inicial.
Relación hacia atrás frente a frente
Al igual que el índice de reserva, el índice de front-end es otra comparación entre deuda e ingresos que utilizan los suscriptores de hipotecas, con la única diferencia en el índice de front-end que no tiene en cuenta ninguna deuda que no sea el pago de la hipoteca. Por lo tanto, la proporción inicial de cabeza a cabeza se calcula dividiendo el pago de la hipoteca del prestatario entre sus ingresos mensuales únicamente. Volviendo al ejemplo anterior, suponga que el pago de su hipoteca consiste en $ 1,200 de esa cantidad de la obligación de deuda mensual de $ 2,000 del prestatario.
La proporción inicial del prestatario, entonces, es ($ 1,200 / $ 5,000), o 24%. Una proporción inicial de la cabeza a los pies del 28% es un techo común impuesto por las compañías hipotecarias. Al igual que el coeficiente de reserva, algunos prestamistas ofrecen más flexibilidad en el coeficiente inicial, especialmente si los prestatarios tienen otros factores atenuantes, como buen crédito, ingresos confiables o grandes reservas de efectivo.
Cómo mejorar la proporción de copias de seguridad
Pagar con tarjetas de crédito y vender un automóvil financiero son dos formas en las que un prestamista puede reducir su índice de reservas. Si el préstamo hipotecario solicitado se refinancia y la vivienda tiene suficiente capital, la consolidación de la otra deuda con refinanciamiento en efectivo puede reducir el índice de reserva. Sin embargo, debido a que los prestamistas corren un mayor riesgo de refinanciamiento con retiro de efectivo, la tasa de interés es a menudo un poco más alta en comparación con el refinanciamiento de tasa estándar a plazo para compensar el mayor riesgo. Además, muchos prestamistas exigen a los prestatarios que saldan la deuda renovable mediante refinanciamiento con retiro de efectivo que cierren las cuentas de deuda pendiente, por temor a que se les corra el saldo.
