fbpx
Loan Basics/ Finanzas personales

Definición de préstamo de alto coeficiente

¿Qué es un préstamo de alto coeficiente?

Un préstamo de alta proporción es un préstamo en el que el valor del préstamo es alto en relación con el valor de la propiedad utilizada como garantía. Los préstamos hipotecarios con ratios de préstamo elevados tienen un valor de préstamo que llega al 100% del valor de la propiedad. Se puede permitir un préstamo de alta proporción para un prestamista que no pueda realizar un pago grande.

En el caso de las hipotecas, un préstamo con un ratio elevado suele significar que el valor del préstamo supera el 80% del valor de la propiedad. El cálculo se llama relación préstamo-valor (LTV), que es una evaluación del riesgo de préstamo que utilizan las instituciones financieras antes de aprobar una hipoteca.

Conclusiones clave

  • Un préstamo de alta proporción es un préstamo en el que el valor del préstamo es alto en relación con el valor de la propiedad utilizada como garantía.
  • Los préstamos hipotecarios con ratios de préstamo elevados tienen un valor de préstamo que llega al 100% del valor de la propiedad.
  • Un préstamo de alta proporción generalmente significa que el valor del préstamo excede el 80% del valor de la propiedad. El cálculo se llama relación préstamo-valor (LTV).

La fórmula para un préstamo de alto coeficiente con LTV

Si bien no existe una fórmula específica para calcular un préstamo de alta proporción, los inversores deben calcular la relación préstamo-valor en su propia situación para determinar si el préstamo excede el umbral de LTV del 80%.


Préstamo a valor

=

Monto de la hipoteca

Valor tasado de la propiedad

text {Relación préstamo / valor} = frac { text {Monto de la hipoteca}} { text {Valor tasado de la propiedad}} Préstamo a valor=Valor tasado de la propiedadMonto de la hipoteca

Cómo calcular un préstamo de alto coeficiente usando LTV

  1. La relación LTV se calcula dividiendo la cantidad prestada por el valor tasado de la propiedad.
  2. Multiplica el resultado por 100 para expresarlo como porcentaje.
  3. Si el valor del préstamo después de su pago mínimo excede el 80% del LTV, el préstamo se considera un préstamo de proporción alta.

¿Qué le dice un préstamo de alto coeficiente?

Los prestamistas y los proveedores financieros utilizan la relación LTV para medir el nivel de riesgo asociado con la concesión de un préstamo hipotecario. Si un prestamista no puede realizar un pago mínimo significativo y, como resultado, el valor del préstamo se acercará al valor tasado de la propiedad, se considerará un préstamo de alta proporción. Es decir, a medida que el valor del préstamo se acerca al 100% del valor de la propiedad, los prestamistas pueden considerar que el préstamo es demasiado arriesgado y rechazar la solicitud.

El prestamista corre el riesgo de incumplimiento del préstamo, especialmente si el LTV es demasiado alto. Es posible que el banco no pueda vender la propiedad para cubrir el monto del préstamo otorgado al prestatario moroso. Tal escenario puede ocurrir fácilmente en una recesión económica donde el valor de la propiedad de la vivienda tiende a disminuir. Si el préstamo otorgado al prestatario excede el valor de la propiedad, se dice que el préstamo está inundado. Si el prestatario no paga la hipoteca, el banco pierde dinero cuando va a vender la propiedad a un valor menor que el saldo pendiente de la hipoteca. Los bancos monitorean el LTV para evitar tal pérdida.

Como resultado, la mayoría de los préstamos hipotecarios con una proporción alta requieren algún tipo de cobertura de seguro para proteger al prestamista. El seguro se llama seguro hipotecario privado (PMI), que el prestatario tiene que comprar por separado para ayudar a proteger al prestamista.

Historial de préstamos de alto coeficiente

Hasta la década de 1920, la gente compraba casas no yendo a un banco, sino ahorrando su propio dinero hasta tener suficiente para un terreno o terreno con una casa. Luego vino la empresa constructora y de préstamos, que les daba dinero a las personas para comprar una casa y luego les pedía que la devolvieran en cuotas durante muchos años. Incluso entonces, los préstamos solían ser la mitad del valor de la casa o menos.

A fines de la década de 1920, los bancos prestaban préstamos de alto coeficiente por hasta el 80% del valor de la vivienda. El seguro hipotecario privado surgió para proteger a los bancos, pero todo eso se acabó en la década de 1930 cuando los desempleados dejaron de hacer pagos y los bancos y las empresas del PMI también se hundieron.

El Congreso promulgó una Corporación de Préstamos para Propietarios de Vivienda, que comenzó a garantizar hipotecas y proporciones que llegaron al 15%. Más tarde, a través de la Administración Federal de Vivienda y otras agencias, los pagos se redujeron a un dígito bajo e incluso al 0% para fomentar la propiedad de la vivienda.

Este sistema tuvo éxito hasta aproximadamente 2007-2008 cuando entró en vigor la crisis hipotecaria de 2008. El fuerte aumento de las hipotecas de alto riesgo incumplidas a partir de 2007 ha contribuido a la recesión más grave en muchos años. El boom inmobiliario de mediados de la década de 2000, combinado con las bajas tasas de interés en ese momento, llevó a muchos prestamistas a ofrecer préstamos hipotecarios a personas con mal crédito. Después del estallido de la burbuja inmobiliaria, muchos prestatarios no pudieron realizar los pagos de sus hipotecas de alto riesgo.

Préstamos de alta relación ofrecidos

El es Administración Federal de Vivienda ofrece programas a través de los cuales los prestatarios pueden obtener préstamos de la FHA con una relación LTV de hasta el 96,5%. Es decir, el programa requiere un pago mínimo del 3,5%. Sin embargo, el programa requiere que se apruebe un puntaje crediticio mínimo para un préstamo de alta proporción. Hay otras ofertas que permiten un puntaje crediticio más bajo con un pago mínimo del 10%.

Los préstamos de la FHA también requieren una prima de seguro hipotecario (MIP). Sin embargo, puede refinanciar tan pronto como el LTV caiga por debajo del 80% y el préstamo no se considere un préstamo de alta proporción que cancelaría el seguro.

Ejemplo de un préstamo de alto coeficiente

Supongamos que un prestatario planea comprar una casa y tiene un valor de tasación de $ 100,000. El prestatario hace un pago por adelantado de $ 10,000, y los $ 90,000 restantes se toman prestados. Esto da como resultado una relación préstamo-valor del 90% o (90.000 / 100.000), que se consideraría un préstamo de alta relación.

La diferencia entre préstamos de alto coeficiente y préstamos con garantía hipotecaria

Un préstamo sobre el valor neto de la vivienda es un préstamo a plazos sobre el valor neto de la vivienda o una segunda hipoteca que permite a los propietarios pedir prestado contra el valor líquido de su vivienda. El préstamo se basa en la diferencia entre el valor líquido del propietario y el valor actual de mercado de la vivienda.

Un préstamo con garantía hipotecaria es para aquellos prestatarios que ya tienen una hipoteca, que han pagado parte del saldo de la hipoteca, por lo que el valor de la propiedad excede el saldo del préstamo. Es decir, un préstamo con garantía hipotecaria permite a los propietarios obtener préstamos basados ​​en la garantía hipotecaria. Por el contrario, un préstamo de alta relación que llega al 100% del valor de la propiedad puede tener un valor de préstamo.

Límites para el uso de un préstamo de alto coeficiente

Los préstamos de alto coeficiente pueden tener tasas de interés más altas, especialmente si los prestatarios tienen un puntaje crediticio bajo. Su puntaje de crédito es un valor numérico que refleja su capacidad para pagar deudas y muestra a sus prestamistas el riesgo de incumplimiento. Si su puntaje es bajo, es probable que su tasa de interés sea más alta.