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Loan Basics/ Finanzas personales

Definición de préstamo global

¿Qué es un préstamo global?

Un préstamo global es un tipo de préstamo que no se amortiza completamente durante su plazo. Como no está totalmente amortizado, se requiere un pago global al final del plazo para reembolsar el saldo principal del préstamo restante. Los préstamos globales pueden resultar atractivos para los prestatarios a corto plazo porque suelen tener tasas de interés más bajas que los préstamos con plazos más largos. Sin embargo, el prestatario debe ser consciente de los riesgos de refinanciamiento, ya que existe el riesgo de que el préstamo se restablezca a una tasa de interés más alta.

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¿Qué son los pagos globales?

Cómo funciona un préstamo global

Las hipotecas son los préstamos más comunes asociados con los pagos globales. Las hipotecas globales suelen tener plazos breves de entre cinco y siete años. Sin embargo, los pagos mensuales a través de este corto plazo no están configurados para cubrir el reembolso total del préstamo. En cambio, los pagos mensuales se calculan como si el préstamo fuera una hipoteca tradicional a 30 años. (Consulte la calculadora de hipotecas a continuación para ver un ejemplo de cómo se calcula una hipoteca de tasa fija típica).

Dicho esto, la estructura de pago de un préstamo global es muy diferente a la de un préstamo tradicional. He aquí el motivo: al final del plazo de cinco a siete años, el prestatario ha pagado solo una fracción del saldo del principal y el resto se debe pagar de una vez. En ese momento, el prestatario puede vender la casa para cubrir el pago global u obtener un nuevo préstamo para cubrir el pago, refinanciando efectivamente la hipoteca. O pueden realizar el pago en efectivo.

Un préstamo global predeterminado tendrá un impacto negativo en la calificación crediticia del prestatario.

Ejemplo de préstamo global

Supongamos que una persona obtiene una hipoteca de 200.000 dólares con un plazo de siete años y una tasa de interés del 4,5%. Su pago mensual durante siete años es de $ 1,013. Al final del período de siete años, se les debe un pago global de $ 175,066.

Consideraciones especiales sobre préstamos globales

Algunos préstamos globales, como una hipoteca global a cinco años, tienen una opción de restablecimiento al final del plazo de cinco años que le permite restablecer la tasa de interés, en función de las tasas de interés actuales, y volver a calcular el calendario de amortización, en función de un nuevo término. Si un préstamo global no tiene una opción de reinicio, el prestamista espera que el prestatario pague el pago global o refinancia el préstamo antes de que finalice el plazo original.

Si las tasas de interés son muy altas y, por ejemplo, para una hipoteca, el prestatario no planea permanecer en ese lugar durante tanto tiempo, un préstamo global puede tener sentido. Pero existe un alto riesgo cuando se agota el plazo del préstamo. Además, si las tasas de interés son bajas o se espera que aumenten, es probable que sean más altas cuando el prestatario necesite refinanciar.

Ventajas y desventajas de los préstamos globales

Para algunos compradores, un préstamo global tiene ventajas obvias.

  • los pagos mensuales son mucho más bajos que los de un préstamo amortizado tradicional porque se reembolsa muy poco del principal; esto puede permitir que una persona pida prestado más de lo que podría de otra manera
  • si las tasas de interés son altas, sin tener el efecto completo sobre ellas porque, como se indicó anteriormente, el pago se reduce, dado el pago limitado del principal
  • si las tasas de interés son altas, sin comprometerse a décadas de pagar a esa tasa; el plazo es probablemente de cinco a siete años, después de lo cual el prestatario obtiene un refinanciamiento, quizás a una tasa de interés más baja.

Pero también existen desventajas obvias si obtiene un préstamo con un pago global enorme para la mayor parte o la totalidad del capital.

  • el préstamo fracasa si el prestatario no puede convencer a su prestamista actual u otra entidad de financiar el pago global, y si no puede reunir los fondos para pagar el saldo del principal.
  • si el valor de la propiedad ha caído, no pudiendo vender la propiedad a un precio lo suficientemente alto como para pagar el pago global, entonces el préstamo incumple
  • poder refinanciar con éxito el préstamo global, pero a una tasa de interés más alta, aumentar los pagos mensuales (esto será aún más cierto si el nuevo préstamo se amortiza y se incluye en el principal)

También existe un riesgo inherente de elegir un préstamo global: es fácil sentirse atraído por lo poco (o la mayoría) del pago de intereses mensual básico que es pedir prestado y pedir prestado más de lo que uno puede pagar. Esa es también una forma potencial de ruinas financieras.