¿Qué es un préstamo indirecto?
Un préstamo indirecto puede referirse a un préstamo a plazos que no tiene una relación directa con el prestamista, ya sea el emisor original de la deuda o el titular actual de la deuda con el prestatario.
Los préstamos indirectos se pueden obtener a través de un tercero con la ayuda de un intermediario. Los préstamos que se negocian en el mercado secundario también pueden considerarse préstamos indirectos.
Al permitir que los prestatarios obtengan financiamiento a través de relaciones con terceros, los préstamos indirectos pueden ayudar a mejorar la disponibilidad de financiamiento y la gestión de riesgos. Los solicitantes que no califican para un préstamo directo a menudo pueden optar por un préstamo indirecto. Los préstamos indirectos suelen ser más caros (es decir, tienen tasas de interés más altas) que los préstamos directos.
Conclusiones clave
- Con un préstamo indirecto, el prestamista no tiene una relación directa con el prestatario, que ha pedido prestado a un tercero, organizado por un intermediario.
- Los préstamos indirectos se utilizan a menudo en la industria automotriz, y los distribuidores ayudan a los compradores a facilitar el financiamiento a través de su red de instituciones financieras y otros prestamistas.
- Los préstamos indirectos suelen ser más costosos que los préstamos directos, ya que a menudo los utilizan prestatarios que de otro modo no calificarían para un préstamo.
Comprensión del préstamo indirecto (financiamiento del concesionario)
Muchos concesionarios, traders y minoristas que se ocupan de artículos caros, como automóviles o vehículos recreativos, trabajarán con varios prestamistas externos para ayudar a sus clientes a obtener financiamiento a plazos para sus compras. Los acuerdos suelen tener redes de préstamos que incluyen varias instituciones financieras que están dispuestas a respaldar las ventas del vendedor. A menudo, estos prestamistas pueden aprobar una gama más amplia de prestatarios debido a su relación de red con el distribuidor.
En el proceso de préstamo indirecto, los prestatarios envían una solicitud de crédito a través del vendedor. Luego, la solicitud se envía a la red de financiamiento del vendedor, lo que permite al prestatario recibir múltiples ofertas. El prestatario puede entonces elegir el mejor préstamo para su situación. El vendedor también se beneficia, ya que realiza la venta ayudando al cliente a obtener financiación. Debido a que es probable que la tasa de interés del concesionario sea más alta que la de una cooperativa de crédito o banco, siempre es mejor que los compradores verifiquen otras opciones de financiamiento antes de acordar financiar su automóvil a través de un concesionario.
Aunque este tipo de préstamo indirecto a menudo se denomina «financiación del concesionario», son las instituciones financieras de la red del concesionario las que aprueban el préstamo (según el perfil crediticio del prestatario), establecen sus términos y tasas y cobran los pagos.
Mientras que un préstamo indirecto se ofrece a través de un distribuidor o minorista, el consumidor está pidiendo prestado a una institución financiera separada.
Cómo funciona el préstamo indirecto (mercado secundario)
Los préstamos que no son iniciados directamente por el prestamista pueden considerarse préstamos indirectos. Cuando un prestamista vende un préstamo, ya no es responsable ni recibe ningún ingreso por intereses del mismo. En cambio, todo se transfiere a un nuevo propietario, quien se quita la carga de administrar el préstamo y cobra los reembolsos.
Lea cualquier contrato de préstamo indirecto con mucha atención: si el concesionario no puede vender el préstamo firmado por el comprador a un prestamista, puede tener derecho a cancelar el contrato dentro de un período de tiempo específico y exigir al comprador que devuelva el automóvil. El comprador tiene entonces derecho a recibir el pago anticipado y el comercio interno (o el valor del comercio interno) si el comercio interno estuvo involucrado. En este caso, el concesionario puede intentar presionar al comprador de un automóvil para que firme otro contrato en términos menos favorables, pero el comprador no está obligado a firmarlo.
Ejemplos de préstamos indirectos
Las ofertas de automóviles son uno de los negocios más populares involucrados en préstamos indirectos; de hecho, algunas autoridades llaman a los préstamos indirectos un tipo de préstamo para automóviles.
Muchos consumidores utilizan préstamos financiados por el concesionario por la conveniencia de poder solicitar el local y comparar ofertas fácilmente. Por otro lado, si obtiene un préstamo para automóvil directamente de un banco o cooperativa de crédito, le da al comprador más influencia para negociar, así como la libertad de comprar entre los concesionarios. Y tal vez las tasas de interés serían mejores. Pero si un comprador tiene un historial crediticio trivial o un puntaje crediticio bajo, un préstamo indirecto puede ser su mejor opción.
Los préstamos también se negocian activamente en los mercados secundarios, específicamente, préstamos agrupados en lugar de préstamos individuales. Un banco o una cooperativa de crédito a menudo vende sus préstamos al consumidor o hipotecas; Al hacerlo, los prestamistas pueden adquirir nuevo capital, reducir los costos administrativos y gestionar su nivel de riesgo.
En el mercado de préstamos hipotecarios, por ejemplo, la National Federal Mortgage Association (Fannie Mae) y la Federal Home Mortgage Loan Corp. (Freddie Mac) apoyan el comercio de hipotecas secundarias a través de sus programas de préstamos. Ambas empresas patrocinadas por el gobierno compran préstamos con el apoyo de prestamistas, los empaquetan y luego los revenden, a fin de facilitar una mayor liquidez y disponibilidad de fondos en todo el mercado de préstamos.
