¿Qué es un préstamo falso?
Un préstamo falso es una categoría de préstamo hipotecario que requiere poca o ninguna documentación de ingresos. Debido a que el prestamista no verifica los ingresos y los activos mirando los formularios W-2, las declaraciones de impuestos sobre la renta y otros registros, se dice que dichos préstamos son “préstamos falsos” porque los prestamistas solo aceptan la palabra del prestatario.
Conclusiones clave
- Un préstamo falso es una categoría de préstamo hipotecario que requiere solo una pequeña documentación de ingresos o activos.
- Los préstamos se diseñaron con poca o ninguna documentación para los prestatarios que tenían dificultades para presentar documentos para verificar sus ingresos y activos.
- Estos préstamos llevaron a la crisis financiera de 2007-2008, ya que una corrida significativa en el valor de las propiedades de los corredores impulsó este tipo de préstamos.
- Las reformas regulatorias como la Dodd-Frank requieren que los prestamistas tomen una decisión racional y de buena fe sobre la capacidad de los prestatarios para reembolsar cualquier préstamo garantizado por una vivienda.
Cómo funciona el préstamo mentiroso
Para algunos préstamos con poca documentación, como ingresos cotizados / hipotecas de activos cotizados (SISA), los ingresos y los activos simplemente se anotan en la solicitud de préstamo. Por otro lado, sin hipotecas sin ingresos / sin activos (NINA), el prestamista ni siquiera requiere que el prestatario revele ingresos y activos en absoluto.
Algunos préstamos falsos toman la forma de préstamos NINJA, un acrónimo que significa «el prestatario no tiene ingresos, trabajo ni activos». Estos programas de préstamos abren la puerta a un comportamiento poco ético por parte de prestatarios y prestamistas sin escrúpulos, que históricamente han sufrido abusos.
Los préstamos con poca o ninguna documentación están diseñados para prestatarios que tienen dificultades para presentar documentos para verificar sus ingresos y activos, como declaraciones de impuestos anticipadas. O pueden recibir ingresos de fuentes no comerciales donde dicho documento no está disponible, como propinas o negocios personales.
Los préstamos de bajo y sin documento estaban destinados a permitir que las personas y familias con fuentes de ingresos no degradadas se convirtieran en propietarios de viviendas. Por ejemplo, las personas que trabajan por cuenta propia no suelen recibir un salario mensual y es posible que no tengan un salario constante.
Las hipotecas con poca documentación generalmente se incluyen en la categoría Alt-A de préstamos hipotecarios. Los préstamos de la Sección A se basan en gran medida en el puntaje crediticio de un prestatario y la relación préstamo-valor de la hipoteca como herramientas para determinar la capacidad del prestatario para pagar.
Los préstamos falsos brindan a las personas con ingresos no clasificados la oportunidad de poseer una propiedad, pero históricamente se ha abusado de ellos.
Cómo los prestamistas y corredores utilizan préstamos falsos
Los préstamos con baja y sin documentación se denominan préstamos falsos porque abren la puerta al abuso cuando los prestatarios, sus agentes hipotecarios o sus funcionarios de préstamos exageran o exageran el préstamo para calificar para una hipoteca más grande. Los prestamistas o corredores pueden hacer esto para obtener hipotecas que de otro modo no estarían autorizadas.
La proliferación de préstamos falsos fue un factor que contribuyó a la crisis financiera y la burbuja inmobiliaria de 2007-2008. Un artículo de investigación estimó que durante la crisis se registraron pérdidas por valor de $ 100 mil millones, o el 20% del total de pérdidas.
Los prestatarios han recibido aprobación para hipotecas que excedieron su capacidad de pago. Algunos corredores de hipotecas impulsaron estos préstamos, especialmente antes de 2008, porque hubo una valoración significativa en el mercado inmobiliario en general. De hecho, la especulación excesiva llevó a un comportamiento sin escrúpulos. A las personas que no tenían la intención de reembolsar sus hipotecas a menudo se les ha permitido convertirse en propietarios de viviendas.
Después de la crisis financiera, las reformas regulatorias como la Ley de Reforma de Wall Street Dodd-Frank y la Protección al Consumidor impusieron nuevas restricciones para desalentar y prevenir dicha actividad. Las reformas requerían que los prestamistas tomaran una decisión razonable y de buena fe sobre la capacidad de los prestatarios para pagar cualquier préstamo garantizado por una vivienda.
