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Loan Basics/ Finanzas personales

Definición de préstamo no válido

¿Qué es un préstamo sin garantía?

Un préstamo no favorable es el plazo de un prestamista para un préstamo sin garantía cuyo pago está vencido por 90 días o más. El préstamo ya no genera la tasa de interés cotizada porque el prestatario no ha realizado ningún pago. Se trata, por tanto, de un préstamo moroso.

Los intereses solo se pueden acreditar a los préstamos cuando el prestatario realiza un pago (parte del principal más intereses). Por lo tanto, el interés de un préstamo no procesado se registra como ingreso del trabajo.

Los préstamos no acumulados a veces se denominan préstamos dudosos, préstamos en problemas o préstamos en condiciones de solvencia.

Cómo funciona un préstamo sin garantía

Un préstamo se vuelve innecesario cuando no se ha recibido ningún pago después de 90 días. El banco clasifica el préstamo como estándar e informa el cambio a las agencias de informes crediticios, lo que reduce la calificación crediticia del prestatario.

Conclusiones clave

  • Una institución de préstamos de deuda no garantizada lo clasifica como un préstamo sin capital si no se ha realizado ningún pago durante 90 días o más.
  • En términos contables, el interés esperado no se ha acumulado para el prestamista porque el cliente no ha pagado ningún interés.
  • Los prestatarios pueden elaborar un plan de pago para restaurar el préstamo a su estado anterior.

El prestamista cambia su reserva para posibles pérdidas crediticias, reserva una reserva para proteger los intereses financieros del banco y puede iniciar acciones legales contra el prestatario.

El préstamo también se realiza en efectivo, lo que significa que los intereses se registran como ganancias, pero cuando se cobra un pago, no como un pago aceptado. Los préstamos generalmente devengan ingresos por intereses, ya que se supone que el capital y los intereses se pagan regularmente.

Según la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC), se debe informar que un activo se encuentra en un estado desfavorable si se cumple uno de estos tres criterios:

  • Se mantiene en efectivo debido al deterioro de la situación financiera del prestatario.
  • No se espera un pago completo del principal o los intereses, o
  • Ha habido un incumplimiento de intereses o intereses durante 90 días o más si el activo no está bien asegurado y cobrado.

Un activo bien asegurado es un activo que está respaldado por una garantía como un gravamen, una prenda de propiedad personal o personal, o valores que son lo suficientemente valiosos para cubrir la deuda, o garantizados por un tercero financieramente responsable.

Un préstamo no procesado se clasifica como estándar y el prestatario se informa a las agencias de crédito.

Reestructuración de préstamos no garantizados

Después de ingresar en un estado innecesario, el prestatario generalmente puede trabajar con el prestamista para determinar un plan para pagar la deuda. Después de revisar el estado de ingresos y gastos del prestatario, el prestamista puede crear una reestructuración de deuda problemática (TDR).

El TDR puede eliminar algunos de los pagos de capital o intereses del préstamo, reducir la tasa de interés, permitir pagos de solo interés o modificar los términos de pago de alguna otra manera. Se pueden aceptar pagos de deuda más bajos hasta que mejore la situación financiera del prestatario.

Devolver un préstamo al estado acumulado

Un préstamo se devolverá al estado acumulado si el prestatario paga todo el principal, los intereses y las tarifas vencidos y reanuda los pagos mensuales regulares especificados en el contrato.

Si ambas partes están de acuerdo, una alternativa es reanudar los pagos de capital e intereses programados durante seis meses y darle al prestamista una seguridad razonable de que el capital, los intereses y las tarifas pendientes se pagarán dentro del período de tiempo fijo.

Una tercera opción requiere que el prestatario proporcione una garantía para obtener el préstamo al prestamista, reembolsar el saldo pendiente en un plazo de 30 a 90 días y reanudar los pagos mensuales.