En este momento estás viendo ¿Demasiadas tarjetas de crédito pueden dañar su puntaje crediticio?

Las tarjetas de crédito son excelentes herramientas financieras y de seguridad convenientes. Son muy útiles cuando no tiene efectivo a mano o no quiere llevar efectivo mientras está comprando. También pueden resultar muy útiles a la hora de realizar grandes compras, como un televisor nuevo o un gran electrodoméstico. Son muy útiles cuando viaja y pueden brindarle algunas protecciones relacionadas con viajes, como cobertura de fraude de responsabilidad cero, reemplazo de una tarjeta perdida o robada y seguro de alquiler automático, sin mencionar las oportunidades de ganar recompensas.

Pero, ¿puede tener demasiadas tarjetas de crédito? La sabiduría financiera común dice que demasiado plástico a su nombre puede dañar su puntaje crediticio. Esto inmediatamente plantea la pregunta: ¿Cuántas tarjetas de crédito son “demasiadas”?

Conclusiones clave

  • Tener demasiadas líneas de crédito pendientes, incluso si no se utilizan, puede afectar los puntajes de crédito al mirarlo, lo que puede ser más riesgoso para los prestamistas.
  • Controlar los gastos y realizar un seguimiento de las fechas de vencimiento de los pagos puede ser más complicado si tiene varias cuentas activas. El uso de más del 30% de las líneas de crédito y los pagos atrasados ​​con tarjeta de crédito puede reducir significativamente los puntajes crediticios.
  • El cierre de cuentas antiguas puede reducir la antigüedad crediticia promedio y afectar su puntaje.
  • En algunos casos, puede mejorar su puntaje abriendo nuevas tarjetas de crédito si las nuevas líneas de crédito reducen su índice de uso general.

Factores a considerar

Hay una serie de factores diferentes que le ayudarán a determinar la cantidad de tarjetas de crédito adecuadas para usted. Algunas personas piensan que una pequeña cantidad de tarjetas, de una a tres, es suficiente y que otras abren múltiples tarjetas con el tiempo respondiendo a los nuevos incentivos de licitación que se les presentan por correo postal o en línea. Pero realmente, la forma en que los administra y las circunstancias en las que los obtiene es más importante que la cantidad de tarjetas de crédito que tiene.

Sin embargo, puede tener sentido mantener una tarjeta maestra para usarla para la mayoría de los gastos y quizás una o dos como reserva o para fines especializados (como el uso para una categoría particular de gastos para los que se otorgan puntos de bonificación o se devuelve el efectivo). con una determinada tarjeta). También es importante tener en cuenta que tener demasiadas líneas de crédito abiertas en relación con sus ingresos, incluso si no se utilizan, puede ponerlo en riesgo de degradar a sus prestamistas y degradar su puntaje crediticio.

Cómo determina su puntaje de crédito

Antes de analizar los conceptos básicos de la propiedad de una tarjeta de crédito, es importante comprender cómo se calcula su puntaje crediticio. Esto puede ayudarlo a determinar si tiene demasiadas tarjetas de crédito o no tiene suficientes. A continuación, presentamos una revisión rápida de los componentes clave de su puntaje crediticio en relación con la cantidad de plástico que lleva.

  • Historial de pagos: Este es el factor más importante y representa el 35% de su puntaje crediticio. Si bien esto tiene en cuenta todos sus pagos mensuales de todas sus deudas, los pagos de su tarjeta de crédito son la variable más importante. Las compañías de tarjetas de crédito son las menos indulgentes cuando los pagos se retrasan y rápidamente informan a una agencia de crédito si son altos.
  • Relación deuda / crédito: También conocido como uso de crédito, este índice mide la deuda pendiente en sus tarjetas de crédito en términos del crédito disponible para usted, esencialmente, qué tan cerca está de los límites de crédito en todas sus tarjetas. Factores de su uso de crédito en el 30% de su puntaje de crédito. La proporción perjudica su puntuación si supera el 30%.
  • Duración del historial crediticio: Aquí es donde las personas con varias tarjetas de crédito pueden meterse en problemas. Su puntaje mejora con el tiempo al llevar un historial responsable de pagos a tiempo. Las personas con excelentes puntajes crediticios para todas sus tarjetas tienen una edad promedio de 11 años. Esto contribuye al 15% de su puntaje total.
  • Crédito nuevo: Cada vez que agrega una nueva cuenta de crédito, puede hacer que su puntaje de crédito baje algunos puntos, primero cuando el acreedor consulta su informe de crédito y luego cuando la cuenta se abre realmente. El crédito nuevo es el 10% de su puntaje.
  • Combinación de crédito: El tipo de crédito que tiene es el 10% de su puntaje. A las agencias de crédito les gusta ver cómo administra la deuda en diferentes tipos de cuentas de crédito. Idealmente, su cartera de crédito debe incluir una combinación de tarjetas de crédito, cuentas minoristas, préstamos a plazos, préstamos para automóviles o una hipoteca.

Agregar demasiadas tarjetas nuevas con un historial crediticio corto reduce la antigüedad promedio de sus cuentas de crédito, lo que puede reducir su puntaje crediticio.

Cuantas cartas llevar

La cantidad de tarjetas de crédito que tiene y cómo las usa pueden afectar directamente su puntaje crediticio. Si es un nuevo usuario de tarjeta de crédito, concéntrese en crear un historial crediticio con una o dos tarjetas y liquidar su saldo en su totalidad cada mes. Agregar tarjetas de crédito para fines específicos puede tener sentido como un buen programa de recompensas o para obtener mejores beneficios relacionados con los viajes, siempre que se realicen gradualmente a lo largo del tiempo en lugar de hacerlo todo a la vez.

Si ha estado utilizando tarjetas de crédito durante varios años, puede ser conveniente agregar una tarjeta si tiene una tasa de interés mucho más baja que podría ahorrarle dinero si planea mantener nuevos saldos, asumiendo que cree que puede calificar para mejores condiciones. Es posible que desee transferir un saldo a una nueva tarjeta que ofrezca a los nuevos titulares de tarjetas una APR promocional del 0%. Sin embargo, aún debe concentrarse en mantener su proporción de deuda a crédito por debajo del 30%.

3,7

Número medio de tarjetas en poder de los titulares de tarjetas de crédito, según Gallup

Lidiar con demasiadas cartas

Si cree que puede tener demasiadas tarjetas o tener tarjetas que ya no usa, lo peor que puede hacer es cerrar cuentas sin considerar el impacto en su puntaje crediticio. El cierre de tarjetas de crédito antiguas puede acortar su historial crediticio, lo que puede afectar su puntaje.

El historial de pagos de las cuentas cerradas eventualmente desaparece de su informe, lo que podría dañar su puntaje. Cerrar una cuenta de tarjeta de crédito reduce la cantidad de crédito disponible, lo que puede dañar su relación deuda / crédito o el uso del crédito si tiene saldos pendientes.

Es mejor dejar abiertas las cuentas de sus tarjetas de crédito y colocar estas tarjetas en hielo. Si recibe una advertencia sobre inactividad del emisor de la tarjeta, use esa tarjeta ligeramente para cerrar la cuenta. También puede conservar esa tarjeta de crédito como respaldo, especialmente si implica una tasa de interés más alta o un límite de crédito más alto. Mantener este en las alas puede ayudarlo a mantener bajos los costos y, si tiene un límite, puede mantener sus gastos bajo control.

Otra opción para una tarjeta de crédito más antigua y sin usar que puede tener al principio al comenzar, tal vez como estudiante universitario, es llamar al emisor para cambiar por un producto mejor en lugar de la cuenta completamente cerrada. De esa manera, podría actualizar la tarjeta a una tarjeta que sería más útil para usted mientras mantiene el historial de su cuenta. Es posible que deba renunciar a cualquier oferta de bonificación inicial realizada para tarjetas nuevas, pero es una mejor opción que cerrar su cuenta anterior y perder un valioso historial crediticio.

Obtener otra tarjeta

Las compañías de tarjetas de crédito todavía piden a las personas que abran cuentas a pesar de que se han ralentizado un poco. Conoce esos correos electrónicos que recibe con frecuencia que le informan que fue preaprobado para una tarjeta. ¿Debería ser atraído? Bueno, a veces. A continuación, se indican algunas posibles razones para solicitar una tarjeta adicional:

  • Obtenga una tasa de interés baja
  • Transferir saldo, especialmente si se puede aprovechar una oferta promocional de 0% APR
  • Fuerte bonificación inicial y recompensas continuas
  • Agregue el crédito disponible para reducir su relación deuda / crédito
  • Acceda a un límite de crédito más alto si se lo promete en la oferta

La línea de fondo

Si tiene suficientes tarjetas de crédito, puede dañar su puntaje crediticio en cualquiera de las siguientes condiciones:

  • No puede hacer frente a su deuda actual
  • Su deuda pendiente es más del 30% del crédito total disponible para usted.
  • Agregaste demasiadas tarjetas en muy poco tiempo
  • No tiene una variedad en sus cuentas de crédito (es decir, no tiene otros tipos de crédito a su nombre, como hipotecas, préstamos para automóviles, etc.)

Pero comience a cerrar cuentas solo para reducir la cantidad de tarjetas que tiene. Eso nunca puede ayudar a su puntaje crediticio. En su lugar, pague los saldos pendientes y planifique conservar al menos la tarjeta más antigua. Planee guardarlos con cualquier otra tarjeta no utilizada en un lugar seguro que no sea su billetera. Luego, solo debe usarse una vez al año aproximadamente para mantenerlo activo e investigar opciones para comercializar productos con su emisor.