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¿Qué es un depósito a plazo?

Un depósito a plazo es una cuenta bancaria que devenga intereses con una fecha de vencimiento predeterminada. El ejemplo más conocido es un certificado de depósito (CD). El dinero debe permanecer en la cuenta a plazo fijo para poder ganar la tasa de interés cotizada.

Los depósitos a plazo generalmente pagan una tasa de interés ligeramente más alta que una cuenta de ahorros regular. Cuanto mayor sea el plazo hasta el vencimiento, mayor será el pago de intereses.

Otro nombre para este tipo de inversión es depósito a plazo.

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Depósitos temporales

Depósitos a plazo explicativo

Un depósito a plazo en forma de CD se puede comprar en casi cualquier banco, cooperativa de crédito u otra institución financiera. Las tasas de interés pagadas varían, al igual que con otros términos. Por ejemplo, un banco puede ofrecer un rendimiento más alto pero requerir un depósito mayor.

Vale la pena comprar. La mayoría de ellos publican sus tarifas de manera destacada y las publicitan ampliamente.

Un CD es básicamente una cuenta de ahorros que se abre con la promesa de que el propietario no tocará el dinero durante un cierto período de tiempo. Esto puede tardar entre unos meses y un año. Un depósito a corto plazo se considera un año o menos. Cualquier cosa más allá de eso es un depósito a largo plazo.

Sanciones por retiros anticipados

El propietario de un depósito a plazo fijo puede retirar el dinero si es necesario, pero perderá parte o la totalidad del interés prometido y puede pagar multas. Los términos están en letra pequeña que el ahorrador recibe al abrir la cuenta.

Un cliente puede ganar una tasa de interés ligeramente más alta con una cuenta de depósito a plazo que la que estaría disponible en una cuenta de ahorros estándar o una cuenta de cheques que devenga intereses. Se ofrece el mejor rendimiento porque los fondos permanecen bloqueados hasta la fecha de vencimiento de la cuenta.

La Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC) ha asegurado depósitos a plazo de hasta $ 250,000 por inversión. Los abiertos por una cooperativa de ahorro y crédito están protegidos por la Administración Nacional de Cooperativas de Crédito (NCUA).

Conclusiones clave

  • Un depósito a plazo es una cuenta bancaria que devenga intereses con una fecha de vencimiento, como un certificado de depósito (CD).
  • El dinero debe mantenerse a tiempo durante el plazo fijo para poder recibir los intereses en su totalidad.
  • Por lo general, cuanto más largo es el plazo, mayor es la tasa de interés que recibe el depositante.
  • Los depósitos a plazo son una inversión extremadamente segura pero tienen una baja tasa de rendimiento.

Por qué los bancos ofrecen cuentas de ahorro a plazo

Las cuentas de depósito a plazo proporcionan a los bancos el flujo de caja que necesitan para prestar dinero a otros clientes. El banco obtiene ganancias prestando los fondos que se mantienen en cuentas de depósito a plazo a una tasa de interés más alta que la tasa que paga por los depósitos a plazo.

El banco puede invertir el dinero del depósito a plazo en otros valores que paguen un rendimiento superior al que paga al cliente.

Algunas opciones de depósito a plazo

Los bancos y otras instituciones financieras pueden aceptar cualquier plazo de vencimiento solicitado por un cliente, siempre que sea de al menos 30 días.

Cuando la inversión vence, los fondos se pueden retirar sin penalización. Alternativamente, el inversor puede optar por renovar la cuenta de depósito a plazo por otro plazo. Por ejemplo, un CD de un año podría incorporarse al CD de otro año.

Plazos más largos que generan intereses más altos

Por lo general, cuanto más largo sea el plazo hasta el vencimiento, mayor será la tasa de interés pagada al depositante. Por ejemplo, un CD a un año puede ofrecer un rendimiento porcentual anual del 1.10% (APY), mientras que un CD a cinco años de la misma cantidad puede proporcionar un 1.75% APY. El rendimiento porcentual anual es la tasa de rendimiento anual efectiva (RoR) teniendo en cuenta el efecto de un peor interés.

Por lo general, hay dos tasas para depósitos a plazo y CD:

  • La tasa de interés es el porcentaje de interés que el cliente ganaría si retirara la cantidad de interés que recibe cada mes.
  • El rendimiento porcentual anual (APY) es lo que ganará el cliente si se permite que el interés permanezca en la cuenta y se componga.

Entonces, el APY es más alto que la tasa de interés cotizada.

Depósito de tiempo de inactividad

Como ocurre con la mayoría de los productos financieros, las cuentas de depósito a plazo tienen ventajas y desventajas. Por encima de todo, son un lugar seguro para depositar su dinero y es algo maravilloso de conseguir.

Como los depósitos bancarios regulares, los depósitos a plazo están asegurados contra cualquier pérdida.

Por otro lado, la tasa de rendimiento suele ser más baja que la tasa de otras inversiones. El inversor podría depositar la misma cantidad de dinero en un fondo mutuo de bonos o en letras del Tesoro y obtener una mayor rentabilidad.

Existe otro riesgo, especialmente si el inversor elige un plazo a largo plazo para el depósito a plazo. Las tasas de interés pueden subir con el tiempo, con el dinero de los inversionistas bloqueado en la tasa vigente cuando se abrió la cuenta.

Las tasas de interés más altas van de la mano con una inflación más alta. De modo que el dinero de ese inversor se está reduciendo y se queda ahí, en términos del poder real del gasto.

Hijo

  • Los depósitos a plazo otorgan a los inversores una tasa de interés fija al vencimiento.

  • Los depósitos a plazo son inversiones sin riesgo respaldadas por la FDIC o la NCUA.

  • Los depósitos a plazo tienen diferentes fechas de vencimiento y montos mínimos de depósito.

  • Los depósitos a plazo pagan una tasa de interés más alta que las cuentas de ahorro regulares.

Contras

  • Los rendimientos de los depósitos a plazo son más bajos que otros rendimientos de inversión conservadores.

  • Los inversores pueden perder una mejor oportunidad si suben las tasas de interés.

  • Los depositantes no pueden retirar su dinero sin penalización.

  • La inflación generalmente no mantiene estables las tasas de interés.

Ejemplos de depósitos a plazo en el mundo real

Una mirada a algunos ejemplos de devoluciones de depósitos a plazo al 9 de febrero de 2020, da una idea de las variaciones entre los CD que ofrecen las instituciones financieras.

  • American Express anunció CD con un APY de 0.55% por un año, 2.05% por tres años o 2.15% por cinco años. No hubo depósito mínimo.
  • Las tarifas de Comenity Direct fueron del 2,10% APY durante un año, del 2,20% durante tres años y del 2,20% durante cinco años. Había un depósito mínimo de $ 1,500.
  • Las tasas bancarias sincrónicas fueron 2.00% APY por un año, 2.10% por tres años y 2.15% por cinco años. Había un depósito mínimo de $ 2,000.