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¿Qué es un depósito retenido?

Un depósito de reserva es cualquier depósito bancario que está sujeto a un requisito de reserva impuesto por el Banco de la Reserva Federal de EE. UU. Dicho depósito puede utilizarse, en parte, como préstamo a través del proceso bancario de reserva fraccionaria. El banco debe retener y poner a disposición el saldo, determinado por los requisitos de la reserva nutricional, para retiro inmediato a solicitud.

El objetivo es proporcionar un colchón financiero para el sector bancario y evitar corridas bancarias.

Conclusiones clave

  • Un depósito reservado es un depósito bancario que posteriormente se rige por las reglas de requisitos de reserva de la Reserva Federal.
  • Los depósitos reservados incluyen cuentas de transacciones (corrientes), cuentas de ahorro y depósitos a plazo no personales.
  • Las cuentas de barrido, como los fondos del mercado monetario, son cuentas de depósito no registradas que normalmente generan una tasa de interés más alta que las cuentas de depósito reservadas.

Comprensión de los depósitos retenibles

Los depósitos reservados incluyen cuentas de ahorro y cuentas de transacciones. Las cuentas de transacciones incluyen depósitos que están fácilmente disponibles para el propietario de la cuenta, como una cuenta corriente o una cuenta de borrador de acciones. Se puede acceder a estas cuentas mediante retiros de efectivo, tarjetas de débito o cheques o transferencias electrónicas. Las personas y las instituciones utilizan cuentas de transacciones. Debido a que un cliente de un banco puede retirar dinero en cualquier momento, la Fed requiere que un cierto porcentaje se mantenga a la mano y no se preste.

Los depósitos a plazo no personales son cuentas propiedad de instituciones, no de un individuo (s), que pagan una tasa de interés y tienen una fecha de vencimiento específica antes de que el depositante tenga que pagar una tarifa para retirar fondos. Un ejemplo de una cuenta de depósito a plazo no personal es un certificado de depósito (CD) propiedad de una corporación.

La Junta de Gobernadores del Banco de la Reserva Federal determina la tasa de reserva obligatoria, que se impone sobre el valor total de las reservas depositables de una institución depositaria. Si los titulares de cuentas aumentan la cantidad de dinero que tienen en sus cuentas de depósito reservadas, aumentará el requisito de reserva de la institución depositaria. El monto de este requisito de reserva debe mantenerse como efectivo en la propia bóveda de una institución o como depósito en el banco de la Reserva Federal más cercano.

Esta práctica se denomina banca de reserva fraccionaria porque solo una fracción de los depósitos de los clientes se mantiene disponible para su retiro inmediato. El valor restante de los depósitos de los clientes se presta para que el banco pueda obtener un rendimiento.

Cuentas no retenidas

Muchas instituciones de depósito utilizan cuentas amplias, que son cuentas de depósito no registradas, como los fondos del mercado monetario, que generalmente generan una tasa de interés más alta que las cuentas de depósito reservadas. Las instituciones depositarias pueden analizar las cuentas de depósito reservadas para determinar si hay excedentes de fondos que se pueden transferir fuera de la cuenta, y automáticamente transferirán estos fondos, a veces con tanta frecuencia y diariamente, a una cuenta que no sea de barrido.

Al usar cuentas amplias, la institución depositaria reduce la cantidad de dinero que tiene que mantener en efectivo para cumplir con los requisitos de reserva y, por lo tanto, la cantidad de dinero que puede pedir prestada o invertir a una tasa de interés o tasa.