Cuando está desempleado, sin ahorros y su cheque de desempleo no cubre las facturas, es posible que necesite otro lugar para obtener dinero. Dependiendo de tu situación, es posible que puedas retirar dinero del 401 (k) o pedir un préstamo a tus padres. Si bien ninguna de las opciones es ideal, aquí hay algunas consideraciones para ayudarlo a decidir.
Conclusiones clave
- Puede retirar hasta $ 50,000 de su 401 (k), pero se le adeudarán intereses y es posible que deba pagar impuestos según su edad.
- Si tiene una IRA Wheel, puede retirar sus contribuciones en cualquier momento sin impuestos ni multas.
- Si pides prestado a tus padres, es mejor tener un acuerdo formal por escrito que establezca los términos del acuerdo.
No querrá asumir una costosa deuda de tarjetas de crédito. No puede pedir prestado si no tiene ingresos. Entonces, ¿sacrifica su futuro y se retira del plan 401 (k) que tenía en su último trabajo? ¿O te tragas tu orgullo y pides un préstamo a mamá y papá oa otro pariente?
El 27 de marzo de 2020, el presidente Trump promulgó la ley de un paquete de estímulo de emergencia de 2 billones de dólares llamado Ley CARES (Ley de Asistencia, Alivio y Seguridad Económica por Coronavirus). Extendió la elegibilidad del seguro de desempleo a los trabajadores autónomos y autónomos y a los trabajadores a tiempo parcial afectados por el coronavirus.
Ahorros para la jubilación
Tus padres pueden ser del tipo que están dispuestos a ayudarte en todo lo que puedan. Aún así, piénselo dos veces antes de aceptar su generosidad.
“Lo más importante a considerar es de dónde proviene el dinero que te dan tus padres”, dice Misty Lynch, asesora financiera de John Hancock. “Si son ricos y se ofrecen a ayudarlo con el flujo de efectivo o los ahorros, esa puede ser una buena opción, ya que cualquier distribución que haga de su 401 (k) estará sujeta a impuestos y multas. Puede reembolsarlos y comenzar a aumentar sus ahorros para la jubilación cuando se recupere. »
Lo que no quieres es que tus padres te presten dinero destinado a la jubilación. “Si gastan sus activos de jubilación”, dice Lynch, “es posible que no tengan tiempo para retomarlos. Trabajar hasta los 70 u 80 puede ser muy difícil y es posible que se vean obligados a depender de usted para que los ayude económicamente en el futuro. Si no quiere que mamá y papá vivan con usted algún día, es mejor tomar la distribución de sus propios activos y priorizarla cuando regrese al trabajo. »
Préstamos de sus padres
Supongamos que tus padres pueden ayudarte cómodamente. Todavía es difícil pedir dinero prestado a la familia. No pagar el préstamo a tiempo puede dañar su relación, especialmente si sus padres no están de acuerdo con la forma en que gasta el dinero o hace su búsqueda de trabajo.
Los expertos dicen que puede minimizar los conflictos potenciales y demostrar que se toma en serio el reembolso si especifica las expectativas con anticipación en un contrato formal por escrito. «El niño también debe pagar intereses a los padres, similar a lo que pagarían por pedir prestado a su 401 (k)», dice Ashley M. Micciche, directora ejecutiva y especialista en planes de jubilación de Asesores de jubilación de True North y Clackamas, Ore. «Prime más 2% es un buen punto de partida».
Otros detalles, como el período de reembolso y el monto de cada pago mensual, también deben estar por escrito, dice. El desafío es que es posible que el niño no tenga forma de hacer los pagos del préstamo de inmediato. «La mejor opción aquí puede ser permitir que el niño difiera los pagos hasta que encuentre empleo y el préstamo devengue intereses, lo que ayudará a motivar al niño a encontrar trabajo temprano», dijo Micciche.
Dennis LaVoy, asesor financiero de Telos Financial Plymouth, Michigan, agrega, al discutir su plan a corto plazo para conseguir otro trabajo y reducir sus costos tanto como sea posible, para que sus padres no sientan que los está tratando con frivolidad para aliviar las tensiones familiares.
Ganar dinero con su 401 (k)
Puede retirar hasta $ 50,000 de su 401 (k) – $ 100,000 en 2020 debido a la Ley CARES durante el brote de coronavirus. Si tiene menos de 59½ años, normalmente se le cobrará una multa del 10% además de los impuestos de retiro. Sin embargo, durante el período de la Ley CARES, se suspenden las sanciones por retiro anticipado.Asegúrese de consultar con el administrador del plan 401 (k) para conocer las reglas.
La Ley CARES duplicó la cantidad de dinero 401 (k) disponible como préstamo a $ 100,000, y anteriormente la más alta era $ 50,000 o el 50% de su cuenta con derechos adquiridos.
Los retiros de cualquier cuenta de jubilación pueden dañar su salud financiera a largo plazo. Si un retiro 401 (k) es su mejor o única opción, ¿cómo puede minimizar el daño financiero de la oportunidad de inversión perdida y las multas por retiro anticipado?
Primero, tenga en cuenta los impuestos. Si ya obtuvo un ingreso sustancial durante el año, vea si puede esperar hasta el próximo año para hacer un retiro, o al menos limitar su retiro al mínimo indispensable, deberá ajustar sus gastos de vida esenciales para pagar el resto de el año actual.
Por supuesto, el próximo año, es posible que aún tenga una redistribución e impuestos importantes sobre cualquier retiro 401 (k), por lo que minimizar sus retiros anticipados siempre es una estrategia que vale la pena. Una ayuda adicional de la Ley CARES: en lugar de impuestos adeudados por su retiro el año en que lo toma, tiene hasta tres años para pagar los impuestos adeudados por el dinero retirado en 2020 debido al brote de coronavirus.
En segundo lugar, considere fuentes alternativas de fondos. «Si tiene una rueda 401 (k), puede retirar sus contribuciones, no las ganancias de las inversiones, sin impuestos ni multas en cualquier momento», dice Maggie Johndrow, asesora financiera de Johndrow Wealth Group de Farmington River Financial y Farmington, Conn. Del mismo modo, si tiene una IRA Wheel, puede retirar contribuciones sin penalización.
En tercer lugar, tenga en cuenta el saldo 401 (k) cuando busque trabajo. “Recomendaría conseguir un trabajo, o negociarlo cuando me ofrezcan un trabajo, que es 401 (k), que incluye un juego 401 (k) de alto empleador. Esto podría ayudar a reconstruir los ahorros para la jubilación ”, dice Johndrow. También recomienda contribuir por encima del mínimo requerido para igualar al empleador cuando regrese al trabajo y financiar una cuenta de jubilación adicional, como una cuenta de jubilación única (IRA), para cubrir algunos de los ahorros de jubilación que ha retirado mientras estaba desempleado. .
La línea de base
“Si el niño es un adulto responsable y se ha enamorado mucho, y este no es un problema recurrente, acudiría a los padres para pedir prestado y establecer un plan de pago por escrito”, dice Micciche. «El impacto a largo plazo de retirar dinero de una cuenta de jubilación es muy perjudicial, especialmente cuando se tiene entre 20 y 30 años».
Para una persona a 30 años de la jubilación, un retiro de $ 10,000 que creció un 8% por año significa un sacrificio en los ahorros para la jubilación de más de $ 100,000. Además, como señala Johndrow, «Puede pedir prestado para casi cualquier cosa en la vida: escuela, automóvil, casa, pero no puede pedir prestado para su jubilación».
Eso es tanto para ti como para tus padres. Sin embargo, probablemente tendrá más años que ellos para recuperar la tierra perdida. Un préstamo de tus padres no es una mala idea, pero solo debes tomarlo si ellos pueden pagarlo y reembolsar el préstamo según lo acordado.
