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¿Qué es la deuda del consumidor?

La deuda del consumidor es la deuda personal que se adeuda como resultado de la compra de bienes utilizados para el consumo por individuos u hogares. Ejemplos de deuda del consumidor son las deudas de tarjetas de crédito, préstamos para estudiantes, préstamos para automóviles, hipotecas y préstamos de día de pago. Estos contrastan con otras deudas utilizadas para inversiones en el funcionamiento de una empresa o la deuda contraída a través de operaciones gubernamentales.

Conclusiones clave

  • La deuda del consumidor son los préstamos que se utilizan como alimento personal en lugar de las deudas contraídas por las empresas o mediante actividades gubernamentales.
  • La deuda del consumidor se puede dividir en deuda renovable, que se paga mensualmente y puede tener una tasa variable; y deuda no renovable, pagada a tasa fija.
  • Los economistas ven la deuda del consumidor como una forma de financiación subconsciente, ya que a menudo existen altas tasas de interés que son difíciles de pagar.
  • El índice de apalancamiento del consumidor (CLR) es un indicador económico que rastrea el nivel agregado de deuda del consumidor en un país.

Entender la deuda del consumidor

El banco, el gobierno federal y las cooperativas de crédito pueden otorgar préstamos al consumidor, que se dividen en dos categorías: deuda renovable y deuda no renovable. La deuda renovable se paga mensualmente, como las tarjetas de crédito, pero la deuda no renovable es el recibo de una suma global por adelantado con pagos fijos durante un plazo definido. El crédito no renovable generalmente incluye préstamos para automóviles y préstamos escolares.

Ventajas y desventajas de la deuda del consumidor

La deuda del consumidor se considera un subconsciente financiero desde el punto de vista financiero porque las tasas de interés que se cobran sobre la deuda, como los saldos de las tarjetas de crédito, son extremadamente altas en comparación con las tasas de interés hipotecarias. Además, los bienes adquiridos no suelen proporcionar utilidades esenciales y no comprenden el valor, lo que puede justificar asumir dicha deuda.

Otra visión contradictoria es que el aumento del gasto y la producción de los consumidores conduce a la deuda de los consumidores, lo que hace crecer la economía y ralentiza el consumo. Por ejemplo, las personas piden prestado en etapas tempranas de sus vidas para educación y vivienda, y luego pagan esa deuda más adelante en la vida mientras obtienen un ingreso más alto.

Cuando la deuda se utiliza para la educación, puede verse como una forma de llegar a un fin. La educación permite empleos mejor remunerados en el futuro, creando un camino ascendente para el individuo y la economía.

Independientemente de los pros y contras, la deuda de los consumidores en Estados Unidos está creciendo debido a la facilidad para obtener financiamiento compatible con el alto nivel de tasas de interés. A septiembre de 2020, la deuda del consumidor era de $ 4,16 billones, con $ 3,17 billones en deuda no renovable y $ 988,6 mil millones en deuda renovable.Si no se gestiona adecuadamente, la deuda del consumidor puede sufrir tensiones financieras y afectar negativamente el puntaje crediticio de una persona, lo que obstaculiza su capacidad para obtener préstamos en el futuro.

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Priorizar la deuda

Ratio de apalancamiento del consumidor

El índice de apalancamiento del consumidor (CLR) mide la cantidad de deuda que debe un consumidor estadounidense promedio, en relación con su ingreso disponible. La fórmula es la siguiente:

ImageImagen de Sabrina Jiang © Investopedia 2021

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La deuda total de los hogares se deriva de Informe de la Reserva Federal, aunque la Oficina de Análisis Económico de EE. UU. informa el ingreso personal disponible.El CLR se utilizó como prueba de fuego para la salud de la economía de los EE. UU., Junto con otros indicadores, como el mercado de valores, los niveles de inventario y la tasa de desempleo.

A nivel individual, se recomienda que el índice de apalancamiento del consumidor esté entre el 10% y el 20% del salario neto. Más del 20% es un indicador de problemas urgentes de deuda.

Deuda del consumidor y préstamo abusivo

La deuda del consumidor a menudo se asocia con préstamos predatorios, que la FDIC generalmente define como «imponer condiciones de préstamo injustas y abusivas a los prestatarios».Los préstamos predatorios a menudo se dirigen a grupos con menos acceso y comprensión de las formas más tradicionales de financiación. Los prestamistas abusivos pueden cobrar tasas de interés excesivamente altas y reclamar una garantía significativa si incumplen los préstamos.