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¿Qué es la deuda garantizada?

La deuda garantizada está respaldada por deuda o garantizada por una garantía para reducir el riesgo de préstamos. Si el prestatario incumple con un préstamo, el banco se apodera de la garantía, la vende y utiliza los ingresos para pagar la deuda. La deuda respaldada por activos o un instrumento de deuda se considera una forma de garantía, por lo que la deuda no garantizada se considera una inversión más riesgosa que la deuda garantizada.

Conclusiones clave

  • La deuda garantizada es aquella que está respaldada por una garantía para reducir el riesgo de otorgar préstamos.
  • En el caso de que un prestatario no pague el pago de su préstamo, un banco puede incautar la garantía, venderla y usar los ingresos para pagar la deuda.
  • Debido a que los préstamos garantizados tienen respaldo colateral, se consideran menos riesgosos que los préstamos no garantizados o no tienen respaldo colateral.
  • La tasa de interés de la deuda garantizada es más baja que la de la deuda no garantizada.
  • En caso de quiebra de la empresa, los prestamistas garantizados siempre se reembolsan antes que los prestamistas no garantizados.

Comprensión de la deuda garantizada

La deuda garantizada es aquella que siempre está respaldada por una garantía, por la cual el prestamista tiene un gravamen. Brinda seguridad adicional para un prestamista cuando presta dinero. La deuda garantizada se asocia a menudo con prestatarios con poca solvencia. Porque el riesgo de prestar a una persona o empresa con una calificación crediticia baja reduce en gran medida el riesgo de pedir prestado con garantía.

Por ejemplo, digamos que ABC Bank presta a dos personas con malas calificaciones crediticias. El primer préstamo respalda la garantía, pero el segundo préstamo no. Después de tres meses, ambos prestatarios no pueden hacer los pagos de sus préstamos y no pueden pagar. Con el primer préstamo, respaldado por una garantía, el banco está legalmente autorizado a confiscar esa garantía. Después de hacerlo, lo venden, por lo general en una subasta, y utilizan los ingresos para reembolsar la parte pendiente del préstamo.

En el segundo préstamo, donde no se respalda ninguna garantía, el banco no tiene garantía de embargo para pagar la deuda pendiente. En este caso, tendrán que cancelar el préstamo como una pérdida en sus estados financieros.

Cuando un préstamo está garantizado, la tasa de interés ofrecida al prestatario suele ser mucho más baja que si el préstamo no estuviera garantizado. A veces, cuando un préstamo no requiere garantía, como un préstamo personal, puede ser de interés para los prestatarios establecer una forma de garantía para obtener una tasa de interés más baja. Solo deben hacer esto si están seguros de que pueden continuar reembolsando el préstamo o si están dispuestos a perder la garantía si no pueden.

Prioridad de la deuda garantizada

Si una empresa se declara en quiebra, sus activos se enumeran para la venta para pagar a sus acreedores. En el esquema de pago, los prestamistas garantizados siempre tienen prioridad sobre los prestamistas no garantizados. Los activos se venden hasta que los prestamistas garantizados sean reembolsados ​​por completo, y luego se reembolsa a los prestamistas no garantizados.

Si los activos se venden y no quedan suficientes ingresos para reembolsar a los prestamistas no garantizados, quedan con pérdidas. Si no hay suficientes ingresos para reembolsar a los prestamistas garantizados, dependiendo de la situación, los prestamistas patrocinados pueden buscar otros activos de la empresa o del individuo.

Ejemplos de deuda patrocinada

Los dos ejemplos más comunes de deuda garantizada son las hipotecas y los préstamos para automóviles. Esto es así porque su estructura básica crea una garantía. Si una persona no cumple con los pagos de su hipoteca, el banco puede confiscar su casa. Del mismo modo, si una persona no cumple con el préstamo de su automóvil, el prestamista puede confiscar su automóvil. En ambos casos, la garantía (vivienda o automóvil) se venderá para compensar la deuda pendiente.

Por ejemplo, Mike solicita un préstamo de automóvil de $ 15,000 de un banco. El préstamo es una deuda garantizada porque el automóvil actúa como garantía que el banco puede embargar si Mike no cumple con los pagos de su préstamo. Después de dos años, el préstamo aún tiene $ 10,000 para pagar y Mike pierde repentinamente su trabajo. Ya no puede hacer los pagos del préstamo, por lo que el banco confisca su automóvil.

Si el valor de mercado actual del automóvil es de $ 10,000 o más, cuando el banco lo venda y cobre las ganancias, podrá cubrir la deuda restante. Si el valor de mercado del automóvil es menor que, digamos, $ 10,000, el banco cubrirá $ 8,000 de la deuda pendiente, pero aún tendrá $ 2,000 de la deuda restante. Dependiendo de la situación, el banco puede buscar a Mike por estos $ 2,000 restantes en deuda.