En este momento estás viendo Deuda laboral: salarios más altos frente a mejores beneficios

Al buscar un trabajo, las personas a menudo se enfocan en conseguir un trabajo que pague el salario más alto. A menos que exista una brecha salarial significativa, un mayor ingreso no siempre determina la mejor oferta de trabajo. Incluso hay algunos salarios que no ofrecen beneficios a los buscadores de empleo. Pero al elegir entre un trabajo con beneficios frente a un salario alto, es esencial considerar el paquete completo: salario, beneficios médicos y dentales, cobertura de seguro y, especialmente, planes de jubilación bajo los cuales un empleado estaría cubierto.

Conclusiones clave

  • Al elegir el trabajo adecuado, existen compensaciones entre un salario más alto para llevar a casa y beneficios de margen más significativos.
  • Los salarios más altos significan mejores flujos de efectivo y poder adquisitivo para compras o inversiones inmediatas.
  • Proporcionar una cantidad exacta de dólares, proporcionar una red de seguridad para un evento de salud o una jubilación, a menudo proporciona mayores beneficios.
  • Los beneficios para el empleador difieren enormemente en términos de alcance y generosidad. Tenga cuidado de comprender los pros y los contras de cada opción.

Beneficios sanitarios

Si se trata de un trabajo con beneficios en lugar de un trabajo sin beneficios, por lo general es mejor aceptar el trabajo con beneficios, elegido por millones de trabajadores estadounidenses. Según la Encuesta de Beneficios de Salud para Empleadores de Kaiser Family Foundation 2020, el seguro patrocinado por el empleador cubre alrededor de 157 millones de personas. ¿El costo? En 2020, las primas anuales promedio para el seguro médico patrocinado por el empleador fueron $ 7,470 para cobertura individual y $ 21,342 para cobertura familiar, según la Encuesta de Beneficios de Salud para Empleadores 2020 de Kaiser Family Foundation. Por tanto, mejor será la prima que pagará un empleador potencial.

Beneficios de jubilación

El programa del plan de jubilación es una parte integral de su paquete de compensación y puede determinar el estilo de vida que puede pagar durante sus años de jubilación. Aquí hay algunas opciones que puede tener.

Salario más alto frente al plan de jubilación

Un empleador que no ofrece un plan de jubilación puede considerar si el salario que se ofrece no es tal que le permita hacer contribuciones cómodas a sus ahorros por su cuenta. Estas contribuciones deben ser comparables a las que brindan otras empresas con plan de jubilación.

Si su empleador ofrece un plan 401 (k), el IRS le permite pagar hasta $ 19,500 de su salario por año libre de impuestos a partir de 2021.Además del beneficio de tener su cuenta de jubilación financiada con dólares antes de impuestos, algunos empleadores ofrecen contribuciones de contrapartida, que igualan lo que el empleado contribuye a un cierto porcentaje. Cualquier contribución de contrapartida, contribución de participación en las ganancias e impuesto sobre la renta ahorrado por el aplazamiento del salario debe considerarse al comparar ofertas de trabajo.

Contribución definida vs plan de beneficios definidos

Si un posible empleador A ofrece un plan 401 (k) y un posible empleador B ofrece un programa de beneficios definidos, el empleador B suele ser la mejor opción. Con un plan de beneficios definidos, los beneficios de mercado no afectan los beneficios del plan. En cambio, su empleador paga los riesgos de inversión, y si su empleador no se declara en quiebra y no puede financiar el plan, su pensión está garantizada.

Algunos podrían argumentar que los planes de beneficios definidos son, por su naturaleza, riesgosos dada la probabilidad de que el empleador no pueda financiar el plan. Sin embargo, estos planes están protegidos por la Pension Benefit Guarantee Corporation (PBGC). Si bien es posible que se reduzcan sus beneficios, se le garantiza que recibirá un porcentaje mínimo de los beneficios que se le prometieron. Con un plan 401 (k), usted asume la responsabilidad de los riesgos de inversión y las pérdidas potenciales debido a las fluctuaciones del mercado.

Elegir entre dos planes de contribución definidos

Si desea elegir entre dos empleadores que ofrecen planes de contribución definida, observe las siguientes características:

Contribuciones garantizadas

Los planes de pensiones de compra en efectivo y los planes objetivo específicos incluyen características de contribución garantizada. Por lo tanto, el empleador tiene el mandato de contribuir al plan cada año siempre que el plan se mantenga o esté sujeto a fuertes sanciones.

Los planes de participación en las ganancias a menudo incluyen elementos de contribución discrecional, lo que significa que el empleador no está obligado a financiar el plan cada año. Esto hace que la compra de dinero y los planes de beneficios específicos sean más atractivos que un plan de participación en las ganancias. Hay excepciones a esta regla general, porque un empleador tiene la opción de incluir un elemento de contribución obligatoria en su participación en las utilidades.

Salario diferido y contribuciones equivalentes

Si ambos planes tienen un elemento de aplazamiento de salario, verifique si hay un límite en lo que se puede aplazar en lugar del límite legal. Por ejemplo, el empleador puede limitar el aplazamiento al 10% de la compensación. Si eso es lo que pospondrá de todos modos, no es un problema, pero si desea quedarse más tiempo, el plan puede ser demasiado restrictivo para sus necesidades de jubilación. Consulte también las contribuciones de contrapartida para averiguar qué plan ofrece la cantidad de contribución de contrapartida más alta.

Para los empleados, los costos de bolsillo más bajos significan más fondos disponibles, y estos se pueden agregar a sus ahorros para la jubilación.

Plan calificado versus plan basado en IRA

Los planes elegibles generalmente tienen características de restricción de distribución que pueden obligarlo a dejar los fondos intactos hasta que se jubile o cambie de empleador. Esta es una buena característica porque evita que los fondos eliminen los ahorros innecesarios. No hay restricciones de distribución en los planes basados ​​en IRA, como los SEP IRA y los SIMPLE IRA, lo que significa que se permiten retiros del fondo. Se deben considerar otros aspectos, como los límites de contribución y la protección de los acreedores, si necesita elegir entre los dos planes prospectivos.

Suponga que pesa dos empleadores, ninguno de los cuales ofrece un programa de jubilación. En ese caso, puede considerar buscar en otra parte o decidir si el paquete de compensación le permitirá financiar sus cuentas de jubilación, como IRA tradicionales, IRA Wheel, anualidades de impuestos diferidos y otros programas de ahorro.

Beneficios del plan de cafetería

Elegir el mejor plan de cafetería para los beneficios del empleador puede significar menos gastos de bolsillo para las necesidades médicas y dentales, así como una mejor protección del seguro para sus dependientes. Un plan de cafetería es un plan de beneficios para empleados que permite al personal elegir entre una variedad de beneficios introductorios. También se conoce como un «plan de beneficios flexible» o plan de la Sección 125.

Los planes de cafetería incluyen beneficios como:

  • Cuentas de gastos flexibles (FSA), que pueden pagar algunos costos de atención médica o de dependientes antes de impuestos
  • Beneficios médicos y dentales
  • Asistencia para el cuidado de dependientes y la adopción
  • Cuentas de ahorro para la salud (HSA), que permiten a los empleados pagar los gastos médicos antes de impuestos.
  • Cobertura de seguro de vida a término

La línea de base

Recuerde que su compensación laboral total no se limita a su salario. Es necesario considerar los beneficios ofrecidos por un empleador.

Si desea tener una buena idea de un posible paquete de beneficios para empleadores, solicite una copia de la descripción resumida del plan (SPD). Los SPD generalmente se proporcionan a empleados y beneficiarios actuales y anteriores; sin embargo, si este empleador tiene un buen paquete y usted es un candidato importante, el empleador puede estar dispuesto a hacer una excepción en su nombre.