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Planificación de jubilación/ Finanzas personales

Diez formas de obtener un préstamo de jubilación

Muchos jubilados piensan que no pueden obtener un préstamo (para un automóvil, una casa o una emergencia) porque ya no les pagan. De hecho, si bien puede ser más difícil calificar para préstamos para la jubilación, está lejos de ser imposible. Una cosa que se debe evitar en general, según la mayoría de los expertos, es pedir prestado a planes de jubilación, como 401 (k), cuentas de jubilación individuales (IRA) o pensiones, ya que esto puede tener un efecto perjudicial en sus ahorros y los ingresos que obtiene. confiar en la jubilación.

Conclusiones clave

  • Por lo general, es mejor obtener un préstamo de algún tipo que pedir prestado de sus ahorros para la jubilación.
  • Los préstamos garantizados, que requieren garantía, están disponibles para los jubilados e incluyen hipotecas, préstamos con garantía hipotecaria y en efectivo, hipotecas inversas y préstamos para automóviles.
  • Los prestatarios generalmente pueden consolidar la deuda de préstamos estudiantiles federales; también es posible consolidar la deuda de tarjetas de crédito.
  • Casi cualquier persona, incluidos los jubilados, puede calificar para un préstamo a corto plazo garantizado o no garantizado, pero estos son riesgosos y solo deben considerarse en caso de emergencia.

Calificado para préstamos de jubilación

Para los pensionistas autofinanciados, que obtienen la mayor parte de sus ingresos de inversiones, alquiler de propiedades o ahorros para la jubilación, los prestamistas suelen determinar los ingresos mensuales de los posibles prestatarios mediante uno de dos métodos:

  1. El retiro de activos incluye retiros mensuales regulares de cuentas de jubilación como ingresos.
  2. Agotamiento de activos, mediante el cual el prestamista deduce cualquier pago inicial del valor total de sus activos financieros, toma el 70% del saldo y lo divide entre 360 ​​meses.

Con cualquiera de los métodos, el prestamista agrega cualquier ingreso de pensión, beneficios de Seguro Social, ingreso de anualidad e ingreso de empleo a tiempo parcial.

Tenga en cuenta que los préstamos están garantizados o no. Un préstamo garantizado requiere que el prestatario ofrezca una garantía, como una casa, inversiones, vehículos u otra propiedad, para garantizar el préstamo. Si el prestatario no paga, el prestamista puede embargar la garantía. Un préstamo sin garantía, que no requiere garantía, es más difícil de obtener y tiene una tasa de interés más alta que un préstamo garantizado.

Aquí hay 10 opciones de préstamos, junto con sus pros y contras, que los jubilados pueden usar en lugar de sacar fondos de sus ahorros.

1. Préstamo hipotecario

El tipo más común de préstamo garantizado es un préstamo hipotecario, que utiliza la casa que está comprando como garantía. El mayor problema con un préstamo hipotecario para jubilados son los ingresos, especialmente si la mayor parte proviene de inversiones o ahorros.

2. Préstamos con garantía hipotecaria o HELOC

Este tipo de préstamo garantizado se basa en pedir prestado contra el valor líquido de una vivienda. Los préstamos hipotecarios deben tener entre un 15% y un 20% de capital (una relación préstamo-valor (LTV) del 80% al 85%) y, por lo general, un puntaje crediticio de al menos 620.

En particular, la Ley de Impuestos y Empleos ya no permite que se deduzcan los intereses de los préstamos con garantía hipotecaria a menos que el dinero se utilice para renovaciones de viviendas. Otra opción, como un préstamo con garantía hipotecaria, es una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC).

Ambos están patrocinados por propietarios de viviendas. Un préstamo con garantía hipotecaria es un préstamo que le da al prestatario una suma global inicial que se reembolsa durante un período de tiempo con una tasa de interés y un monto de pago fijos. Por el contrario, HELOC es una línea de crédito que se puede utilizar según sea necesario. Los HELOC generalmente tienen tasas de interés variables y los pagos generalmente no son fijos.

3. Préstamo de refinanciación en efectivo

Esta alternativa a un préstamo con garantía hipotecaria implica refinanciar una casa existente por más que la deuda del prestatario pero menos que el valor de la casa; el monto adicional es préstamo en efectivo garantizado.

Si el refinanciamiento no se realiza por un plazo más corto, digamos, 15 años, el prestatario extenderá el tiempo necesario para liquidar la hipoteca. Para decidir entre un refinanciamiento y un préstamo con garantía hipotecaria, considere las tasas de interés del préstamo antiguo y el nuevo, así como los costos de cierre.

Préstamo hipotecario inverso

Un préstamo de hipoteca inversa (también conocido como HECM – hipoteca de conversión del valor acumulado de la vivienda) proporciona un ingreso regular o una suma global basada en el valor de la vivienda. A diferencia de un préstamo con garantía hipotecaria o un refinanciamiento, el préstamo no se reembolsa hasta que el propietario muere o se muda de la casa.

En ese momento, en general, el propietario o los herederos pueden vender la casa para cancelar el préstamo, el propietario o los herederos pueden refinanciar el préstamo para conservar la casa, o el prestamista puede estar autorizado a vender la casa para liquidar el saldo del préstamo. préstamo.

Las hipotecas inversas pueden ser una presa, dirigidas a los adultos mayores que buscan dinero. Si sus herederos no tienen los fondos para pagar el préstamo, esa herencia se pierde.

5. Préstamo para la reparación de viviendas del USDA

Si cumple con el umbral de bajos ingresos y planea usar el dinero para reparaciones en el hogar, puede calificar para un préstamo de la Sección 504 a través del Departamento de Agricultura de EE. UU. La tasa de interés es solo del 1% y el período de amortización es de 20 años. El préstamo máximo es de $ 20,000, con una posible subvención adicional de $ 7,500 para propietarios de viviendas de muy bajos ingresos si se utiliza para eliminar los riesgos de salud y seguridad en el hogar.

Para calificar, el prestatario debe ser propietario y ocupar la casa, no poder obtener crédito asequible en otro lugar, tener un ingreso familiar de menos del 50% del ingreso medio del área y, para una subvención, tener 62 años o más y no poder reembolsar un préstamo de reparación.

Si bien puede ser más difícil calificar para un préstamo de jubilación, está lejos de ser imposible.

6. Préstamo de automóvil

Un préstamo para automóvil ofrece tasas competitivas y es más fácil de obtener porque está garantizado por el vehículo que está comprando. Pagar en efectivo puede ahorrar intereses, pero no tiene sentido si no agota sus ahorros. Pero en caso de emergencia, puede vender el automóvil para recuperar los fondos.

7. Préstamo de consolidación de deuda

Un préstamo de consolidación de deuda está diseñado para hacer precisamente eso: consolidación de deuda. Este tipo de préstamo sin garantía refinancia su deuda existente. En general, esto puede significar que pagará la deuda por más tiempo, especialmente si los pagos son más bajos. Además, la tasa de interés puede o no ser más baja que la tasa de su deuda actual.

8. Modificación o consolidación de préstamos para estudiantes

Muchos prestatarios mayores que tienen préstamos para estudiantes no se dan cuenta de que sus pagos del Seguro Social pueden retenerse parcialmente si no se paga esta deuda. Afortunadamente, los programas de consolidación de préstamos para estudiantes pueden simplificar o reducir los pagos mediante aplazamientos o incluso mediante la violencia.

La mayoría de los préstamos federales para estudiantes son elegibles para consolidación. Sin embargo, los Préstamos del Direct Loan Program PLUS para que los padres ayuden a pagar la educación de los estudiantes dependientes no se pueden consolidar con los préstamos federales para estudiantes obtenidos por el estudiante.

Préstamos y líneas de crédito sin garantía

Aunque son más difíciles de obtener, los préstamos sin garantía y las líneas de crédito no ponen en peligro los activos. Las opciones incluyen bancos, cooperativas de crédito, préstamos entre pares (P2P) (financiados por inversores) o incluso una tarjeta de crédito con una tasa de porcentaje inicial inicial del 0%. Solo considere la tarjeta de crédito como una fuente de fondos si está seguro de que puede pagarla antes de que expire la tasa baja.

10. Préstamo de día de pago

Casi cualquier persona, incluidos los jubilados, puede calificar para un préstamo a corto plazo garantizado o no garantizado. El día de pago más popular para los jubilados es un cheque mensual del Seguro Social, que es lo que se ha pedido prestado. Estos préstamos tienen tasas de interés y tarifas muy altas y pueden ser una presa.

Solo debe considerar un préstamo de día de pago o un préstamo a corto plazo en una emergencia y cuando esté seguro de que ingresará dinero para pagarlo a tiempo. Algunos expertos dicen que es incluso mejor pedir prestado contra 401 (k) que quedar atrapado en uno de estos préstamos. Si no se devuelven, los fondos se devolverán y los intereses disminuirán rápidamente.

La línea de fondo

Pedir dinero prestado durante la jubilación es más difícil de lo que solía ser y ahora existen muchas alternativas para acceder al efectivo. Por ejemplo, aquellos con pólizas de seguro de vida completo pueden pedir prestado contra su póliza.

Además, los prestamistas están aprendiendo a tratar los activos prestados como ingresos y están ofreciendo más opciones a quienes ya no forman parte de la fuerza laboral. Antes de sacar dinero de los ahorros para la jubilación, considere estas alternativas para mantener seguros sus ahorros.