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¿Qué es un disparador de sobres?

Un desencadenante de cobertura es un evento que debe ocurrir para que se aplique una póliza de responsabilidad por pérdidas. Los impulsores de la cobertura se describen en el lenguaje de la póliza, y los tribunales utilizarán diferentes teorías legales relacionadas con los incentivos para determinar si existe cobertura de la póliza.

Conclusiones clave

  • Un desencadenante de seguro se establece en una póliza de seguro como un evento desencadenante de prepago.
  • Las compañías de seguros utilizan incentivos de cobertura para asegurarse de que las pólizas que suscriben solo se apliquen cuando ocurren ciertos eventos.

Cómo funciona el activador de cobertura

Las compañías de seguros utilizan incentivos de cobertura para asegurarse de que las pólizas que suscriben solo se apliquen cuando ocurren ciertos eventos. Hacen esto para asegurarse de que solo pagan reclamaciones en determinadas circunstancias, aunque esto puede crear la carga que una póliza debería aplicar al asegurado.

Debido a que lo que se fomenta puede ser costoso o difícil de implementar, los tribunales se basan en las teorías del derecho para brindar orientación. Estas teorías se aplican a casos de seguros que involucran varios eventos. Hay cuatro teorías diferentes sobre el desencadenante de cobertura: lesión real, manifestación, exposición y desencadenante continuo.

Cubrir las teorías del gatillo

  • Teoría de la lesión de hecho Se dice que la lesión en sí es el detonante de la cobertura, por lo que cuando el asegurado se rompe la pierna, el seguro de responsabilidad está vigente. Un ejemplo de esta teoría fue en Luisiana, donde una empresa arrojó desechos peligrosos a un río local, y esos desechos llegaron a un sistema de bebederos meses después. Como resultado, una familia se enfermó por beber agua. El desencadenante de la lesión es en realidad el momento en que la familia se enfermó, no cuando los desechos peligrosos fueron arrojados al río.
  • Manifestación de manifestación La teoría dice que el estímulo de la cobertura es descubrir la lesión o daño, por lo que cuando el asegurado se entera de que su vehículo está averiado, se aplica la cobertura. En algunos casos, los tribunales pueden diferir en cuanto a si utilizan la fecha real del descubrimiento o el tiempo en el que se debe determinar el daño. Un buen ejemplo de esta teoría en acción es cuando un reclamante alegó que el trabajo realizado por una empresa de HVAC de Texas en 2010 se había filtrado con el tiempo, dañando los paneles de yeso, el techo y los pisos de su país. El reclamante descubrió la fuga en noviembre de 2017. El asegurado ofreció el reclamo a sus compañías CGL de 2010 a 2017. Las compañías que proporcionaron la cobertura de 2010 a 2016 negaron la cobertura porque aceptó Texas con cobertura de activación mostrada.
  • Estímulo de exposición La teoría a menudo se asocia con lesiones que se manifiestan con el tiempo, como las que ocurren debido a la inhalación de sustancias químicas nocivas. Pueden pasar años hasta que la lesión esté presente, pero los tribunales pueden considerar el período original de exposición (por ejemplo, cuando la parte lesionada estuvo expuesta por primera vez a los productos químicos).
  • Motivación continua la teoría establece que una lesión que se desarrolla con el tiempo es el resultado de una combinación de estímulos: expresión real, exposición y lesión. Este desencadenante se utiliza para garantizar que las obligaciones de la compañía de seguros no se diluyan. Por ejemplo, un fabricante de alimentos utilizó un conservante para aumentar la vida útil de uno de sus productos. Más tarde se descubrió que este conservante causaba problemas de salud, aunque la enfermedad tardó años en desarrollarse. Durante el período en el que el fabricante utilizó el conservante, adquirió varias pólizas de responsabilidad diferentes. De acuerdo con un desencadenante de lesiones en curso, se dice que cada una de estas pólizas brinda cobertura, ya que la lesión ocurrió durante un período de tiempo en el que se violaron varios perros.