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Seguros/ Finanzas personales

Dividendo anual (seguro)

¿Qué es un dividendo anual (seguro)?

En la industria de los seguros, un dividendo anual es un pago anual que realiza una compañía de seguros a sus asegurados. Los dividendos anuales generalmente se distribuyen además del seguro de vida permanente y las pólizas de seguro de ingresos por discapacidad a largo plazo.

Las compañías de seguros pueden pagar un dividendo anual a sus clientes cuando los ingresos, el rendimiento de las inversiones, los gastos operativos, la experiencia en reclamaciones (reclamaciones pagadas) y las tasas de interés vigentes en un año en particular son mejores de lo esperado. Los montos de los dividendos pueden variar de un año a otro y no están garantizados. Los dividendos son más comunes entre las mutuas, ya que las compañías de seguros que cotizan en bolsa a menudo pagan dividendos a sus accionistas en lugar de a los asegurados.

Conclusiones clave

  • Un dividendo anual es un pago anual realizado al titular de una póliza de seguro, a menudo un seguro de vida permanente o una póliza de discapacidad a largo plazo.
  • El monto del dividendo depende de factores como las ganancias obtenidas por la compañía de seguros, el desempeño de la inversión y la cantidad de dinero que se paga a la póliza.
  • Los dividendos anuales se pueden recibir en efectivo para comprar más seguros o se pueden aplicar a las primas para reducir los pagos generales en el futuro.

Comprensión de los dividendos anuales en seguros

Los cálculos de dividendos anuales se basan en el valor en efectivo garantizado de la póliza de seguro individual, el monto de la prima anual de la póliza, los costos reales de mortalidad y gastos de la empresa y la tasa de interés de la escala de dividendos. Las compañías de seguros deben asegurarse de ganar lo suficiente en primas cada año para cubrir sus gastos, reservas y contingencias, pero pueden optar por compartir un excedente con sus clientes.

Los asegurados deben considerar cuidadosamente la calificación crediticia de la propia compañía de seguros y juzgar por sí mismos cuán sostenibles pueden ser los dividendos en el futuro. La mayoría de las compañías de seguros tienen una calificación de A o mejor por parte de las principales agencias de crédito, pero aquellas con una calificación de A pueden requerir una investigación más detallada para determinar si el seguro es suficiente o no.

Los titulares de pólizas que han pedido prestado contra sus pólizas pueden recibir dividendos anuales reducidos mientras el préstamo esté pendiente.

Cómo se pagan los dividendos de las pólizas

Los dividendos anuales pueden tomar varias formas, y el asegurado puede seleccionar o modificar cómo se reciben. Los pagos en efectivo funcionan de la misma manera que los pagos de dividendos basados ​​en acciones a los accionistas, donde reciben un cheque cada año por el monto del dividendo adeudado.

Sin embargo, el dividendo del seguro también se puede aplicar para ayudar a pagar las primas anuales del titular de la póliza con el fin de reducir el costo de transporte de la póliza para el cliente. También se pueden aplicar para aumentar el valor de la póliza comprando un seguro adicional, conocido como adiciones pagadas (PUA). Las PUA aumentan el beneficio por muerte de la póliza, así como su beneficio en vida, al aumentar el valor monetario de la póliza. Si se toma un préstamo del asegurado contra el valor de la póliza, el dividendo se puede utilizar en su lugar para pagar el préstamo de la póliza. De hecho, si el dividendo es lo suficientemente grande, puede cubrir el costo de un préstamo de póliza de manera indefinida.

Dividendos anuales y seguro de vida total

Muchas pólizas de seguro de vida entera pagan dividendos. En muchos sentidos, estos dividendos son similares a los dividendos de inversión tradicionales que representan una parte de las ganancias de una empresa pública. La cantidad del dividendo a menudo depende de la cantidad de dinero que se pague en la póliza.

Por ejemplo, una póliza por valor de $ 50,000 que ofrece un dividendo del 3% le pagará al titular de la póliza $ 1,500 por año. Si un asegurado gana otros $ 2,000 en dinero el año siguiente, recibirá $ 60 más de un total de $ 1,560 el próximo año. Estos montos pueden aumentar con el tiempo a niveles suficientes para compensar algunos de los costos asociados con los pagos de la prima.

Los dividendos del seguro de vida total pueden estar garantizados o no garantizados, según los términos de la póliza. Esta es solo una de las razones por las que es muy importante leer detenidamente los detalles del plan antes de comprar una póliza. Las pólizas que ofrecen dividendos garantizados suelen tener primas más altas para compensar el riesgo adicional. Aquellos que ofrecen dividendos no garantizados pueden tener primas más bajas, pero es posible que no haya primas en un año determinado.

Otros tipos de seguros pueden pagar dividendos a los titulares de pólizas, incluido el seguro de vida universal (UL) y ciertos tipos de seguro por discapacidad a largo plazo (LDI).