En este momento estás viendo ¿Doble renta sin hijos (DINK)?  Ignore este consejo de jubilación

Los consejos para la jubilación generalmente se enfocan en las familias: cómo equilibrar los costos de criar hijos y hacerlos pasar por la universidad, mientras se las arregla para ahorrar mucho para su jubilación.

Por supuesto, no todas las parejas tienen hijos. Como su nombre lo indica, las familias de “ingresos dobles, sin hijos” (DINK) tienen dos ingresos y no tienen hijos. Si es DINK, se aplican diferentes consejos de jubilación.

Conclusiones clave

  • “Doble ingreso, sin hijos” (DINK) es una frase del argot para familias con dos ingresos y sin hijos.
  • Los DINK tienden a tener ingresos disponibles más altos porque no tienen los costos que conllevan los niños.
  • Los DINK pueden gastar más del 4% recomendado en la jubilación, o jubilarse antes, porque tienen más dinero para ahorrar e invertir.

Para algunos, no hay nada más crucial para la experiencia humana que tener hijos. Estas personas lo ven como un deber casi sagrado: traer nietos a sus padres, propagar la especie y / o experimentar la alegría indescriptible de ser padres.

Luego están el resto de nosotros, una pequeña minoría sin duda, que creemos que cambiar pañales y gritar a los bebés, respectivamente, es la tarea y el sonido más desagradable que se pueda imaginar. Desde esa perspectiva, sería mejor gastar cada dólar gastado en construir un pasaje en otro lugar. Para aquellos que están entrelazados en la última categoría, o los más jóvenes que están considerando ingresar a sus títulos, algunas de las reglas estándar para la planificación de la jubilación no se aplican.

El costo de criar a un bebé

Los padres tienden a subestimar el costo de criar a un hijo. El Departamento de Agricultura de los Estados Unidos (USDA) estima que los padres pueden esperar gastar $ 233,610 en comida, refugio y otras necesidades para criar a un niño hasta los 17 años. Y eso ni siquiera considera el costo de la universidad.

Esa cifra es más el resultado de un ejercicio de relaciones públicas del gobierno que un intento científico de calcular el costo exacto de criar hijos. Aún así, es lo suficientemente grande como para reforzar voluntariamente la creencia de quienes no tienen hijos de que tomaron la decisión correcta. Y esos son los gastos solo por eso uno niño.

Por supuesto, puede usar el mismo moisés y juguetes para varios niños, pero si planea reproducir las 2.3 veces necesarias para evitar el declive de la población, parece que la persona promedio podría considerar que la riqueza es incompatible matemáticamente para formar una familia.

Qué hacer con ese dinero extra

Entonces, ¿qué podrías hacer con los casi $ 13,750 al año que podrían haber pasado sin todo, desde guantes hasta Pablum y lecciones de violín?

Para los DINK, la planificación de la jubilación es más fácil que para los padres; más bien, es exponencialmente más fácil. Si la primera introducción a la planificación de la jubilación es “comenzar temprano”, entonces “tenga tantos dependientes como sea posible” en el n. ° 1a.

Como dijo Bob Maloney Asesores financieros de Squam Lakes Agrega en Holderness, NH: «Por cada dólar gastado en la educación de los niños, la planificación de la jubilación duele proporcionalmente».

Esos $ 13,750 adicionales al año pueden ser de gran ayuda para hacer crecer sus ahorros.

La regla de jubilación del 4%

Una regla de ordenación financiera establece que las tendencias actuariales, los gastos de costo de vida y los datos de ingresos per cápita se pueden resumir en un número conveniente, 4%, para fines de planificación de la jubilación.

De acuerdo con la regla del 4%, este es el porcentaje que debería poder retirar de su fondo de jubilación cada año sin temor a quedarse sin dinero. Se supone que está dejando la fuerza laboral a la edad de jubilación tradicional (65 o 66 años) y, por lo tanto, necesita un ahorro de dinero equivalente a 25 veces sus costos anuales.

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Consejos de jubilación comunes Los DINK pueden ignorarlo

¿Gastar más o dejar de fumar antes?

Si estuviera gastando $ 13,750 adicionales al año durante 18 años de su vida laboral principal, el dinero que de otro modo se gastaría en niños, la conclusión es clara.

Si lo desea, puede retirar más del 4% y gastar un poco más cada año en su jubilación o incluso jubilarse antes.

Los DINK pueden ignorar esa regla del 4%

Reducir el 3% de una cuenta de jubilación de $ 1,5 millones equivale a extraer el 4% de una cuenta de jubilación de $ 1,125 millones. Dedique sus años a trabajar para cobrar la diferencia de $ 375,000 y podría haberse jubilado ocho años antes.

La regla del 4% podría resultar una buena teoría, pero ¿es válida en el mundo real? Bill Bengen, el planificador financiero certificado que hizo la regla a principios de la década de 1990, reconoce que 4.5% o 5%, o incluso más, pueden ser adecuados para inversores ubicados en valores con una volatilidad mucho más alta y, por lo tanto, tasas de rendimiento potencialmente más altas.

Otro ejemplo es que si desea seguir invirtiendo en valores conservadores, una forma posible de aumentar su porcentaje de reducción anual es comenzar con un mayor margen de error.

Los DINK pueden ahorrar (e invertir) más

Simplemente simplifique todas las diversas variables, supongamos que un trabajador sin hijos puede ahorrar $ 13,750 adicionales al año durante 18 años. Y empezamos a los 25, una edad razonable para tener tu primer hijo.

Con una tasa de rendimiento del 4.5%, multiplicada anualmente, la persona diligente sin hijos recibe $ 393,536 adicionales que no le gustan a un padre. Además, asumiendo que el dinero invertido ahora permanece en 4.5% sin contribuciones adicionales hasta los 65 años, ese dinero aumenta a $ 1,036,438. Esa es una buena olla para comenzar el período de su vida como se llama acertadamente a los años dorados.

Cuando una pareja elige no multiplicarse, esa pareja dijo que aumentaron su capacidad para expandir su fondo de jubilación. Un socio menos en casa con los niños significa otro socio en la fuerza laboral.

Si ambos socios reciben una contribución equivalente del empleador a la contribución 401 (k), hasta un máximo del 25% del salario de cada cónyuge en una contribución de hasta $ 19,500 por año en 2021, el camino hacia la jubilación se vuelve mucho más amplio y sencillo.

Impuestos y otras consideraciones

«Probablemente habría una advertencia sobre su situación fiscal», dice el asesor de inversiones Dominique J. Henderson Sr., propietario DJH Capital Management LLC en DeSoto, Texas. «Una pareja típica sin hijos tendrá una obligación tributaria más alta y, por lo tanto, tendrá que encontrar vías de inversión más eficientes en términos de impuestos».

También sugiere que es probable que se requiera menos seguro de vida. «El cónyuge sobreviviente volvería a trabajar en algún momento y todavía no habría dependientes para mantenerlo, por lo que este número es mucho menor que el de la familia promedio».

Todavía se aplican algunos consejos

Para las parejas que se han comprometido a poner sus intereses egoístamente por delante de intereses hipotéticos inexistentes, se siguen aplicando muchos de los mismos consejos de jubilación destinados a los padres.

Posponga los pagos del Seguro Social hasta los 70 años y sea estratégico sobre cuándo y cómo utilizar los beneficios para el cónyuge. No retire su 401 (k) antes de tiempo, ya que esto resultaría en una multa del 10%.

Si surge la oportunidad, refinanciar su hipoteca en el camino a una tasa más atractiva. Eso debería ser bastante fácil, ya que es probable que usted y su cónyuge tengan un puntaje crediticio combinado más alto como resultado de tener una mayor capacidad para hacer los pagos de la hipoteca, gracias a dos ingresos y ningún hijo.

La línea de fondo

No todo es cuantificable y los padres serían los primeros en discutir este punto. Es difícil descubrir las recompensas psicológicas de ver a un niño graduarse de la universidad, formar una familia propia o incluso crecer sin que lo atrapen.

Pero las personas que han analizado los costos y beneficios de criar hijos y han decidido que el primero será más importante que el segundo, si se aplican estos intangibles, los hará más fáciles.