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¿Qué es la documentación alternativa?

La documentación alternativa es un proceso documentado diseñado para acelerar la aprobación del préstamo en el que el prestamista acepta ciertos documentos del prestatario como verificación de los ingresos obtenidos en la solicitud del préstamo.

Conclusiones clave

  • Los documentos alternativos son documentos que prueban los ingresos de los préstamos. Ejemplos de tales documentos son los extractos bancarios y las solicitudes de pago.
  • Los préstamos documentados alternativos suelen ser más flexibles en comparación con los préstamos tradicionales y, por lo general, no se verifican.
  • La opción de tomar préstamos alternativos documentados solo está disponible para aquellos con muy buen crédito.
  • La documentación alternativa son préstamos totalmente documentados en comparación con préstamos de activos de ingresos declarados (SISA), que son préstamos indocumentados.

Comprensión de la documentación alternativa

La documentación típica de un préstamo es la presentación de declaraciones de impuestos o documentación verificable con un servicio de terceros. La documentación alternativa significa que el prestatario proporciona una combinación de documentos financieros que pueden incluir formularios W-2, talones de cheques de pago y extractos bancarios. Este tipo de préstamo a veces se denomina préstamo Alt-A, aunque algunos prestamistas pueden tener sus propios nombres en estos préstamos.

Los préstamos documentados alternativos a menudo solo se ofrecen a personas con muy buen crédito. La decisión depende en gran medida de la calificación crediticia del solicitante. Estos préstamos suelen ofrecer más flexibilidad que los préstamos tradicionales.

Los préstamos documentados alternativos pueden ser una buena opción para los prestatarios con situaciones especiales, como los que trabajan por cuenta propia o los divorciados recientemente. El prestamista acepta la documentación proporcionada por el prestatario, sin la necesidad de pasar por un proceso lento para verificar toda la información. Confirmar la información del préstamo de esta manera es más rápido que el método tradicional de verificar dicha información con terceros.

Los préstamos alternativos para documentos se hicieron muy populares después de la crisis financiera de 2008. Hay varias razones para esto. Ofrecen un proceso de cierre mucho más sencillo en comparación con los préstamos tradicionales. Los préstamos alternativos para documentos también atraen a los periodistas independientes, un grupo de ingresos cuya participación en la economía ha aumentado desde la crisis. La aprobación de la regla de la capacidad de reembolso, que permite a los prestamistas otorgar préstamos de buena fe en función de su evaluación del prestatario, ha facilitado el aumento de préstamos alternativos documentados.

Documentación alternativa frente a préstamos SISA

La documentación alternativa es un préstamo completamente documentado. Es decir, los ingresos, los activos, el empleo y otra información financiera se documentan utilizando algún tipo de papelería oficial. La documentación requerida variará dependiendo de las necesidades del prestamista y posiblemente del asegurador.

Esto contrasta con el préstamo de activos de ingresos declarados (SISA). Los préstamos SISA también se conocen como préstamos de activos sin ingresos (NINA) o préstamos sin documentación. En el pasado reciente, los préstamos SISA también se han denominado «préstamos falsos» porque eran populares entre quienes buscaban préstamos y otro tipo de financiación mediante el suministro de información falsa o engañosa. Muchos expertos han culpado al tamaño de los préstamos falsos como un factor importante que contribuyó a la crisis hipotecaria de finales de la década de 2000. A raíz de la crisis hipotecaria, los prestamistas y los reguladores impusieron reglas más estrictas sobre los préstamos SISA, por lo que ahora puede ser más difícil para los prestatarios obtener préstamos mediante este proceso.

A pesar de su accidentada historia y su papel en la crisis hipotecaria, los préstamos SISA tienen varios usos legítimos y, en algunos casos, tienen sentido para los prestatarios. Son muy populares entre las personas que trabajan por cuenta propia o los dueños de negocios, quienes a menudo cancelan tantos gastos y otras deducciones permitidas como sea posible, lo que hace que sus ingresos parezcan ser atractivamente bajos.

Por lo general, no hay un aumento en la tasa de interés asociada con la documentación alternativa como con los préstamos «cotizados».

Ejemplo de préstamos alternativos para documentación

Francois quiere comprar una casa. Pero es un trabajador autónomo, incapaz de calificar para las condiciones necesarias para una hipoteca de vivienda tradicional. En cambio, opta por un préstamo alternativo. Para ser elegible para el préstamo, su corredor le exige que proporcione documentación relacionada con el registro de su negocio, así como extractos bancarios de los últimos cinco años. Francois debe proporcionar extractos bancarios para su negocio y fuentes adicionales de ingresos, como inversiones.