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Budgeting & Savings/ Savings

Dónde depositar su efectivo: Depósito a la vista frente a cuentas de depósito a plazo

Para la mayoría de las personas, una cuenta bancaria es solo un lugar para guardar dinero, no para ganar dinero. Esto es especialmente cierto en estos días, con tasas de interés aún cercanas a bases históricas (al 21 de julio de 2019, el rendimiento del Tesoro a 10 años fue del 2.05%, según Yahoo Finance). Sin embargo, existen diferentes tipos de cuentas bancarias, por lo que los consumidores deben saber cuáles se adaptan mejor a sus necesidades.

Mucha gente comprende los dos tipos principales de cuentas bancarias: las cuentas de ahorro, que permiten un fácil acceso y generan un interés moderado, y las cuentas corrientes, que se utilizan para las necesidades diarias de efectivo y pagan poco o ningún interés.

Estas están bien para empezar, pero hay otros tipos de cuentas que permiten a los clientes ganar intereses más altos a cambio de menos acceso a su dinero. Estos se denominan cuentas de depósito a plazo y cuentas de depósito a plazo, que son similares pero tienen algunas diferencias principales.

Depósitos temporales

Los depósitos a plazo, también conocidos como certificados de depósito, pagan una tasa de interés mucho más alta, pero requieren un depósito mínimo y unen su dinero por un período de tiempo determinado, que puede oscilar entre seis meses y 30 años (con un aumento de interés cuanto más lejos esté de acuerdo con ir sin tu dinero).

En los Estados Unidos, al menos, los depósitos a plazo más comunes históricamente han sido a un año, dos o cinco años. Más allá de esa era, su dinero tiene más potencial de crecimiento a través de una cuenta de inversión. Las tasas de depósito a plazo / CD fluctúan en gran medida en línea con la tasa de préstamo preferencial, que en sí es una función de la tasa de fondos federales establecida por la Junta de la Reserva Federal.

Se conocen diferentes nombres en otros países para los depósitos a plazo. En Canadá, por ejemplo, se les llama depósito a plazo; en Irlanda, es una cuenta a plazo fijo, y en el Reino Unido, es un bono de ahorro (diferente del título de deuda estadounidense del mismo nombre).

Llamadas Llamadas

Los depósitos a la vista son básicamente cuentas que requieren que mantenga un saldo mínimo a cambio de una tasa de interés más alta. A diferencia de los depósitos a plazo, usted tiene acceso inmediato a la mayor parte del efectivo, pero aún puede obtener un mayor rendimiento.

Los bancos han comercializado este tipo de cuentas durante años y, a menudo, las llaman Check Plus o Advantageous Accounts. Es un intento de ofrecer al consumidor lo mejor de ambos mundos: fácil acceso y mayor interés del que obtendría con un cheque normal o una cuenta de ahorros.

Una ventaja de los depósitos a la vista es que pueden denominarse en diferentes monedas. Para los sudafricanos que buscan minimizar sus tenencias de rand mientras aprovechan la relativa estabilidad de la libra esterlina o el dólar estadounidense, un depósito a la vista es una forma de hacerlo sin estar sujeto a enormes costos de transacción con cada depósito o retiro.

Los bancos solo ofrecen cuentas de depósito a tiempo y a la vista solo para atraer a más depositantes. Debido a que los bancos prestan dinero mediante préstamos, cuanto más dinero tienen en depósito, más préstamos pueden otorgar. Para los bancos, tiene sentido ofrecer una tasa de interés ligeramente más alta para compensar los flujos de efectivo más estables.

¿Cuál es el mejor?

Es solo cuestión de decidir cuál es la mejor cuenta. Si desea tener acceso inmediato a su dinero, un depósito a la vista es probablemente una mejor opción. Pero si tiene demasiado dinero que no cree que necesitará durante un tiempo, un depósito a plazo fijo puede ofrecer una mayor rentabilidad y ser la mejor opción.

La belleza del ahorro de tiempo es que se encuentran entre las cosas más definidas en las finanzas personales. Casi no hay costos ocultos y solo ocurren en casos raros. (Por ejemplo, una institución crediticia se reserva el derecho de acortar el plazo a su discreción, no como lo hace siempre). Mire el depósito a plazo, por así decirlo, y disfrute de la devolución de su dinero con intereses. Sin embargo, si retira temprano, estará sujeto a una multa.

En la práctica, los inversores (particulares, empresas, etc.) utilizan los depósitos a plazo en busca de un almacenamiento seguro. Con ese fin, sacrifican liquidez, o más exactamente, liquidez por encima de un cierto nivel. Todo el mundo necesita dinero en efectivo de fácil acceso. Cuando esté en el punto en el que tener ese efectivo no sea un problema, solo debe examinar los depósitos a plazo y las llamadas.

Conclusión

Ya sea que los depósitos a la vista o a plazo sean los más adecuados para usted, comprenda que una cuenta bancaria nunca es un vehículo para obtener ganancias significativas. Es solo un lugar seguro para obtener un resultado unos puntos más de lo que obtendría si no hiciera nada con su dinero.